Quita de deuda: qué es, cómo se solicita y 5 consejos para negociarla

Para muchos, una deuda significa cuentas que no cuadran y noches eternas de insomnio. Sin embargo, en países como México existe la quita de deuda, un verdadero alivio para una situación así. ¿Pero qué es una quita de deuda exactamente?

Una quita de deuda es un acuerdo entre quien debe y quien cobra, en el que el monto total se reduce, lo que nos permite saldar lo pendiente con menos dinero. El banco o prestamista resigna una parte de lo que le debemos, no por generosidad sino porque recibir algo es mejor que nada. Es habitual ver quitas en tarjetas de crédito, préstamos personales y hasta hipotecas. No obstante, consecuencias como el impacto en el Buró de Crédito no se pueden ignorar. Aun así, es mejor que un impago y/o el riesgo de perderlo todo.

En este artículo hablamos de los tipos de quita que existen en México, de cómo solicitarlas y de cómo negociar para lograr un acuerdo justo. Resolver deudas no es solo una cuestión de números: también es una cuestión de esperanza y estrategia.

¿Qué es una quita de deuda?

Cuando las deudas nos sobrepasan, la posibilidad de una quita es una solución parcial, inesperada y alentadora. Básicamente implica una reducción del monto total que adeudamos. Aunque en algún punto puede sonar a magia, no lo es: el acreedor prefiere recibir una parte a no recibir nada.

El Banco de México reportó que a febrero de 2023 el índice de morosidad (IMOR) en créditos y préstamos personales era de 11,7%. Si bien en febrero de 2021 era del 19%, en octubre de 2022 estaba 0,5% por debajo que en febrero de 2023. Estos números hablan de que no son pocas las personas que se encuentran en situación de considerar la opción de una quita. En México es común que los bancos las ofrezcan cuando ven que las probabilidades de un pago completo son bajas.

¿Cuál es la diferencia entre quita y condonación?

Aunque parezcan similares, hay una gran diferencia. En una quita el acreedor accede a reducir el monto adeudado, pero siempre espera un pago aunque sea parcial. La condonación, en cambio, es el perdón completo de la deuda.

5 tipos de quita de deuda

La quita de deuda se aplica de distintas formas dependiendo de quiénes están involucrados y del tipo de deuda. Considerando que una quita afecta nuestro historial y pensando en no llegar a necesitarla, es muy importante evitar atrasos en el pago de deudas. A continuación, hablamos de cinco maneras (con ejemplo de quita) en las que este acuerdo puede darse en México.

Quita bancaria

Una de las más comunes: pagamos una parte y el banco renuncia al resto.

Quita hipotecaria

Si la deuda se vuelve impagable, los bancos pueden aceptar una reducción o proceder con el embargo, si bien para ellos es preferible recibir algo que lidiar con subastas interminables y para nosotros una quita podría significar no perder nuestro hogar.

Quita entre particulares

En acuerdos entre personas o pequeñas empresas, la quita puede ser más flexible. En ocasiones, el prestamista o proveedor prefiere aceptar menos dinero con tal de cerrar el trato y seguir adelante.

Quita gubernamental

A veces el gobierno también concede quitas, sea para regularizar impuestos atrasados o para eliminar recargos o multas.

Quita empresarial

Cuando una empresa está en problemas financieros sus acreedores suelen estar dispuestos a negociar porque prefieren que la empresa siga funcionando. Es común en reestructuraciones de deuda y procesos de insolvencia.

Cómo solicitar una quita de deuda en 3 pasos

Ahora que sabemos qué es una quita de deuda, abordaremos cómo solicitarla. El proceso requiere de mucha estrategia y paciencia. Si queremos salir de deudas a través de una quita, estos tres pasos son fundamentales:

Evaluar nuestra situación financiera

Antes de dar un paso, debemos saber exactamente dónde estamos. ¿Cuánto debemos, cuánto podemos pagar? Es hacer cuentas, claro, pero además es mirarnos de frente y aceptar nuestra realidad financiera. Analizar ingresos y gastos nos ayudará a negociar.

Iniciar el contacto

Lo siguiente es acercarnos al acreedor. Nunca hay que esperar a que ellos llamen, hay que tomar la iniciativa, ser honestos sobre nuestra situación y mostrar disposición para resolver el problema.

Presentar una propuesta

Es necesario llegar con un plan preciso que especifique el monto que podamos pagar, una estrategia razonable para hacerlo y que sea potencialmente satisfactorio para ambas partes.

5 consejos sobre cómo negociar una quita de deuda

Ya conocemos qué es una quita de deuda y cómo solicitarla, entonces es momento de hablar de cómo negociar. Negociar una liquidación con quita requiere de paciencia, estrategia y sobre todo determinación. Muchas veces el éxito depende más de cómo nos presentamos y de las condiciones que ofrecemos que de las cifras en sí. Aquí cinco consejos para llegar a un buen acuerdo:

• Preparar una propuesta concreta. Definamos cuánto podemos pagar y qué podemos ofrecer. No se trata solo de pedir ayuda, sino también de demostrar que podemos cumplir con el nuevo compromiso.
• Mostrar disposición a negociar. Si el acreedor siente que estamos abiertos al diálogo es más probable que acepte un acuerdo. Escucha y ajusta si es necesario y puedes hacerlo.
• Ser honesto sobre nuestra situación. No tratemos de aparentar: expliquemos claramente por qué no es posible para nosotros pagar el total y cómo planeamos cumplir con el acuerdo propuesto. La honestidad genera confianza, además de que alivia el malestar y facilita el manejo de las consecuencias psicológicas de tener deudas.
• Ser persistente. Un primer “no” no necesariamente es definitivo. Muchas negociaciones requieren de tiempo y esfuerzo. Insistamos, siempre con respeto.
• Buscar asesoramiento si es necesario. A veces un abogado o un asesor financiero puede ayudarnos a evitar errores comunes y a presentar una propuesta mejor.

¿Cómo afecta una quita en el buró de crédito?

Aceptar una quita resuelve el problema inmediato, pero el Buró de Crédito lo registra como un pago incompleto. Esa cicatriz puede hacer desaparecer durante años las puertas que conducen a nuevos créditos, aunque es mucho mejor un acuerdo que dejar una deuda sin resolver. Para evitar la marca en el Buró, una opción es tomar un préstamo con mejor tasa de interés y pagar la deuda original.

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