¿Cómo saber cuánto puedes gastar sin poner en riesgo el resto del mes?

Gastar de más los primeros días del mes es de los errores financieros más comunes y evitables. Es muy habitual que la persona consulte el saldo el día de cobro y trate esa cifra como autorización de consumo, pero ¿cuánto puedo gastar sin quedarme corto?

En México, solo 7,7% de la población de 18 años o más tiene la certeza de que, después de cubrir lo necesario, siempre le sobrará dinero al final del mes y al 45,9% casi nunca o nunca le sobra.

Por eso, en este artículo te explico por qué no basta con ver cuánto tienes en la cuenta, cómo separar tus gastos fijos antes de calcular el margen que tienes, cuál es la fórmula para conocer tu gasto disponible real, cómo ajustar si tienes ingresos variables y cuáles son las señales de que ya rebasaste tu margen de gasto seguro.

Belozfi Score

Descubre tu calificación y nivel, y aprende cómo mejorar. Entre mejor pagues tus retiros y préstamos, subirás de insignia y tendrás acceso a mejores créditos.

Conoce tu Belozfi Score →

Por qué no basta con ver cuánto tienes en la cuenta

El saldo es un registro de caja, no una medida de capacidad de gasto. Si el segundo día de la quincena aparecen nueve mil pesos, esa cantidad suele incorporar la renta aún no debitada, el mínimo de la tarjeta, servicios o una colegiatura, por ejemplo. Confundir saldo con liquidez es lo primero que impide saber cuánto puedo gastar sin quedarme corto.

En México el ciclo de pago es mayoritariamente quincenal, pero los cargos no se distribuyen de manera uniforme: la primera quincena concentra renta, servicios, colegiaturas y despensa, mientras que la segunda presenta una aparente holgura que consume el colchón para la siguiente primera quincena.

Tampoco basta la percepción. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) insiste en registrar detalladamente ingresos netos y egresos reales. Quien omite esa clasificación no puede responder con rigor a la pregunta por cuánto dinero libre tengo este mes.

Cómo separar tus gastos fijos antes de calcular tu margen

Antes de saber cuánto puedo gastar sin quedarme corto, separo partidas. El orden altera el resultado.

Primero, el ingreso neto del periodo: el dinero efectivo disponible después de pagar el Impuesto Sobre la Renta (ISR), las cuotas al Instituto Mexicano de la Seguridad Social (IMSS) y otros descuentos de nómina que pueda haber.

Segundo, los gastos fijos con fecha de vencimiento: renta o hipoteca, servicios, transporte, despensa básica, colegiaturas y mínimos de deuda. Asigno cada cargo a esta quincena o a la siguiente. Si la renta vence el día primero y el cobro ocurre el día quince, aparto siempre cuanto menos la mitad de la quincena de menor carga.

Tercero, el ahorro se trata como partida fija y no como residuo. Lo ideal es separar ese dinero al recibir el ingreso, aun cuando el porcentaje inicial sea de un 10%. Si el ahorro queda sujeto a «lo que sobre», hay más probabilidades de que no logremos llegar a la cifra objetivo.

Cuarto, distingo las variables controlables: alimentos preparados, plataformas, traslados no esenciales y adquisiciones aplazables. Los consumos menores reiterados reducen el margen, aunque cada comprobante parezca irrelevante (los llamados gastos hormiga pueden representar hasta el 12% del gasto).

Fórmula simple para conocer tu gasto disponible real

¿Cómo calcular mi gasto disponible? La operación es una resta. Para establecer cuánto puedo gastar sin quedarme corto aplico:

Gasto disponible del periodo = ingreso neto del periodo menos gastos fijos y esenciales menos pagos de deuda del periodo menos ahorro para imprevisto.

La reserva la fijo, como referencia prudente, en diez por ciento del ingreso del periodo. Si ese porcentaje resulta inalcanzable, establezco un piso en pesos y lo considero inamovible.

Queda obtener el gasto diario seguro. El gasto diario seguro es el gasto disponible dividido entre los días que restan hasta el siguiente pago. Esa división responde, jornada por jornada, a cuánto puedo gastar sin quedarme corto.

Veamos un ejemplo:

• Ingreso quincenal neto: ocho mil pesos.
• Días restantes: catorce.
• Gastos fijos pendientes: tres mil doscientos.
• Deuda del periodo: ochocientos.
• Ahorro: mil seiscientos.
• Gasto disponible: dos mil cuatrocientos pesos.
• Gasto diario seguro: ciento setenta y un pesos.

Esos dos mil cuatrocientos pesos son el techo de las variables, no un complemento de la despensa. La regla 50/30/20 (50 para necesidades, 30 para deseos y 20 para ahorro o pago de deudas) puede orientar, pero en los hogares mexicanos las necesidades básicas suelen rebasar el cincuenta por ciento, según la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares (entre los más pobres, el 51% del gasto se va en alimentos, mientras que el general ese gasto representa el 37,7%).

Cómo ajustar tu margen si tienes ingresos variables

Continuando con cuánto puedo gastar sin quedarme corto diremos que las comisiones, honorarios y propinas impiden tomar el mejor mes como base. Al tener ingresos variables, conviene suponer montos inferiores a los posibles.

La fórmula que utilizo es la del ingreso base, para lo que promedio los últimos tres meses y tomo entre el 70 y el 80% de ese promedio como ingreso «fijo» con el cual sí puedo comprometer partidas fijas. Los días de mayor facturación no autorizan un gasto diario superior (el excedente de esos días cubrirá los días no tan buenos). Si anticipo un mes de menor ingreso, reduzco primero las variables.

Señales de que ya rebasaste tu margen seguro

Ya sabes bastante sobre cuánto puedo gastar sin quedarme corto, por lo que ahora hablaremos de las señales de que rebasaste tu margen:

• El saldo se aproxima a cero de tres a cinco días antes del siguiente cobro.
• Se recurre a crédito para despensa o transporte.
• Se cubre únicamente el pago mínimo de la tarjeta.
• Se recortan partidas esenciales.
• No es posible ahorrar.
• Los consumos rebasan el gasto diario seguro.

Ante cualquiera de esas señales, recalculo con el saldo del día, suspendo variables y si el faltante es un imprevisto auténtico utilizo el fondo de emergencia (de tres a seis meses de ahorro para gastos básicos) y no un pasivo nuevo. Cuando las deudas superan de manera persistente entre el 30 y el 35% del ingreso neto, el problema deja de ser táctico y se vuelve estructural.

El 57,3% de quienes ahorran en México tiene como máximo para una quincena, pero un percance —reparación, atención médica, recargo escolar— puede exceder un margen bien estimado. Allí el crédito funciona, aunque solo como puente tomado por el monto estrictamente necesario. Quien ignore cuánto puedo gastar sin quedarme corto convertirá ese puente en un segundo techo de consumo.

¿Te gustó el artículo? A mí me encantó escribirlo. Recuerda que somos Beloz: el respaldo puntual cuando un imprevisto rebasa tu margen calculado.