SPEI: la guía para entender los pagos electrónicos seguros en México

El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) cambió la forma en que manejamos nuestras transacciones financieras en México porque permite que sean más rápidas, seguras y que podamos hacerlas sin la limitación horaria que regía antes. Por eso, en este artículo explicamos qué es el SPEI, qué es una transferencia SPEI, cómo funciona la seguridad en el pago por SPEI y qué riesgos conlleva.

¿Qué es el SPEI y cómo funciona?

Operativo desde 2004, el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) es una infraestructura desarrollada por el Banco de México (Banxico) para enviar y recibir dinero de manera prácticamente instantánea entre cuentas de distintas entidades financieras reguladas. En 2004 procesó 215 mil operaciones y en 2024 más de 5 millones.

Entre las características más salientes del SPEI en México destacan:

• La posibilidad de acceder a través de las aplicaciones móviles o los sitios de banca en línea de cada banco.
• Funciona las veinticuatro horas del día, los siete días de la semana.
• Normalmente, las transacciones llegan en como máximo treinta segundos.

Toda transferencia SPEI se lleva a cabo a través de una red gestionada por el Banxico y como ejemplo de SPEI podemos referir la mayoría de las transferencias que realizamos habitualmente, tal es el caso de un envío de fondos desde nuestra cuenta en BBVA a una en Banorte para pagarle a un proveedor.

¿Cómo hacer una transferencia SPEI?

Para hacer una transferencia SPEI necesitamos una cuenta bancaria activa y con fondos suficientes, acceso a internet y la información del destinatario, como la CLABE o el número de tarjeta. A continuación, los pasos a seguir:

• Recopila la información del destinatario. Obtén detalles como la CLABE de 18 dígitos, el nombre del titular, el del banco receptor y opcionalmente un número de referencia.
• Inicia sesión. Accede a la plataforma de banca en línea o a la aplicación móvil de tu institución financiera.
• Da de alta la cuenta. Registra la cuenta del destinatario. En algunos casos puede requerir una validación.
• Selecciona la opción para transferir. Ubica la sección de transferencias interbancarias en el menú.
• Ingresa los datos. Especifica monto, concepto del pago, número de referencia (hasta 7 dígitos) y checa la información para evitar discrepancias.
• Anota el identificador. Una vez enviada, guarda la clave de rastreo proporcionada. Si surge algún inconveniente, podrás verificar el estado de la transacción en el portal de Banxico.

Seguridad en las transferencias SPEI

El SPEI integra protocolos de seguridad para mitigar amenazas cibernéticas, pero los usuarios también deben tomar recaudos. De ambas cuestiones hablaremos en esta sección, no obstante, primero presentaremos algunas estadísticas pertinentes.

En 2023, el delito más frecuente en México fue el fraude, con una tasa de 6.962 casos cada 100.000 habitantes, mayor a la del robo o asalto en la calle o el transporte, que fue de 6.526 por cada 100.000 habitantes. En 2024, las pérdidas causadas por fraudes financieros fueron de 14.500 millones de pesos, con la falsificación y/o suplantación de identidades y el robo de datos bancarios como las causas más frecuentes, con casi el 40% de los casos reportados. A su vez, según las proyecciones, en 2025 la cifra llegaría a los 17.400 millones de pesos. Otros fraudes financieros comunes en México son los préstamos de “montadeudas”, las pirámides financieras y las llamadas de extorsión.

La protección ante el fraude es la consideración número uno para el 38% de los mexicanos al considerar un nuevo banco y el 75% la ubica entre sus principales tres. Sin embargo, el 31% dejaría de abrir una cuenta bancaria si la verificación de identidad fuera demasiado complicada o llevara mucho tiempo.

Regulaciones del Banco de México

Para garantizar la integridad del SPEI, el Banxico ha establecido las siguientes medidas:

• Monitoreo en tiempo real. Supervisión continua de las transacciones para detectar anomalías y responder inmediatamente a las actividades sospechosas.
• Cifrado de datos. Uso de algoritmos criptográficos para proteger la información almacenada y su transmisión.
• Emisión obligatoria de comprobantes. Generación automática de recibos electrónicos, que sirven como prueba legal de cada operación.
• Autenticación multifactor. Requerimiento de verificaciones adicionales, como tokens o biometría, para autorizar accesos y transferencias.
• Actualizaciones periódicas de protocolos. Implementación de mejoras en materia de ciberseguridad para contrarrestar las amenazas emergentes.

