¿Qué comportamiento pesa más para construir un buen historial crediticio?

No todos los hábitos financieros pesan igual a la hora de construir tu historial crediticio. ¿Qué pesa más en el historial crediticio, entonces? He revisado la forma en que las Sociedades de Información Crediticia mexicanas (Buró de Crédito y Círculo de Crédito) ordenan la evidencia y la conclusión es nítida: preguntarse qué pesa más en el historial crediticio tiene respuesta. Es más: preguntárselo o no es la diferencia entre invertir meses en gestos que casi no mueven la evaluación y concentrar la disciplina donde el modelo sí registra cambio. En este artículo, te explico qué pesa más en el historial crediticio, los factores que definen tu puntaje y cómo construir un buen historial crediticio.

Los factores que realmente definen tu puntaje

Para empezar con qué pesa más en el historial crediticio diremos que si ordeno los factores del Buró de Crédito por relevancia práctica —no por el folclore de porcentajes copiados de sin aclarar la fuente—, el expediente se lee así:

• El historial de pagos ocupa el primer plano (presta atención a la gravedad y la frecuencia de cada atraso). «Mi Score», el puntaje que nos da el Buró de Crédito, estima la probabilidad de un atraso de noventa días o más en los siguientes doce meses. El Círculo de Crédito, en cambio, ofrece un Credit Score con metodología FICO en escala de 300 a 850 puntos (no confundir con «Mi Score» del Círculo).
• El segundo bloque es el nivel de uso de las líneas: saldo reportado respecto del límite.
• El tercero es la antigüedad de las cuentas abiertas y bien manejadas.
• El cuarto, las consultas de otorgantes de crédito en un periodo corto, que el Buró describe como conducta anómala asociada a posible sobreendeudamiento.
• El quinto, la diversificación de productos, útil únicamente si cada obligación se paga en tiempo.

El Reporte de Crédito Especial del Buró muestra claves mensuales relativa a los pagos: 1 al corriente, 2 de uno a veintinueve días de atraso, 3 de treinta a cincuenta y nueve días y mora grave o clave 97 en quitas (recuerda que el puntaje sale en «Mi Score», no en el Reporte de Crédito Especial).

Belozfi Score

Descubre tu calificación y nivel, y aprende cómo mejorar. Entre mejor pagues tus retiros y préstamos, subirás de insignia y tendrás acceso a mejores créditos.

Conoce tu Belozfi Score →

A continuación, las claves y sus correspondencias:

Por qué el pago puntual es el factor con mayor peso

La constancia de pagos puntuales es el factor más importante para una buena puntuación. Esa es la respuesta operativa a qué pesa más en el historial crediticio y a la pregunta frecuente sobre qué afecta más mi score: la puntualidad reciente y repetida. Un atraso de treinta días ya cambia de incidencia operativa a señal dura. A noventa días el crédito suele clasificarse en cartera vencida y el modelo de «Mi Score» está calibrado contra ese umbral. Los retrasos de los últimos seis a doce meses pesan más que un incumplimiento de hace cuatro años que aún no caduca.

Pagar al menos el mínimo antes de la fecha límite evita la clave negativa. Liquidar el saldo o cubrir más del mínimo no sustituye la puntualidad, pero reduce la utilización y el costo financiero.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) estima que alrededor del 36 por ciento de la población tiene crédito con una institución financiera o tienda departamental. En ese universo, un solo ciclo en mora puede anular meses de claves en 1. Telefonía y televisión de paga también reportan. Quien sostiene la puntualidad abre, con el tiempo, la puerta a mejores condiciones de financiamiento, algo de lo que hablo en mi artículo sobre pagar a tiempo y las mejores opciones de crédito. Si debo responder otra vez qué pesa más en el historial crediticio, no vacilo: pagar cada obligación en la fecha pactada, todos los meses, sin excepción.

Qué tanto importa el nivel de uso de tu crédito

El segundo comportamiento, después de lo dicho sobre qué pesa más en el historial crediticio, es la utilización. El Buró recomienda no emplear más del 30 por ciento de las líneas y sitúa un techo de alerta cerca del 50 por ciento de uso. Ejemplo: límite de 20.000 pesos y saldo de 18.000 al corte equivalen al 90 por ciento. El otorgante lee dependencia aunque el pago llegue el día uno. Un puntaje elevado no premia la ausencia total de crédito, premia el uso moderado y puntual.

Mitos sobre lo que «ayuda» a tu historial (y no es cierto)

Siguiendo con qué pesa más en el historial crediticio, hablaremos de algunos mitos:

• El primero: consultar el propio Reporte de Crédito Especial deteriora el puntaje. Las consultas del titular no afectan su «Mi Score», aunque sí afectan las de varios otorgantes (bancos, financieras, fintechs) en un lapso breve.
• El segundo: estar en el Buró equivale a estar en una lista negra. Toda persona con crédito aparece, el reporte simplemente consigna cumplimientos e incumplimientos.
• El tercero: cerrar todas las tarjetas «limpia» el expediente. La realidad es que hacerlo puede recortar la antigüedad y subir la utilización.
• El cuarto: solicitar varios créditos el mismo mes para comparar ofertas. Esa ráfaga de consultas se lee como urgencia (ver primer mito).
• El quinto: no usar nunca el crédito produce la mejor calificación. Sin actividad no hay evidencia de manejo.
• El sexto: salario, ocupación o género mueven «Mi Score». No cuentan para ese cálculo, aunque el banco sí puede usar el ingreso al originar.
• El séptimo: una quita borra el problema. Lo cierto es que puede registrarse como clave 97.
• El octavo: un sitio «te saca del Buró» en horas. La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia fija permanencias según Unidades de Inversión (UDIs): cerca de un año por deudas de hasta 25 UDIs, dos años hasta 500, cuatro hasta 1.000 y hasta setenta y dos meses por encima de las 1.000 UDIs, con excepciones de juicio o fraude. Atención con ese tipo de ofertas para borrarte del Buró, ya que probablemente se trate de una estafa.

Cómo priorizar tus esfuerzos si empiezas desde cero

Para ir terminando con qué pesa más en el historial crediticio diremos que los pasos a seguir sin los siguientes:

• Primero, saldar atrasos activos: el estatus de cuenta al corriente se reporta en el ciclo siguiente, aunque el negativo histórico permanezca durante el plazo legal mencionado antes.
• Segundo, reducir el saldo al corte por debajo del 30 por ciento.
• Tercero, suspender solicitudes nuevas mientras se estabilizan esos dos frentes.

Quien no tiene historial construye evidencia con un monto pequeño, uso acotado y pago anticipado a la fecha límite (desarrollo esa vía en el artículo sobre cómo usar un crédito pequeño para tu historial).

Los reportes gratuitos una vez cada doce meses en el Buró de Crédito y en el Círculo de Crédito permite corregir errores —hasta dos reclamaciones anuales, con plazo de respuesta de veintinueve días hábiles— y comparar el expediente en una y otra Sociedad de Información Crediticia.

¿Te gustó el artículo? A mí me encantó escribirlo. Recuerda que somos Beloz: el crecimiento progresivo de tu línea de crédito como resultado del buen comportamiento.