¿Qué tipos de interés existen?

Los tipos de interés son fundamentales en la determinación del costo de pedir prestado o del beneficio cuando invertimos. Por eso es tan importante entender qué son los tipos de interés y cómo influyen en nuestra vida cotidiana, sea al solicitar una hipoteca para comprar una casa, al suscribir un instrumento financiero o al analizar el comportamiento de la economía, porque estos porcentajes hablan tanto de las dinámicas del mercado como de las políticas económicas de los países. En este artículo, explicamos los diversos tipos de interés que existen, comentamos sus características y evaluamos cómo afectan a quienes lidiamos con ellos en cuanto prestatarios.

¿Cuáles son los tipos de interés existentes?

Existen muchos tipos de tasa interés y cada una tiene características particulares, si bien es muy importante tener en cuenta que el costo final de un préstamo o crédito queda en última instancia definido por el Costo Anual Total (CAT), que es lo que debemos tomar para calcular el interés mensual real que pagaremos por el financiamiento. A continuación, los diez tipos más habituales:

• Interés fijo. Constante durante todo el plazo del préstamo, crédito o inversión. Esto significa que el monto que pagas mes a mes no cambia, sin importar las fluctuaciones del mercado. Ideal si buscas estabilidad y quieres planificar con más certeza y facilidad. Sin embargo, una baja en las tasas de interés por parte del Banco de México y en consecuencia de tu institución financiera podría resultar en que termines pagando más que con otras opciones.
• Interés variable. Se ajusta según indicadores de mercado, como la tasa de referencia del Banco de México, entonces el monto de tus pagos puede subir o bajar mes a mes. Si las tasas disminuyen te beneficias porque pagarás menos, pero si aumentan el costo del crédito se incrementará. Siendo así, optar por una tasa variable implica primero evaluar tu capacidad de pago y tolerancia al riesgo.
• Interés mixto. Comienza con un período de interés fijo que después pasa a ser variable. Atractivo si quieres regularidad al principio y luego aprovechar posibles bajas en las tasas, aunque también implica el riesgo de posteriores incrementos.
• Tipo de Interés Nominal (TIN). Es la tasa base que acuerdas con el banco, sin incluir comisiones ni otros costos. No evidencia el costo total del financiamiento, por lo que debes mirarlo con cautela.
• Interés real. Ajusta el interés nominal según la inflación. En México, donde la inflación puede ser un factor importante, este tipo de interés te ayuda a entender cuánto poder adquisitivo pierdes en términos reales al pagar un préstamo. Si la inflación sube, el impacto real del interés nominal será menor.
• Costo Anual Total (CAT). El TIN más las comisiones, seguros y otros cargos asociados al préstamo. Es el número que verdaderamente explica cuánto te cuesta el préstamo o crédito.
• Interés compuesto. Calculado sobre el capital inicial y los intereses acumulados. Si te financias a través de un préstamo o crédito que compone el interés, el monto total a pagar será significativamente mayor al que quizá te informen.
• Interés simple. Solo aplica al capital inicial, sin considerar intereses sobre intereses.
• Interés por demora. Aparece cuando no pagas a tiempo. Suele ser alto, por lo tanto es crucial evitar retrasos.
• Interés preferencial. Reservado para clientes con excelente historial crediticio. Si calificas es posible ahorrar considerablemente en el costo del préstamo o crédito.

¿Cómo se determina el tipo de interés?

El tipo de interés de un producto financiero se define a partir de una combinación de factores macroeconómicos, características del préstamo o crédito en cuestión y aspectos relativos al cliente, como su capacidad de pago e historial crediticio, para determinar la tasa que pagamos por el financiamiento.

Factores macroeconómicos

Los factores macroeconómicos son fuerzas económicas generales que repercuten en los tipos de interés. La inflación es uno de los más relevantes, especialmente en países como Argentina, donde tiende a ser alta. Si la inflación aumenta es probable que el Banco de México eleve su tasa de referencia para intentar estabilizarla, algo que incrementa las tasas de interés en el mercado. En tal caso, pagaremos más por un préstamo o si nos demoramos con la tarjeta, del mismo modo en que al invertir en instrumentos como los CETES nos pagarán más rendimiento. Otro aspecto es la oferta y demanda de dinero: cuando hay mayor demanda de crédito que disponibilidad las tasas tienden a subir y lo contrario ocurre si hay exceso de oferta.

Factores del producto financiero

Las características del producto financiero en cuestión también son clave para definir la tasa de interés. El plazo del préstamo influye significativamente: plazos más largos implican mayor riesgo para el prestamista, lo cual puede elevar la tasa, algo que a su vez depende además del tipo de préstamo. Las garantías ofrecidas son otro factor: un préstamo con respaldo, como una hipoteca, tendrá una tasa más baja que uno sin garantía, como un préstamo personal. Al mismo tiempo, importa el monto solicitado: a mayor cantidad, mayor riesgo para el prestamista, lo que podría traducirse en tasas más altas.

Factores del cliente

Los factores asociados con el cliente también influyen en la tasa ofrecida a cada persona o empresa. El perfil crediticio es crucial: un historial de pagos puntuales y un buen score crediticio probablemente redundarán en una tasa menor, del mismo modo en que los incumplimientos en los pagos la incrementarán. Y la relación con el banco cuenta: si ya tienes productos con la institución tal vez tengas la posibilidad de acceder a tasas preferenciales.

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