Si tienes varias deudas, ¿cuál conviene atacar primero?
Cuando tienes más de una deuda, el orden en que las pagas puede cambiar cuánto terminarán costándote en total. No es lo mismo liquidar primero el saldo más pequeño que la deuda más cara. ¿Cuál deuda pagar primero si tengo varias, entonces? El mejor orden para pagar varias deudas depende de cada persona, porque influyen la diferencia de tasas, la constancia y la necesidad de ver una cuenta cerrada que te motive a no abandonar. En México, el 36,7% de los deudores no liquidan el total al corte, por lo que estamos ante un tema que compete a muchísimos usuarios de sistema financiero.
Cuando tienes más de una deuda, el orden en que las pagas puede cambiar cuánto terminarán costándote en total. No es lo mismo liquidar primero el saldo más pequeño que la deuda más cara. ¿Cuál deuda pagar primero si tengo varias, entonces? El mejor orden para pagar varias deudas depende de cada persona, porque influyen la diferencia de tasas, la constancia y la necesidad de ver una cuenta cerrada que te motive a no abandonar. En México, el 36,7% de los deudores no liquidan el total al corte, por lo que estamos ante un tema que compete a muchísimos usuarios de sistema financiero.
Método avalancha: empezar por la de mayor interés
Para empezar a hablar de cuál deuda pagar primero si tengo varias diremos que el método avalancha para pagar deudas ordena tus compromisos desde el que tiene el Costo Anual Total (CAT) más alto al más bajo, es decir: cubro el mínimo de todas las cuentas y envío el excedente a la más costosa. Al dejarla en ceros, ese pago se suma a la siguiente más cara.
La ventaja es aritmética. Ocho mil pesos al 65% generan intereses con más rapidez que treinta mil al 28%. Comparar CAT, no solo la mensualidad, evita que una cuota baja oculte un financiamiento caro. La limitación es el ritmo: si lo más costoso también es lo más grande, puedes pasar meses sin tachar una cuenta.
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Conoce tu Belozfi ScoreMétodo bola de nieve: empezar por la más pequeña
Siguiendo con cuál deuda pagar primero si tengo varias diremos que el método bola de nieve para deudas invierte el criterio. Ordenas por saldo, de menor a mayor, sin atender al CAT. Pagas el mínimo en todas y diriges el extra a la más pequeña. Al liquidarla, ese pago se adhiere a la siguiente más pequeña.
No lo elijo porque ahorre más intereses, lo elijo porque cierra cuentas. Tachar 3.000 pesos al cabo de dos o tres quincenas mejora el ánimo y reduce acreedores y fechas de corte.
El costo aparece si dejas intacta una deuda cara muchos meses. Si las tasas son cercanas —38% y 42%, por ejemplo—, gana la de menor saldo aunque tenga mayor tasa. Si una cuenta cobra 65% y otra 20%, el retraso en el pago de la de tasa más alta se vuelve costoso. Por eso, cuando me preguntan cuál deuda pagar primero si tengo varias y las tasas apenas se distinguen, inclino la balanza hacia la bola de nieve. Cuando la brecha es amplia, advierto el recargo y opto por la avalancha.
Cuál método te conviene según tu personalidad financiera
Continuando con cuál deuda pagar primero si tengo varias diremos que no hay un ganador universal. La avalancha minimiza los intereses y la bola de nieve eleva la probabilidad de terminar de pagar.
Decido con tres preguntas. Si en noventa días no cierras ninguna cuenta, ¿continúas o abandonas? ¿Existe una tasa que casi duplica a las otras? ¿Te inquieta más el número de deudas o el costo total?
Si eres constante y una sola obligación concentra el interés alto, la avalancha es más eficiente. Si has interrumpido presupuestos de pago porque el avance no se notaba, la bola de nieve protege el hábito. En paralelo, preguntarte cuál deuda pagar primero si tengo varias pierde utilidad cuando los mínimos ya consumen la quincena.
Cómo armar tu plan de pago con ambos métodos
Siguiendo con cuál deuda pagar primero si tengo varias diré que yo armaría el plan en seis movimientos y combinando ambos.
Tomo nota de acreedor, saldo, CAT y mínimo. Calculo el extra real: ingreso neto (sueldo depositado) menos gastos esenciales (renta, servicios, despensa, trasporte, etcétera) menos la suma de los pagos mínimos. Ese extra es el motor.
Escribo las dos listas —por tasa y por saldo—. Si la primera deuda coincide en ser la de mayor tasa y mayor saldo, el dilema se agota. Si no, liquido la cuenta más pequeña y después ataco la de mayor interés. Domicilio mínimos y extra el día de cobro y reservo aguinaldo, bono o similar para la deuda objetivo.
Pagar solo mínimos alarga años el plazo. Si un mes no alcanza, reduzco la cifra adicional. Nunca omito un mínimo. Cambiar de método cada quincena es otra forma de no avanzar.
Qué hacer mientras pagas las demás deudas
Terminando con cuál deuda pagar primero si tengo varias diremos que mientras atacas una deuda, las demás no se abandonan. El mínimo puntual evita mora, comisiones y anotaciones en el Buró de Crédito. Hay excepciones que coloco antes de cualquier método: renta y servicios que comprometen vivienda o empleo, adeudos en cobranza con recargos diarios, obligaciones con consecuencia legal. Esas se ponen al corriente primero. El debate sobre cuál deuda pagar primero si tengo varias aplica a deudas financieras vigentes, no a un incendio administrativo.
Lo que echa a perder ambos métodos es seguir usando el plástico que pretendes reducir o contratar un crédito nuevo para cubrir otro. No financies una deuda con otra y no conviertas el mínimo en régimen permanente.
Cada treinta o sesenta días reviso si bajó el saldo objetivo. Si no, ajusto gastos, no el orden. Si no existe extra, negociar pagos fijos con el mismo acreedor precede a cualquier financiamiento adicional.
¿Te gustó el artículo? A mí me encantó escribirlo. Recuerda que somos Belozfi: la importancia de tener un plan claro para salir de varias deudas a la vez.
