¿Qué deberías revisar antes de refinanciar una deuda?

Refinanciar puede aliviar tu presión mensual, pero al mismo tiempo puede hacer que termines pagando mucho más. Cuando pienso en qué revisar antes de refinanciar una deuda, parto de una distinción que el pago suele ocultar: una mensualidad más baja no es, por sí sola, una deuda más barata. Por eso, en este artículo te explico qué es refinanciar y cómo funciona, qué revisar antes de refinanciar una deuda, cuándo conviene hacerlo y cuáles son los riesgos.

Qué es refinanciar y cómo funciona

Para empezar a hablar de qué revisar antes de refinanciar una deuda diremos que refinanciar consiste en sustituir una obligación vigente por un crédito nuevo. El dinero de la nueva operación se destina a liquidar el saldo insoluto de la anterior y a partir de ese momento las condiciones que rigen son las del contrato más reciente: tasa, Costo Anual Total (CAT), plazo, comisiones y calendario de pagos.

Conviene separar tres figuras que el mercado mezcla. Reestructurar modifica plazo y mensualidad del mismo contrato, con el mismo acreedor, y suele plantearse cuando ya existe tensión de pago. Consolidar reúne varias deudas en un único crédito, lo que rinde si el nuevo plástico o préstamo tiene mejor CAT. La quita —condonar parte del adeudo— puede aliviar el principal, pero se reporta de forma adversa en el historial crediticio y es posible que permanezca hasta seis años en el Buró de Crédito (dependiendo del monto adeudado).

Belozfi Score

Descubre tu calificación y nivel, y aprende cómo mejorar. Entre mejor pagues tus retiros y préstamos, subirás de insignia y tendrás acceso a mejores créditos.

Conoce tu Belozfi Score →

Llegados a este punto, resulta importante decir que el CAT resume en un porcentaje anual la tasa, las comisiones, los seguros obligatorios y en ocasiones algunos otros ítems. No incorpora el IVA ni los recargos por incumplimiento. Por eso, cuando estudio qué revisar antes de refinanciar una deuda, pido el CAT y el monto total final en pesos (cantidad de dinero a devolver al cabo de todos los pagos). El porcentaje ordena, la cifra en moneda nacional decide.

Cuándo refinanciar sí puede ayudarte

Siguiendo con qué revisar antes de refinanciar una deuda diremos que conviene refinanciar mi deuda únicamente cuando el nuevo contrato mejora el costo o cuando compro tiempo para generar liquidez.

Si lo que aún debo más los costos de salida es superior a lo que devolveré con la oferta nueva —pagos multiplicados por el número de periodos, más apertura y seguros obligatorios—, hay un argumento de eficiencia.

A su vez, si el ingreso es estable, el ratio de pagos sobre ingreso se mantiene en un rango manejable —la referencia más citada en educación financiera es no rebasar cerca del 30 al 35 por ciento del ingreso en servicio de deuda— y un imprevisto no desmonta el presupuesto, una cuota menor puede ser racional aunque el total suba un poco. En ese caso no estoy ahorrando: estoy comprando horizonte.

En cualquier caso, qué revisar antes de refinanciar una deuda no cambia: el viejo crédito debe morir el mismo día en que nace el nuevo y el pago resultante debe caber en la quincena real, no en la quincena excepcional.

Riesgos que debes considerar antes de reestructurar

Continuando con qué revisar antes de refinanciar una deuda diremos que los riesgos de refinanciar una deuda no son teóricos.

El más frecuente es estirar el plazo hasta que la cuota «cómoda» produzca más intereses de los que el alivio mensual justifica.

El segundo es ignorar la comisión por apertura, el seguro empaquetado y el costo de liquidar el crédito previo (si lo hay). Esos cargos pueden anular la diferencia de tasa.

El tercero es aceptar un monto mayor «porque te lo autorizan». Sales con liquidez extra que no necesitabas. Esa lógica se emparenta con el ciclo de pedir para pagar, que analizo con más detalle en mi artículo sobre cuándo pedir un préstamo para pagar una deuda.

El cuarto riesgo es operativo: pagar a un despacho y descubrir, meses después, que la institución original sigue reportando el adeudo. El convenio se documenta con la entidad financiera y el pago se realiza a esa entidad, los despachos de cobranza se verifican en el REDECO.

Existe un quinto riesgo: las llamadas reparadoras que prometen «borrar el Buró». En México no existe esa figura como entidad financiera supervisada por la Comisión para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) ni por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), además de que nadie puede eliminar información correcta antes de los plazos legales.

Checklist: 5 preguntas para antes de firmar un refinanciamiento

Antes de firmar, obtengo respuesta para estas cinco preguntas. Si alguna queda en el aire, detengo el proceso. Este es el núcleo de qué revisar antes de refinanciar una deuda:

¿Te gustó el artículo? A mí me encantó escribirlo. Recuerda que somos Beloz: la importancia de evaluar todas las opciones antes de comprometerte a un nuevo plazo.