Todo lo que necesitas saber sobre financieras en México

Entender qué son las financieras y cómo operan es fundamental para poder tomar decisiones informadas sobre tu futuro económico si estás considerando obtener financiamiento. En México, las opciones han crecido rápidamente durante los últimos años y con ellas la necesidad de distinguir entre las instituciones que son confiables de aquellas que podrían representar un riesgo. Por ese motivo, en este artículo explicamos qué es una financiera, cómo funciona, en qué se diferencia de un banco y a qué cuestiones debemos atender para elegir la mejor.

¿Qué es una financiera?

Para responder a qué es una financiera lo primero es decir que se trata de una empresa cuya principal función consiste en brindar servicios financieros en relación con el otorgamiento de créditos y préstamos personales y de otros tipos. A diferencia de los bancos, no captan depósitos del público, sino que únicamente prestan dinero a quienes necesitan recursos económicos, sea para desarrollar un negocio o por otra razón, tanto empresarial como personal. Es algo que también hacen los bancos, solo que no se dedican exclusivamente a ello.

Llegados a este punto, resulta necesario hablar de qué es una institución financiera. Básicamente, es toda entidad que presta servicios financieros de cualquier tipo, entonces incluye a bancos, fintechs y prestamistas en general. A continuación, cinco tipos (todas son instituciones financieras, pero los bancos son más que simplemente una financiera):

• Bancos. Autorizados para recibir depósitos y ofrecer créditos y préstamos, cuentas de ahorro e inversión, tarjetas, entre muchos otros servicios. Operan bajo una regulación muy estricta.
• Sofipos (Sociedades Financieras Populares). Enfocadas en sectores de la población con menos acceso a la banca tradicional, sean comunidades rurales o personas de bajos ingresos. Brindan servicios de remesas y concesión de créditos, si bien en ocasiones también otros.
• Sofomes (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple). Pueden estar reguladas o no. Su especialidad es el otorgamiento de créditos, el arrendamiento financiero y el factoraje, por lo que atienden a sectores específicos, como las pequeñas y medianas empresas.
• Sofincos (Sociedades Financieras Comunitarias). Promueven el desarrollo económico en comunidades locales mediante servicios de crédito a sus socios.
• Fintechs. Utilizan plataformas digitales para ofrecer préstamos online, pagos electrónicos y gestión de inversiones.

¿Cómo funciona una financiera?

Ahora que sabes qué es una financiera es momento de explorar cómo funciona y qué hace una financiera. Su actividad consiste en evaluar solicitudes de crédito, establecer planes de pago que incluyan intereses y/o comisiones (lo que representa su fuente de ingresos) y desembolsar los fondos.

Para ilustrar cómo funciona una financiera de préstamos, supongamos que una persona necesita cubrir un gasto imprevisto. Acude a una financiera, presenta su solicitud y proporciona información sobre sus ingresos y capacidad de pago. La financiera analiza los datos y si todo está en orden aprueba el préstamo y entrega el monto solicitado. A cambio, la persona se compromete a devolver el dinero en los plazos establecidos, junto con los intereses acordados. El proceso suele ser más ágil que en los bancos, lo que hace a las financieras una opción atractiva para quienes buscan soluciones rápidas.

Sin embargo, al no captar depósitos, su modelo de negocio depende de fuentes de fondeo externas, como capital de inversionistas o líneas de crédito que obtienen de bancos (a tasas de interés más bajas que las tasas a las que te prestarán). Por ello, entender qué es una financiera y cómo funciona te permitirá ponderar sus beneficios y limitaciones pensando en la obtención de financiamiento.

¿Cómo se diferencia una financiera de un banco?

Aunque tanto las financieras como los bancos ofrecen servicios relacionados con el crédito, tienen diferencias importantes. Se concentran en tres áreas principales:

• Autorización. Los bancos necesitan una licencia específica emitida por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para operar y están autorizados a captar depósitos del público, lo cual les permite financiar sus actividades con el dinero de sus clientes. Las financieras, por otro lado, no tienen esta facultad y su autorización depende de su naturaleza. Por ejemplo, una Sofom regulada debe cumplir con ciertos requisitos de la CNBV, mientras que una no regulada opera con mayor flexibilidad.
• Regulación. Los bancos enfrentan un marco regulatorio más estricto, dado que manejan ahorros del público. Esto incluye auditorías frecuentes y requisitos de capitalización robustos. Las financieras, especialmente las no bancarias, están sujetas a menos controles, no obstante deben acatar leyes específicas según su tipo, como la Ley Fintech o la Ley de Instituciones de Crédito para otra clase de entidades financieras.
• Alcance de las operaciones. Los bancos ofrecen una gama amplia de servicios, desde cuentas de ahorro hasta transferencias internacionales. Las financieras, por su parte, suelen especializarse en productos de crédito, como préstamos personales o financiamiento empresarial.

¿En qué situaciones es útil acudir a una financiera?

Acudir a una financiera es buena idea en diversas circunstancias. En este apartado, tres situaciones en las que es beneficioso considerarlas:

• Dificultades para acceder a un crédito bancario tradicional. Si tu historial crediticio no es óptimo o no cumples con los requisitos estrictos de los bancos, una financiera te dará alternativas más flexibles y accesibles.
• Necesidad de un crédito especializado. Algunas financieras se enfocan en nichos específicos, como los préstamos para automóviles o el financiamiento para pequeñas empresas. En esos casos, una financiera podría ser mejor alternativa.
• Urgencia en la obtención de fondos. Las financieras suelen desembolsar el dinero en menos tiempo que los bancos, lo que es perfecto para emergencias u oportunidades de negocio que implican actuar rápido.

¿Cómo saber si una financiera es segura?

Existen señales que indican si una financiera es confiable y es crucial estar alerta a ellas, por eso ahora comentamos algunas cuestiones que te permitirán reconocer si es segura:

• Verifica su registro y autorización. Toda financiera legal en México debe estar registrada ante la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) o la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Consulta el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) para confirmar su legitimidad.
• Revisa su historial y reputación. Investiga opiniones de los usuarios y verifica si ha tenido problemas legales o si hay quejas recurrentes.
• Desconfía de las ofertas demasiado buenas. Si te prometen tasas de interés extremadamente bajas o condiciones que parecen irreales, es probable que se trate de una estafa.
• Asegúrate de que la información sea clara. Las instituciones financieras en México que ameritan ser consideradas ofrecen contratos detallados, explican todas las comisiones y costos asociados y responden preguntas sin evasivas.

Beloz, tu prestamista de confianza

En el inmenso océano de las opciones financieras, llegar a puerto seguro a veces es un desafío. En Beloz entendemos que cada decisión económica es un paso adelante o un paso atrás y por eso ofrecemos productos financieros que tienen condiciones transparentes y que se adaptan a tus necesidades. Ingresa a Beloz México, donde tu éxito es nuestra brújula y tu confianza nuestro tesoro.