¿Cuándo sí tiene sentido comprar algo a crédito?

Hay una idea que se repite en juntas y en filas de tienda: el crédito es, de suyo, una trampa. Hay otra, igual de rígida, que reaparece en cada campaña comercial: si existen meses sin intereses, corresponde aprovecharlos. Bueno, yo no me quedo con ninguna de las dos. El crédito no es bueno ni malo por sí mismo: depende de para qué y en qué condiciones lo uses. Por eso, cuando me preguntan cuándo conviene comprar a crédito, empiezo por el producto, el plazo, el Costo Anual Total (CAT) y el margen de pago.

El Banco de México (Banxico) ha documentado que el 54,6% de las tarjetas que hay en el país ha usado promociones a meses y que alrededor del 51% de sus saldos corresponden a ese esquema. A su vez, la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) sostiene un techo operativo: el conjunto de deudas no debería rebasar el 30% del ingreso. Esas cifras anticipan el potencial problema: no se trata solo de si es buena idea comprar a meses, se trata también de si la mensualidad cabe después de la renta, los servicios, el transporte y la despensa, y de si el bien seguirá sirviendo cuando termines de pagarlo.

La diferencia entre crédito estratégico y crédito por impulso

Para empezar a hablar de cuándo conviene comprar a crédito diremos que es necesario distinguir dos usos que se parecen en el ticket pero no en el resultado.

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El crédito estratégico financia patrimonio, productividad o un bien duradero cuya vida útil supera el plazo. Si el crédito te aporta más de lo que te quita, lo de pagar a meses es bienvenido. Adquirir vivienda, un celular, pagar estudios, comprar un automóvil, iniciar un negocio o reemplazar un refrigerador descompuesto entran en esa lógica. Existe un pago. También existe un beneficio que permanece. Esa es la respuesta más precisa a cuándo conviene comprar a crédito.

El crédito por impulso, en cambio, financia consumo que se agota: ropa de temporada, regalos, despensa, cenas, entretenimiento. La CONDUSEF desaconseja endeudarse para esos rubros porque son recurrentes o no esenciales. Si fraccionas la despensa a tres meses, al segundo mes compras otra y sigues pagando la anterior. El gasto se duplica en la quincena aunque el anaquel ya esté vacío.

El costo es el tercer eje. Los meses sin intereses al mismo precio de contado, cubriendo el monto para no generar intereses y no el pago mínimo, implica un financiamiento de costo cero. Un crédito a pagos fijos con CAT elevado o un precio a meses inflado respecto del contado es otra operación y allí el beneficio no está claro.

Preguntas que debes hacerte antes de comprar a crédito

Siguiendo con cuándo conviene comprar a crédito diremos que antes de aceptar una parcialidad tengo que responder a siete preguntas. Si fallas dos o más, deja de ser un caso en el que conviene comprar a crédito:

• ¿Lo seguirás usando cuando termines de pagarlo? La vida útil del bien debe ser mayor que el plazo. Un electrodoméstico a doce meses lo cumple. Una cena a doce meses no.
• ¿Es necesidad, herramienta o gusto? La herramienta laboral y la reparación urgente no equivalen a un artículo de deseo.
• ¿El precio a crédito es igual al de contado? Compara ticket, CAT y descuento por débito o efectivo. Si el contado baja más de 10 por ciento y tienes el efectivo sin comprometer tu reserva, el contado suele ser mejor.
• ¿Puedes sostener todas las mensualidades, no solo la primera?
• ¿Tus deudas actuales más la cuota nueva se quedan en 30% o menos de tu ingreso neto? En este sentido, recomiendo mi artículo sobre cuánto de tu ingreso es razonable comprometer en pagos de deuda.
• ¿Si se atrasa una quincena o surge un imprevisto de dos o tres mil pesos, sigues pudiendo pagar?
• ¿Estás usando el crédito como ingreso adicional?

Casos en los que comprar a crédito sí tiene sentido

Continuando con cuándo conviene comprar a crédito diremos que hay escenarios en los que conviene comprar a crédito, siempre con condiciones:

• Bienes duraderos esenciales: refrigerador, lavadora, estufa, colchón, computadora, celular (siempre que ameriten ser reemplazados y no un simple deseo).
• Herramientas que aumentan el ingreso: una computadora para trabajar, un teléfono si es instrumento laboral, equipo de oficio, un curso con retorno verificable.
• Urgencias que no pueden esperar: un gasto médico, la reparación del automóvil, impermeabilizar antes de las lluvias.
• Patrimonio y productividad: enganche de vivienda, estudios, capital para un negocio.
• Liquidez con costo cero real: si el precio a meses es idéntico al de contado y pagas puntual, diferir suele ser buena idea.

Casos en los que es mejor esperar y ahorrar

Siguiendo con cuándo conviene comprar a crédito diremos que la otra mitad de la decisión —comprar a crédito o esperar— se resuelve cuando el beneficio se agota antes que la deuda.

Yo no financiaría despensa, ropa, calzado, conciertos ni cenas. En una frase: «no pactes plazos más largos que la vida de las cosas». Tampoco renta ni servicios. Convertir un gasto recurrente en parcialidades es usar deuda como sueldo.

Espero y ahorro cuando el contado ofrece un descuento relevante o cuando el precio a meses está inflado.

Espero si mi compromiso de pago ya roza el 30%.

Espero si este mes el ingreso será menor.

Cómo asegurarte de que el pago encaje en tu presupuesto

Terminando con cuándo conviene comprar a crédito diremos que no doy por viable una compra a crédito sin pasarla por el presupuesto quincenal. Primero sumo las cuotas vigentes: tarjetas, meses sin intereses, crédito personal, automóvil y deudas informales. Después aplico el techo del 30% al 35% del ingreso neto.

Luego divido la nueva mensualidad entre dos y la contrasto con cada quincena. El ejercicio de proyectar el saldo hacia el siguiente periodo lo explico en el artículo sobre cómo saber si un gasto afectará a tu próxima quincena.

Trabajo tres escenarios: mes normal, mes con ingreso 20% menor y mes con un imprevisto de 2.000 a 3.000 pesos. Si la cuota solo sobrevive en el primero, no encaja. Prefiero el plazo más corto que sí pueda pagar. CONDUSEF estima que el 45% de quienes eligen meses sin intereses se queda en hasta seis mensualidades y que cerca del 26% llega a doce.

Si el filtro se cumple —bien duradero o productivo, precio comparable al de contado, cuota sostenible y pago puntual del monto correcto—, el crédito deja de ser carga para volverse instrumento. Si no se cumple, la decisión rigurosa es esperar. El dinero que no comprometes hoy es el margen con el que eliges mañana.

¿Te gustó el artículo? A mí me encantó escribirlo. Recuerda que somos Belozfi: el uso del crédito como herramienta, no como reacción impulsiva.