Cómo negociar una deuda directamente con tu acreedor

Antes de pagar por una reparadora de crédito, puedo intentar negociar yo mismo. ¿Cómo negociar una deuda en México en esos términos? No empieza en un anuncio de descuento milagroso: empieza en el estado de cuenta, en el monto de la deuda y en el nombre de quien otorgó el financiamiento, porque responder a cómo negociar una deuda es decir que se trata básicamente de un trámite que hago ante el acreedor (la negociación es siempre con quien prestó el dinero, nunca con el despacho que gestiona el cobro).

Por eso, en este artículo te explico por qué los bancos sí están dispuestos a negociar, cómo prepararte antes de contactar al acreedor, qué pedir, cómo poner el acuerdo por escrito y cuáles son los errores más frecuentes.

Por qué los bancos sí están dispuestos a negociar

Para empezar a hablar de cómo negociar una deuda diremos que los bancos están dispuestos a negociar porque quieren recuperar lo que le pertenece. Recuperar un porcentaje cierto hoy suele costar menos que perseguir el saldo íntegro, ese es el motivo por el que existen mesas de reestructuración de deuda.

El margen depende del atraso. Si todavía estoy al corriente o el retraso es breve, la negociación se orienta a plazo, tasa y/o mensualidad. Si ya transcurrieron de tres a seis meses, el acreedor interpreta un deterioro de la capacidad de pago y entonces aparecen las quitas y descuentos en deudas. No es un derecho subjetivo mío, sino que ofrecerlas es una facultad del acreedor.

Cómo prepararte antes de llamar a tu acreedor

Siguiendo con cómo negociar una deuda diremos que la negociación se malogrará si llamo sin expediente. Antes de plantear cómo negociar mi deuda con el banco, reúno el número de crédito, el saldo con intereses ordinarios, moratorios y comisiones, los días de mora y la denominación exacta de la entidad. Distingo si se trata de un banco, una SOFIPO, una SOFOM o una fintech.

Luego calculo mi techo. El servicio de deuda no debería rebasar, como referencia, el 30% del ingreso neto. Defino el pago único que puedo hacer hoy y la mensualidad máxima que permite mi presupuesto. Negociar sin esa aritmética es firmar un segundo incumplimiento.

Después redacto un guion breve. Identifico el crédito, expongo el cambio en mi capacidad de pago y solicito que me contacten con el área de reestructuración. No prometo montos que no puedo acreditar. Cómo negociar una deuda es, en esta etapa, una conversación de solvencia demostrable.

Si me contacta un despacho de cobranzas, lo verifico en el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO) de la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). Debe identificarse, citar a la entidad que otorgó el crédito y jamás pedirme un depósito a una cuenta personal. Negociar una deuda a través de un canal no oficial es un error porque puede resultar en que el usuario pague y el saldo permanezca impago, es decir, puede resultar en una estafa.

Qué pedir: quitas, reestructuras o planes de pago

Continuando con cómo negociar una deuda diremos que obtener buenos resultados implica elegir el instrumento correcto. La reestructura modifica plazo, tasa y/o cuota y suele preservar mejor el historial crediticio. Se trata de plan de pagos con el acreedor que convierte el saldo en mensualidades fijas —de seis a sesenta meses según el caso— y busca detener el crecimiento desordenado de los intereses. Al entrar a ese esquema, dejo de disponer de la tarjeta.

También están las quitas y descuentos en deudas, que reducen el monto a liquidar, algo que no es gratuito porque tu Buró de Crédito puede registrar una clave de observación asociada a cuentas con recuperación parcial, nota que puede permanecer hasta por seis años, dependiendo del monto de la deuda.

Cómo poner el acuerdo por escrito

Siguiendo con cómo negociar una deuda diremos que hacerlo sin documentación es no negociar. Hay casos de usuarios que pagaron una quita al despacho de cobranza sin que la institución financiera prestamista quedara notificada. Por eso, exijo carta convenio con la razón social del acreedor, mis datos, el número de cuenta, el saldo desglosado, el monto en número y letra, el descuento si existe, el calendario, la cuenta institucional y si el pago finiquita o solo abona.

Además, debe indicarse cómo se reportará a las sociedades de información crediticia y el plazo para emitir la carta finiquito. Valido el documento por un canal oficial distinto del cobrador: la Unidad Especializada de Atención a Usuarios de la institución financiera, la sucursal o la aplicación. Entender cómo negociar una deuda incluye conocer la necesidad de esa doble confirmación.

Errores que debilitan tu posición al negociar

Se debilita tu posición al negociar cuando pago al gestor y no al acreedor. Se debilita cuando acepto un descuento verbal bajo la amenaza de que la oferta vence el mismo día. Se debilita cuando una reparadora me pide interrumpir pagos y promete borrar el mal Buró. Se debilita cuando ofrezco más de lo que puedo y rompo el convenio al segundo mes. Se debilita cuando pido quita con quince días de atraso y empleo estable. Se debilita cuando sigo usando el plástico o cuando cubro un crédito con otro crédito. Se debilita cuando no denuncio ante la Condusef una cobranza que amenaza.

¿Te gustó el artículo? A mí me encantó escribirlo. Recuerda que somos Beloz: la importancia de actuar a tiempo frente a una deuda difícil.