Una guía completa de los préstamos con aval

Los préstamos con aval son una opción muy interesante para acceder a financiamiento con mejores condiciones que la de los préstamos convencionales. Un aval es una garantía que asegura el cumplimiento de la obligación de pago, es decir, un tercero que asume la responsabilidad en caso de que el deudor no pueda saldar la deuda. En este artículo, explicamos qué son los préstamos con aval, qué tipos existen, qué ventajas y desventajas tienen y qué ocurre en caso de que el aval tenga que hacerse cargo de la deuda.

¿Qué es un préstamo con aval?

Un préstamo con aval es una operación crediticia en la cual el solicitante ofrece una garantía para que el prestamista se asegure la devolución del capital prestado más los intereses correspondientes. El principal atractivo es que reduce el riesgo percibido por el acreedor hacia el prestatario y como contrapartida el prestatario obtiene mejores condiciones de financiación (como una tasa de interés más baja).

¿Qué es ser un aval de préstamo, entonces? La garantía puede ser una persona física o moral, conocida como avalista (no confundir con el concepto de fiador) o un bien tangible, lo que se denomina “garantía real”. El avalista es un individuo o entidad que se compromete contractualmente a cubrir la deuda si el deudor incurre en moratoria, en consecuencia, debe demostrar solvencia económica a través de un buen historial en el Buró de Crédito y suficiente capacidad de pago para pagar la deuda en caso de que sea necesario. Por otro lado, la garantía real involucra activos como inmuebles y/o vehículos que pueden ser ejecutados en caso de incumplimiento.

¿Qué tipos de préstamos con aval existen?

Existen tres tipos de préstamos con aval y los comentamos a continuación:

Préstamos con aval personal

Los préstamos con aval personal implican un avalista físico o moral (por ejemplo, una empresa) que respalda la operación. El avalista firma un contrato que lo obliga a pagar la deuda en caso de que el deudor principal no lo haga. ¿Qué es un aval en un préstamo en este caso, entonces? Un garante que asume un riesgo solidario.

Préstamos con garantía real

En los préstamos con garantía real, el respaldo no es una persona o entidad sino un bien mueble o inmueble que se hipoteca o prende en favor del prestamista, como ocurre en los préstamos hipotecarios o prendarios, en los que propiedades o automóviles sirven como colateral y el deudor enfrenta la posibilidad de perder el activo si no cumple. En México, estos préstamos requieren de avalúos profesionales y de registros en el Registro Público de la Propiedad.

Aval bancario

¿Cómo conseguir un aval si no tengo una persona que pueda asumir esa responsabilidad ni un bien que sirva de colateral? La respuesta es el aval bancario. Se trata de una institución financiera que actúa como garante ante un tercero, habitualmente en transacciones comerciales o contratos. Estrictamente, no es un préstamo, sino una garantía emitida por el banco a favor del beneficiario que asegura el cumplimiento de la obligación en caso de impago.

Ventajas y desventajas de los préstamos con aval

Los préstamos con aval ofrecen un equilibrio entre accesibilidad y riesgo, pero es fundamental analizar sus pros y contras antes de tomar la decisión de ser aval o de que alguien lo sea para ti. Veamos sus puntos a favor y en contra.

Ventajas de los préstamos con aval

• Mayor facilidad de aprobación. Los préstamos con aval facilitan a los solicitantes con ingresos modestos y/o historiales crediticios incipientes la obtención de financiamiento, ya que el aval reduce el riesgo para el prestamista.
• Intereses potencialmente más bajos. Al contar con una garantía, las instituciones financieras ofrecen tasas de interés más bajas en comparación con las de los préstamos sin aval.
• Acceso a montos más altos. Con un aval es posible solicitar cantidades mayores, ideales para inversiones significativas como la compra de una vivienda o la expansión de un negocio.
• Flexibilidad en los plazos de pago. Muchos préstamos con aval ofrecen plazos de devolución más largos que los préstamos sin aval, por lo que las cuotas mensuales son más manejables y más fácilmente adaptables a la situación económica del deudor.

Desventajas de los préstamos con aval

• Proceso de solicitud más complejo. Obtener préstamos con aval requiere de presentar la documentación adicional relativa al avalista o el bien, lo cual incrementa la burocracia y podría extender los tiempos de aprobación.
• Riesgo para el avalista. El avalista asume una obligación solidaria, lo que podría comprometer su estabilidad financiera si el deudor incumple.
• Riesgo de perder el bien. En los casos de garantía real, el impago conlleva la ejecución del activo.
• Dificultad para el avalista de obtener sus propios créditos. Ser aval limita la capacidad del garante para acceder a financiamiento debido a que la deuda contingente (la del avalado) aparece en su reporte crediticio.
• Costos adicionales. Los préstamos con aval a menudo involucran gastos extras, como avalúos y comisiones por garantía o seguros.

¿Qué sucede ante el impago de un préstamo con aval?

Ante el impago de un préstamo con aval, las instituciones financieras mexicanas siguen un proceso para recuperar el capital, regulado por leyes como la Ley de Instituciones de Crédito. Inicialmente, la entidad evaluará la situación financiera del deudor y lo contactará para negociar una reestructuración o un plan de pagos alternativo.

Si el deudor no puede pagar, se revisa la situación del avalista. Si el avalista tiene capacidad para saldar la deuda se le requerirá pagar en los plazos acordados en el contrato original. Sin embargo, si carece de la liquidez suficiente la entidad embargará el patrimonio libre de cargas del avalista, como los bienes no hipotecados, mediante procedimientos judiciales.

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