¿Cómo saber si puedes asumir otra deuda sin quedar demasiado apretado?

Antes de aceptar un nuevo crédito, mejor hacer las cuentas con calma, no con la urgencia del momento. La premura puede convertir una mensualidad aparentemente menor en un cargo que recorta cualquier reserva. ¿Cómo saber si puedo asumir otra deuda, entonces?

Cuando me pregunto por cómo saber si puedo asumir otra deuda tengo que separar dos nociones que el mercado mezcla: la aprobación de un producto y la capacidad de pago antes de pedir crédito. La primera la determina una institución. La segunda la determino yo, con ingresos netos y pagos reales. De eso hablamos en este artículo.

Por qué calificar para un crédito no significa que te convenga

Para empezar con cómo saber si puedo asumir otra deuda diremos que calificar significa que un modelo de riesgo estima probable el cobro. No significa que el cargo me convenga. Las entidades revisan historial, consultas al Buró de Crédito, ingreso comprobable y la relación entre cuotas e ingreso. Rara vez observan que el supermercado ya se cubre con tarjeta, que en dos meses llega un gasto escolar o que el mes de mayor comisión no se repite.

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La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), la Asociación de Bancos de México y la banca comercial coinciden: el conjunto de deudas no debería absorber más del 30 al 40 por ciento del ingreso mensual (el intervalo más citado es 30 a 35 por ciento, aunque algunas hablan de 20 como techo).

También valoro el costo de preguntar si me lo otorgan: cada solicitud formal deja una consulta al Buró de Crédito y muchas consultas pueden volverse un problema.

Antes de firmar, respondo si el dinero resuelve un problema puntual o tapa un hueco quincenal, si cubro la nueva mensualidad sin otro préstamo y si con 15 o 20 por ciento menos de ingreso el mes cierra.

A su vez, el plazo altera la presión: lo desarrollo en mi artículo sobre préstamo corto vs. largo, porque una cuota baja a muchos meses tiende a encarecer el costo total por los intereses.

Cómo calcular tu compromiso de pago actual

El cálculo de cómo saber si puedo asumir otra deuda comienza por inventariar lo que ya sale cada mes. Sumo préstamos personales, crédito automotriz, hipoteca, el pago de cada tarjeta, créditos departamentales y meses sin intereses vigentes. Divido esa suma entre mi ingreso neto mensual. Si cobro por quincena, unifico a mes o reviso ambas quincenas. Veamos un ejemplo:

Supón que en un mes te depositan 16,000 pesos netos (salario menos impuestos y aportaciones). Ya tienes que pagar 1.500 pesos de un préstamo personal, 800 de tarjeta y 900 de crédito de la tienda, es decir, 3.200 pesos. Haces la cuenta:

3200 ÷ 16000 = 0,20 = 20%

Siendo así, de cada 100 pesos que te llegan, 20 ya están comprometidos a deudas, por lo que te quedan 80 para renta, comida, transporte, escuela y lo demás.

Cuánto margen adicional es razonable asumir

Para estimar cómo saber si puedo asumir otra deuda de forma prudente, resto a 30 por ciento de mi ingreso neto los pagos vigentes. En el ejemplo: 16.000 por 0,30 son 4.800, que menos 3.200 quedan en 1.600 pesos de techo teórico.

Interpreto los rangos así: por debajo de 20 por ciento existe holgura, entonces si el motivo lo justifica tiene sentido pedir. Entre 20 y 30 por ciento el tramo es saludable. Entre 30 y 35 por ciento estoy en el límite. Entre 35 y 40 por ciento hay alerta. Arriba de 40 por ciento paso al reordenamiento. Estas bandas responden a cuánta deuda puedo tener sin desplazar lo esencial.

El propósito modifica la tolerancia. Una urgencia médica o una herramienta de trabajo puede justificar el acercarse al techo. Un consumo discrecional exige holgura mayor. Para saber más, recomiendo mi artículo sobre cuánto del ingreso destinar a pagar deudas.

Señales de que ya estás al límite

Siguiendo con cómo saber si puedo asumir otra deuda diremos que el porcentaje avisa y los hábitos confirman. Cuando reviso cómo saber si ya estoy muy endeudado observo si la quincena se agota por transferencias a acreedores, si la despensa o los servicios salen del plástico, si pago únicamente el mínimo, si cubro una deuda con otra, si desconozco el saldo consolidado, si un imprevisto de 2.000 pesos descompone el mes.

Todas esas son señales de pérdida de control. La Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) estima que poco más de un tercio de los adultos en México tiene al menos una deuda activa y que cerca del 27 por ciento de quienes tienen deuda han registrado algún atraso. Dos o más señales o un compromiso de 30 a 35 por ciento responden a cómo saber si puedo asumir otra deuda: no es el momento, aun cuando el simulador muestre preaprobación.

Qué hacer si el resultado te dice que no es buen momento

Para ir terminando con cómo saber si puedo asumir otra deuda diremos que un resultado negativo no es un veredicto permanente. ¿Cómo prosigo? No encadeno solicitudes y reduzco primero el compromiso actual: un recorte presupuestario de 300 a 500 pesos mensuales, un abono extra a la tasa más alta o un ingreso complementario mueven el porcentaje con más honestidad que un refinanciamiento improvisado.

Si el gasto puede esperar, lo convierto en meta de ahorro. Si no puede esperar —salud, reparación, instrumento de trabajo—, uso primero el fondo de emergencia y solo después tomo financiamiento por el monto cuya cuota no empuje el total por encima del 30 por ciento del ingreso neto.

Si ya rebasé el límite, converso con el acreedor sobre reestructura antes de firmar un producto nuevo. La CONDUSEF está disponible para asesorar gratuitamente cuando las condiciones se vuelven opacas.

Recalculo en treinta o sesenta días: la pregunta cómo saber si puedo asumir otra deuda se responde otra vez, con cifras actualizadas. El otorgamiento responsable consiste en medir la capacidad real de pago, no en disfrazar un presupuesto roto. Quien aún se pregunte cómo saber si puedo asumir otra deuda hallará en la cuenta serena el único oráculo fiable.

¿Te gustó el artículo? A mí me encantó escribirlo. Recuerda que somos Beloz: el otorgamiento responsable según tu capacidad real de pago.