Buenas prácticas de seguridad para los usuarios

Lo ideal es que los usuarios adopten ciertas prácticas de seguridad digital para complementar las regulaciones institucionales. Aquí comentamos cinco de ellas:

• No compartas contraseñas, NIP ni códigos de autenticación. Mantén esta información confidencial para prevenir accesos no autorizados.
• Activa la verificación en dos pasos o el reconocimiento biométrico. Agrega capas adicionales de seguridad en tus dispositivos y aplicaciones bancarias.
• Revisa los comprobantes y consulta el estado de los pagos en el sitio web de Banxico. Verifica las transacciones para corroborar posibles irregularidades.
• Utiliza redes Wi-Fi seguras. Evita las conexiones desconocidas al realizar operaciones SPEI para minimizar los riesgos de intercepción de datos.
• Monitorea el saldo y los movimientos de tu cuenta. Revisa periódicamente tu estado financiero para poder detectar cualquier discrepancia y reportarla de inmediato.

¿Qué riesgos existen al hacer una transferencia SPEI?

Aunque el SPEI es seguro, existen riesgos asociados, principalmente relacionados con fraudes y errores humanos. A continuación, los más comunes:

• Comprobantes falsos. Los estafadores generan recibos apócrifos para simular pagos completados y obtener bienes o servicios sin transferir fondos.
• Phishing y robo de datos. Envío de correos o mensajes fraudulentos para obtener credenciales bancarias y ejecutar transferencias no autorizadas.
• Errores de captura de datos. Ingreso incorrecto de CLABE o monto que resulta en envíos a cuentas equivocadas, difíciles de revertir.
• Clonación de tarjetas o cuentas. Uso de información robada para duplicar accesos y realizar transferencias ilícitas.

Para protegerse de estos riesgos, recomendamos:

• Confirma los datos del destinatario antes de enviar dinero. Verifica la CLABE y el nombre para evitar envíos erróneos.
• Llama al banco de inmediato si detectas un movimiento sospechoso. Reporta cualquier anomalía para que inicien las investigaciones pertinentes.
• Bloquea la cuenta si hay un acceso no autorizado. Activa los protocolos de emergencia para congelar temporalmente las operaciones.
• Evita hacer clic en enlaces sospechosos. No respondas a solicitudes de datos vía email o SMS.
• Infórmate sobre fraudes. Mantente informado mediante recursos oficiales como los de la CONDUSEF, donde también puedes denunciar cualquier inconveniente financiero, para reconocer patrones de estafa.

Preguntas frecuentes sobre el SPEI

En esta sección, respondemos a algunas preguntas frecuentes sobre el funcionamiento del SPEI.

¿Qué bancos utilizan SPEI?

Prácticamente todos los bancos comerciales y entidades financieras reguladas en México utilizan el SPEI. En 2025, son más de 100.

¿Cómo rastrear un SPEI y saber si se hizo una transferencia?

Para rastrear una transferencia SPEI, utiliza el portal del Banxico. Tendrás que ingresar la clave de rastreo generada luego del envío, la fecha de la operación y los datos del banco emisor. Las consultas son gratuitas.

¿Cuánto cobra SPEI por transferencia?

El costo de una transferencia SPEI varía según la institución financiera desde la que envíes, pero oscila entre los 0 y los 8 pesos. Puedes consultar los valores para cada banco siguiendo este enlace. El Banxico no impone una tarifa fija al usuario final, aunque sí cobra una cuota a los bancos.

Tu seguridad como prioridad

Atender a la seguridad digital te permite estar más tranquilo en cuanto a tu relación con el dinero. Si quieres saber más, te sugerimos leer sobre cómo Belozfi trabaja en este sentido. De paso, también puedes leer sobre nuestras líneas de crédito renovables haciendo clic en Belozfi.