Una guía completa sobre el coaseguro

Al contratar un seguro, no importa de qué tipo sea, es fundamental comprender todos los detalles de la póliza para evitar sorpresas desagradables si ocurre un siniestro. Uno de los elementos más importantes es el coaseguro, gasto adicional que siempre debemos considerar cuidadosamente. Por eso, en este artículo explicamos qué es el coaseguro, cómo funciona y qué lo diferencia del deducible, con ejemplos y consejos para elegir el plan de seguro más adecuado, así como también alternativas si no tienes coaseguro.

¿Qué es el coaseguro?

¿Qué es el coaseguro, entonces? ¿Qué es el coaseguro en un seguro de gastos médicos mayores en particular? El coaseguro es un componente esencial en muchos planes de seguro, especialmente en los de gastos médicos mayores. Representa la parte proporcional de los gastos cubiertos por la póliza que el asegurado debe pagar una vez que se ha producido un siniestro, después de que ha sido cubierto el deducible (monto fijo que debemos pagar antes de que la aseguradora cubra cualquier gasto relacionado con el siniestro, luego hablaremos de esto con más detalle). En términos sencillos, es un porcentaje de los costos totales que pagar.

Supongamos que contamos un seguro de gastos médicos mayores con un coaseguro del 20%. Si sufrimos un accidente mientras conducimos y los gastos médicos son de 100.000 pesos, por ejemplo, suponiendo que ya hemos pagado el deducible correspondiente, entonces deberemos pagar el 20% de esos 100.000 pesos, es decir, 20.000 pesos, mientras que la aseguradora cubrirá el 80% restante, o sea, 80.000 pesos.

Coaseguro y deducible: ¿cómo se diferencian?

Ahora que sabes qué es el coaseguro es importante decir que aunque tanto el coaseguro como el deducible son pagos que el asegurado debe realizar para estar en condiciones de hacer uso de su seguro, entender sus diferencias es fundamental para poder gestionar adecuadamente las finanzas personales en caso de un siniestro. Hablemos entonces de uno y otro.

El deducible es un monto fijo que estamos obligados a pagar si queremos que la aseguradora cubra cualquier gasto relacionado con el siniestro. El coaseguro, por su parte, es un porcentaje de los gastos derivados del siniestro que también tenemos que pagar.

Imaginemos que disponemos de un seguro con un deducible de 10.000 pesos y un coaseguro del 10%. Si los gastos totales por un tratamiento médico son de 50.000 pesos, por caso, primero será necesario pagar el deducible de 10.000 pesos. Después, del monto restante (40.000 pesos), pagaremos el 10% como coaseguro (4.000 pesos). Por lo tanto, nuestro pago total sería de 14.000 pesos y la aseguradora cubriría los 36.000 faltantes para llegar a 50.000 pesos.

Por último, es crucial tener en cuenta que si bien estos mecanismos pueden reducir el costo de las primas que pagamos mes a mes por nuestra póliza, también implican que será necesario estar preparado para asumir una parte de los gastos en caso de que surja algún imprevisto.

¿Cómo funciona el coaseguro en la práctica?

El coaseguro actúa como regulador para las aseguradoras porque ayuda a controlar el uso excesivo de los servicios cubiertos. A su vez, permite a las aseguradoras ofrecer primas mensuales más bajas: dado que el asegurado paga una parte de los costos, la aseguradora asume un riesgo menor, lo que se traduce en costos más accesibles para el cliente.

Al mismo tiempo, el coaseguro tiene topes que protegen al asegurado de tener que realizar desembolsos excesivamente altos en caso de siniestros muy costosos. Por ejemplo, si el coaseguro es del 20% y el costo total del siniestro es de 1.000.000 de pesos, sin un tope el asegurado tendría que pagar 200.000 pesos. Sin embargo, si la aseguradora estableció un tope de 50.000 pesos, el pago del asegurado estará limitado a esa cantidad. Adicionalmente, en algunos planes de seguro es posible optar por un porcentaje de coaseguro más alto, lo que resultará en primas aún más bajas.

Cómo elegir un coaseguro

Seleccionar el coaseguro más adecuado requiere de evaluar cuidadosamente nuestras necesidades y circunstancias personales, tanto en materia financiera como de salud. En este apartado, tres consejos al respecto:

• Evalúa tus necesidades. Analiza tu situación de salud, capacidad financiera y tolerancia al riesgo. Si padeces de una condición crónica o anticipas que necesitarás servicios médicos frecuentemente podrías preferir un coaseguro más bajo para minimizar tus gastos. Por otro lado, si gozas de buena salud y buscas reducir tus primas mensuales, un coaseguro más alto será mejor opción.
• Compara opciones. Investiga y compara diferentes planes de seguro, tanto de una misma aseguradora como de varias de las disponibles en el mercado, prestando especial atención a los porcentajes de coaseguro, los deducibles, las primas y las coberturas ofrecidas. Utiliza herramientas en línea, consulta con corredores de seguros en persona y/o directamente en los sitios web de las aseguradoras para obtener información detallada (puedes llamar por teléfono o escribirles por correo electrónico si tienes dudas). Esta comparación te permitirá identificar la aseguradora y el plan que mejor se ajusta a tus necesidades y presupuesto.
• Negocia el porcentaje de coaseguro. En algunos casos es posible negociar el porcentaje de coaseguro con la aseguradora, sobre todo si tienes un historial de reclamaciones favorable o estás dispuesto a aceptar ciertas condiciones.

En cualquier caso, más allá de qué decisión tomes, es importantísimo contar con un fondo de emergencia que te permita cubrir los deducibles y coaseguros sin comprometer tu estabilidad financiera, algo que por cierto también vale para aquellas personas que no tienen pensando contratar un seguro, ya que los imprevistos financieros pueden surgir en cualquier momento y en relación con cualquier cuestión, una reparación en casa o del coche, por ejemplo.

¿Qué hacer si no tienes coaseguro?

Ya sabes qué es el coaseguro, por lo tanto también entiendes que ante un siniestro puedes necesitar más dinero del que tienes, en consecuencia has de buscar alternativas. Una opción es Belozfi, que ofrece líneas de crédito con excelentes condiciones de financiación y plazos flexibles, ideales para navegar las aguas de la incertidumbre. Cuando las olas de la adversidad amenazan con hundir tu barco, Belozfi es tu puerto seguro.