¿Qué pasa si soy aval y no pagan?

Ser aval de un préstamo o crédito es un acto de confianza, pero implica una responsabilidad financiera importante. Cuando aceptamos ser aval nos comprometemos a respaldar una deuda, por lo tanto, si el deudor no cumple con sus pagos la obligación recae sobre nosotros. Por eso, en este artículo explicamos qué significa ser aval, qué pasa si fui aval y no pagaron, qué hacer antes de aceptar ser aval para sentirse más seguro luego y cómo comportarse después, si se puede dejar de ser aval de alguien, si pueden embargar a un aval, si es posible reclamar el pago al deudor y si el aval puede demandarlo en caso de incumplimiento.

¿Qué implica realmente ser aval?

Ser aval significa asumir un compromiso financiero con varias implicaciones. En México, según el Código Civil Federal, el aval se compromete a garantizar el cumplimiento de una obligación ante el acreedor, entonces, si el deudor no paga el acreedor puede exigir el pago al aval, a diferencia de lo que ocurre con el fiador. Las implicaciones de ser aval son serias y repercuten en diversos aspectos de nuestra vida financiera, tales como:

• Historial crediticio. Si el deudor incumple y no pagamos, nuestro historial crediticio puede resultar afectado y en tal caso, eventualmente tendremos que salir del Buró, lo que puede llevar tiempo.
• Patrimonio personal. Si no cubrimos la deuda podrían embargarnos, porque el acreedor tiene derecho a reclamar bienes del aval para saldar el monto pendiente.
• Responsabilidad legal. El aval responde directamente ante el acreedor, sin necesidad de que primero se agoten los recursos contra el deudor original, salvo en casos específicos como el beneficio de excusión, que explicamos más adelante.

¿Qué pasa si el deudor no paga y eres el aval?

Si fui aval y no pagaron las consecuencias pueden ser inmediatas y severas. Siendo así, a continuación comentamos las principales repercusiones legales y financieras:

• Medidas legales por parte del acreedor. El acreedor puede iniciar un proceso judicial contra el aval para exigir el pago total de la deuda, incluyendo intereses y costos asociados.
• Embargo de bienes. ¿A quién embargan primero, al deudor o al aval, en México? Si no pagamos el acreedor puede solicitar una orden judicial para embargar nuestros bienes, como cuentas bancarias, propiedades y/o vehículos.
• Reporte al Buró de Crédito. Si la deuda permanece impaga, el aval será reportado al Buró de Crédito, lo cual limitará el acceso a préstamos y créditos.

¿Qué hacer antes y después de ser aval?

Antes de aceptar ser aval es necesario hacer una evaluación cuidadosa para poder tomar la decisión correcta, así como también es necesario tener en cuenta ciertas cuestiones una vez que se es aval. En este apartado, algunos consejos al respecto:

Antes de ser aval

• Investiga al deudor. Verifica su historial crediticio y capacidad de pago.
• Conoce el crédito. Analiza los términos del préstamo o crédito, incluyendo monto, plazos, intereses y penalizaciones por incumplimiento.
• Evalúa tu capacidad financiera. Reflexiona sobre si cuentas con los recursos para cubrir la deuda en caso de que el deudor no pague.
• Lee el contrato. Revisa todas las cláusulas del contrato. Asegúrate de entender tus obligaciones como aval y si aplica el beneficio de excusión (explicado más adelante).
• Consulta a un experto. Busca asesoría legal y/o financiera para comprender más detalladamente las implicaciones de ser aval y estar en mejores condiciones de proteger tu patrimonio.

Después de ser aval

• Comunicación constante con el deudor. Mantén un diálogo con el deudor para estar al corriente de su situación financiera y poder anticipar posibles incumplimientos.
• Infórmate sobre la deuda. Si el deudor deja de pagar, contacta al acreedor para conocer el monto pendiente, los intereses y posibles opciones de pago.
• Negocia con el acreedor. Intenta llegar a un acuerdo de pago, como una reestructuración o una quita de deuda.
• Busca asesoría legal. Un abogado especializado en derecho financiero puede ayudarte a explorar opciones legales.
• Documenta todo. Guarda registros de todas las comunicaciones y pagos realizados.

¿Se puede dejar de ser aval de alguien?

En México, según el Código Civil Federal y las prácticas de las instituciones financieras, dejar de ser aval requiere de la autorización expresa del acreedor, dado que el contrato de aval es vinculante durante toda la duración del préstamo. Sin embargo, en algunos casos es posible negociar con la institución financiera para sustituir al aval por otro que cumpla con los requisitos establecidos, aunque esto depende de las políticas del acreedor y de la disposición del deudor para facilitar el cambio.

¿Es posible reclamar el pago al deudor?

Si fui aval y no pagaron y hemos tenido que cubrir la deuda, el Código Civil Federal mexicano establece que el aval tiene derecho a reclamar al deudor el importe total desembolsado, incluyendo intereses y gastos asociados. Este derecho se conoce como acción de regreso o subrogación.

La otra opción es el beneficio de excusión, un mecanismo legal que en ciertos casos permite al aval exigir que el acreedor cobre primero, al menos parcialmente, de los bienes del deudor principal. No obstante, este beneficio debe estar explícitamente estipulado en el contrato.

En consecuencia, si fui aval y no pagaron no significa que necesariamente debamos asumir la pérdida. Para poder reclamar, recomendamos documentar todos los pagos realizados, conservar copias del contrato y comunicarnos con el deudor. Si no funciona, un abogado especializado puede ayudarnos a iniciar un proceso legal para recuperar el dinero.

¿Un aval puede demandar al deudor?

Un aval puede demandar al deudor si tuvo que cubrir la deuda. El principal motivo para iniciar una demanda contra el deudor es la solvencia económica deliberadamente ocultada o el incumplimiento intencional de sus obligaciones. Cuando el aval paga la deuda tiene derecho a exigir una indemnización que incluye:

• Importe total pagado de la deuda. El monto completo que el aval desembolsó para cubrir el crédito.
• Intereses legales desde que el deudor supo del pago. Compensan el tiempo transcurrido desde que el aval realizó el pago.
• Gastos soportados por el aval. Incluyen costos legales, honorarios de abogados y otros gastos relacionados con el proceso.
• Daños y perjuicios (si aplica). Si el incumplimiento del deudor causó perjuicios adicionales al aval, como pérdida de oportunidades financieras, también puede reclamarse por este concepto.

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