¿Es mejor un préstamo corto con pagos altos o uno largo con pagos bajos?

¿Cuál conviene, préstamo corto o de largo plazo? No hay una respuesta universal: depende mucho de tu flujo de efectivo (es decir, de si la cuota cabe después de renta, servicios, despensa básica, transporte y deudas vigentes), además del costo total.

Por eso, en este artículo, te explico cómo afecta el plazo al costo total del crédito, cuáles son las ventajas de un plazo largo y cuáles las de un plazo corto, cómo elegir el plazo de un crédito, cuál conviene, préstamo corto o de largo plazo, y cómo pagar más rápido sin comprometerte a un plazo corto.

Cómo afecta el plazo al costo total del crédito

El interés se calcula sobre el saldo insoluto. Mientras más meses permanece vivo ese saldo, más intereses se acumulan, aunque cada pago «se sienta» ligero. Por eso, al evaluar cuál conviene, un préstamo corto o de largo plazo, no basta con ver la tasa nominal. Tenemos que mirar tres cifras: el pago periódico, el pago total en pesos y el CAT con IVA, que integra tasa, comisiones y seguros obligatorios.

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Supongamos un préstamo de 10.000 pesos a una tasa anual del 12%, sin IVA. A 6 meses el pago ronda los 1.725 pesos y los intereses suman 353. A 12 meses el pago baja a 888 y los intereses suben a 662. A 24 meses el pago cae a 471, pero los intereses llegan a 1,298. Alargar el plazo reduce la cuota cerca del 73%, pero casi cuadruplica el costo financiero.

El CAT de un crédito personal en el simulador de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) suele situarse en muchos productos entre el 28% y el 65% y hay casos muy superiores. En un ejercicio del propio simulador, 10.000 pesos a 36 meses con CAT de 186,9% derivaron en un pago total cercano a los 38.867 pesos. En los primeros meses, el abono en concepto de capital fue de unos 30 pesos frente a cerca de 900 en interés.

La fórmula de bolsillo es simple: pago periódico multiplicado por el número de pagos, menos el monto recibido, igual al costo. Si dos ofertas no comparten plazo, comparar solo el CAT o solo la mensualidad induce al error. El simulador permite ordenar por CAT, por pago periódico y por pago total y recomiendo usar las tres columnas.

Ventajas de un plazo corto (menos intereses, más presión mensual)

¿Cuál es mejor, pagos altos o bajos, entonces? Siguiendo con cuál conviene, préstamo corto o de largo plazo, diremos que la dicotomía entre préstamo de plazo corto vs. plazo largo implica un intercambio entre costo y presión de caja.

Con el plazo breve el saldo cae aprisa, el interés tiene menos meses para acumularse y la deuda deja de convivir con los útiles escolares o un mes de ingreso flojo.

La recomendación es que el conjunto de deudas no rebase el 30% de los ingresos. Si el plazo corto empuja por encima de ese umbral aparece el fantasma de los intereses moratorios, los gastos de cobranza y el reporte al Buró de Crédito.

El plazo corto conviene cuando el ingreso es estable, existe un colchón mínimo de ahorros (al menos tres meses para gastos básicos) y la cuota cabe cómoda después de gastos fijos, variables, ahorro y pago de deudas.

Ventajas de un plazo largo (menos presión, más intereses)

Continuando con cuál conviene, préstamo corto o de largo plazo, diremos que el plazo largo diluye la cuota y protege el flujo.

El costo es explícito: más meses de deuda conviviendo con el resto del presupuesto. Existe, además, la tentación de solicitar un monto mayor «porque la mensualidad alcanza». Esa holgura es contable, no real.

El plazo largo se justifica cuando el bien o el propósito dura más que el crédito —herramienta de trabajo, estudio— y cuando el contrato permite aplicar pagos excedentes al capital. Si el contrato no admite prepago, el largo deja de ser un respiro y se convierte en un costo fijo. La mecánica por la cual el tiempo multiplica el cargo se explica con detalle en mi artículo sobre qué es el interés compuesto.

Cómo decidir según tu flujo de efectivo real

Para resolver cuál conviene, préstamo corto o de largo plazo, parto del flujo.

Primero calculo el ingreso neto del periodo y resto los gastos fijos (servicios, despensa, transporte), las deudas vigentes, un mínimo para gastos variables y un mínimo para imprevistos. El residuo es el techo de la nueva cuota.

Segundo, someto la cuota a una prueba de estrés: si el ingreso cayera 15% o 20%, o si coincidiera con un gasto escolar, ¿la cuota seguiría siendo pagable sin tocar el fondo de emergencia? Si la respuesta es negativa, el plazo corto óptimo en una hoja de cálculo no es el plazo correcto.

Tercero, corro el mismo monto a 12, 24 y 36 meses en el simulador de la CONDUSEF y anoto cuota, pago total y CAT. Elijo el plazo más corto cuya cuota sobreviva al estrés y a la regla del 30%. ¿El objetivo? Un pago que se pueda cubrir con los ingresos disponibles y a la vez tenga el menor plazo posible para no pagar intereses innecesarios.

Cuarto, verifico periodicidad —semanal o quincenal, mensual—, la comisión de apertura, el seguro obligatorio y la cláusula por pagos anticipados.

Un punto medio: pagar más rápido sin comprometerte a un plazo corto fijo

Terminando con cuál conviene, préstamo corto o de largo plazo, diremos que existe una vía intermedia. Para eso, debemos distinguir entre pago anticipado y pago adelantado. El pago anticipado se aplica al capital y recorta intereses. El pago adelantado cubre cuotas futuras aún no exigibles: me da holgura de calendario, pero no maximiza el ahorro.

El extra rinde más al inicio, cuando casi todo el pago es interés. La estrategia prudente es contratar el plazo cuya cuota cabe —aunque no sea el más breve— y, en las quincenas holgadas, abonar a capital, no «adelantar la siguiente fecha».

La CONDUSEF insiste en la importancia de notificar a la institución sobre cómo aplicar el dinero: reducir plazo (mantengo la cuota y termino antes, con mayor ahorro habitual) o reducir mensualidad (alivio de flujo, menor recorte de intereses). Si no lo indico, el banco puede registrar el abono como mensualidades pagadas por adelantado y el beneficio se diluye.

¿Te gustó el artículo? A mí me encantó escribirlo. Recuerda que somos Beloz y te ofrecemos la flexibilidad de ajustar tus pagos a tu capacidad real.