¿Cuándo pedir otro préstamo para pagar una deuda puede empeorar el problema?

A veces parece la solución más rápida, pero puede ser el inicio de un ciclo difícil de romper. Lo he visto en presupuestos quincenales que todavía «cuadraban» en el papel y tres apps después ya no cuadraban de ninguna manera. La pregunta no es tanto si es buena idea pedir un préstamo para pagar otro: es sobre todo cuándo pedir otro préstamo para pagar una deuda empeora las cosas. ¿La respuesta? Cuando el dinero nuevo no liquida el problema, sino que lo aplaza con intereses y comisiones.

En México, la Encuesta Nacional de Salud Financiera del Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) ha documentado que 65,1% de las personas con deudas perciben su endeudamiento como moderado o excesivo y que el 27% se atrasa en los pagos. En el mercado de préstamos personales, hay otorgantes que reportan que cerca del 70% de sus créditos se destinan a pagar otros adeudos. El volumen no vuelve correcta la decisión: solo prueba que mucha gente la toma con el vencimiento encima, no con el costo total a la vista.

Cómo empieza el ciclo de «pedir para pagar»

Para empezar a hablar de cuándo pedir otro préstamo para pagar una deuda empeora las cosas diremos que el ciclo rara vez nace el día de la segunda solicitud: nace el mes en que el ingreso deja de cubrir, al mismo tiempo, los gastos esenciales y las cuotas ya contratadas. Sin un margen ni un fondo que amortigüe un imprevisto, el crédito deja de ser herramienta y se vuelve sustituto del sueldo.

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El primer movimiento suele ser discreto: el mínimo de la tarjeta, un avance para «pasar la quincena», un préstamo corto de aplicación para no marcar atraso en el Buró de Crédito. El alivio dura lo que tarda en llegar el siguiente corte. El capital apenas baja. Los intereses ordinarios —y, si hubo demora, los moratorios— se comen el pago. Entonces aparece la oferta de otro monto, más rápido, más chico, más caro. Se acepta para tapar la cuota de hoy. Quedan dos deudas y el mismo ingreso.

Ahí es donde cuándo pedir otro préstamo para pagar una deuda empeora las cosas deja de ser una duda teórica. El patrón se alimenta de tasas altas en tarjetas y en créditos de muy corto plazo, de la ausencia de inventario (no se conoce el saldo global, solo las fechas) y de una decisión tomada bajo urgencia. Cada solicitud formal, además, genera una consulta en el historial. Varias en poco tiempo no «comparan el mercado»: elevan la percepción de riesgo que tiene de nosotros el siguiente otorgante.

Si debes 8.000 pesos a 15 días y pides 10.000 para liquidarlos, no redujiste 8.000: aplazaste 10.000 más el precio del nuevo producto, que casi siempre tiene un Costo Anual Total (CAT) más elevado. Repetir ese intercambio es el ciclo.

Señales de que estás entrando en el ciclo de «pedir para pagar»

Siguiendo con cuándo pedir otro préstamo para pagar una deuda empeora las cosas diremos que no hay que esperar a que el atraso sea de 90 días para nombrarlo. Las señales aparecen antes, cuando todavía hay margen de negociación con el acreedor original. Veámoslas:

• Destinas el crédito nuevo, de forma explícita, a la mensualidad de otro, no a liquidar el saldo.
• Cubres el mínimo de una tarjeta con otra tarjeta o con un avance en efectivo.
• Rotas aplicaciones: cierras un préstamo corto y abres otro en la misma quincena.
• La quincena se agota primero en deudas y después improvisas comida, transporte o servicios.
• Desconoces el total adeudado. Solo recuerdas vencimientos.
• El saldo de las tarjetas casi no cede pese a pagar cada mes.
• El producto nuevo es más corto y más caro que el que pretendes «ordenar».
• Evitas abrir el estado de cuenta o la aplicación del banco.
• Si tu ingreso cayera 20%, no podrías sostener las cuotas sin tocar lo básico.

Dos o tres de estos puntos juntos ya responden, en la práctica, a cuándo pedir otro préstamo para pagar una deuda empeora las cosas. Los riesgos de pedir un crédito para pagar otro, entonces, no son solo «deber de más»: son mora encadenada, consultas repetidas al Buró, comisiones de apertura y la pérdida de capacidad para negociar con quien originó la deuda.

Cuándo sí puede ser una estrategia válida (consolidación real)

Continuando con cuándo pedir otro préstamo para pagar una deuda empeora las cosas diremos que no toda sustitución de deuda es un parche. Una consolidación real existe cuando un crédito nuevo paga saldos completos, deja un solo calendario y mejora el costo. El criterio no es la cuota más baja del folleto. El criterio es el CAT y lo que terminarás pagando en pesos como monto final.

¿Cuándo pedir otro préstamo para pagar una deuda NO empeora las cosas? Yo exigiría estas condiciones a la vez:

• El desembolso liquida deudas, no una mensualidad.
• El CAT del nuevo crédito es inferior al de lo que sales a cubrir. El costo total en pesos baja o al menos no sube a cambio de un plazo más largo disfrazado de alivio.
• La entidad aparece en el SIPRES de la CONDUSEF, muestra CAT y contrato y no exige un «pago por liberar» el dinero.
• Cierras o dejas en ceros las líneas que acabas de pagar: reconstruir el saldo en esas tarjetas es la causa más repetida de fracaso.

Antes de dar ese paso, conviene medir si el presupuesto aguanta un compromiso adicional. Lo desarrollé con detalle en mi artículo sobre cómo saber si puedes asumir otra deuda. Recuerda que calificar no es lo mismo que convenir.

Cómo diferenciar una consolidación sana de un parche temporal

Siguiendo con cuándo pedir otro préstamo para pagar una deuda empeora las cosas diremos que la diferencia está en lo que ocurre a 90 días.

En la consolidación sana se pagan saldos, baja el CAT, el costo total en pesos mejora o se sostiene con mejor orden, queda una sola fecha y el gasto que abrió el hueco se recorta. En el parche se cubre una cuota, el CAT es igual o peor, el plazo se alarga hasta encarecer el total, las deudas viejas siguen vivas, se suma una nueva y a los dos meses hace falta otro préstamo.

Cinco preguntas evitan el espejismo:

• Si mañana nadie te prestara de nuevo, ¿pagarías la/s cuota/s con tu ingreso actual?
• ¿Baja lo que terminas pagando en pesos o solo lo que pagas este mes?
• ¿Vas a cancelar las deudas que dices estar liquidando?
• ¿Estás resolviendo el gasto o el faltante de ingreso o únicamente la fecha de vencimiento?
• ¿Puedes verificar a la institución y comparar el CAT sin que te presionen a firmar hoy?

Si la respuesta honesta a las dos primeras es no, no estás consolidando. Estás rotando.

¿Te gustó el artículo? A mí me encantó escribirlo. Recuerda que somos Beloz: la importancia de evaluar las causas antes de asumir un nuevo crédito.