Saldo negativo en tu tarjeta de débito: qué es, cómo evitarlo y qué hacer si ya estás en números rojos

Imagina que sales de compras y resulta que tienes un saldo negativo en la tarjeta de débito. Por lo general se debe a lo que llaman «descubierto tácito», algo que ocurre cuando el banco cubre un pago aunque no tengas fondos suficientes. En este artículo, te explico qué es un descubierto, cuáles son los motivos por los cuales aparece, qué pasa si tienes saldo negativo, qué hacer en ese caso y cómo evitarlo en el futuro.

¿Qué es un descubierto tácito?

Un descubierto tácito se da cuando tu cuenta bancaria pasa a números rojos (lo que equivale a tener un saldo negativo en la tarjeta de débito) y el banco, sin que hayas pedido un sobregiro formal, cubre un pago aun cuando no contabas con los fondos suficientes. Esto pasa con cuentas corrientes o de nómina y en tales circunstancias el banco aplica una comisión. Además, si no cubres el descubierto irás acumulando intereses.

¿Por qué aparece saldo negativo en mi tarjeta de débito?

¿Por qué aparece menos en mi tarjeta de débito? Lo más habitual es que el saldo negativo en la tarjeta de débito sea consecuencia de errores propios, sin embargo, no siempre es así. A continuación, cinco motivos frecuentes:

• Falta de planificación financiera. Si no llevas un registro de tus ingresos y gastos, no será raro que gaste más de lo que ingresas.
• Gastos imprevistos. Una emergencia médica, una reparación del carro o hasta un aumento en la luz pueden vaciar tu cuenta.
• Retrasos en el cobro de la nómina. Si tu sueldo se atrasa por feriados bancarios o problemas del empleador y haces una compra creyendo que tienes dinero en la cuenta cuando en realidad no, el banco podría cubrir algunos pagos.
• Comisiones bancarias. Ciertos bancos cobran por mantenimiento si no tienes un determinado saldo mínimo, entonces si tu cuenta está baja es posible que se genere un descubierto.
• Transacciones a plazo. Quizá un pago programado, como el de una suscripción a Netflix o el de una cuota de una compra a plazos, te agarra por sorpresa y resulta en un saldo negativo en la tarjeta de débito.

¿Qué pasa si tengo saldo negativo en mi tarjeta de débito?

¿Qué pasa si no tengo dinero en mi tarjeta de débito? Si tienes un saldo negativo en la tarjeta de débito, sufrirás penalizaciones que pueden convertir una deuda pequeña en una deuda difícil de pagar, debido a que el descubierto implica una comisión y la demora en saldarlo implica intereses. A su vez, cuando llegues al tope del descubierto empezarán a rechazar tus transacciones. Veamos ahora los distintos cargos asociados que existen (consulta con tu banco para conocer los montos):

• Intereses deudores. Se calculan diariamente sobre el monto negativo.
• Comisión por descubierto. Cargo fijo por estar en números rojos, más un porcentaje del saldo negativo en la tarjeta de débito.
• Gastos de gestión de regularización. Si el banco tiene que intervenir para cobrarte o incluso notificarte, se añaden cargos extras.
• Penalizaciones adicionales. En algunos casos, si la deuda persiste, podrían restringirte el acceso a la cuenta.
• Cargos por transacciones rechazadas. Si no hay descubierto disponible, los intentos de pago fallidos también generarán cargos.

¿Qué hacer si ya tienes saldo negativo?

Si tienes un saldo negativo en la tarjeta de débito, debes cubrir la deuda lo antes posible para que no se acumulen más intereses, algo que si ocurre repercutirá en tus finanzas personales.

Primero, llama al servicio al cliente de tu banco, escríbeles un mail o ve a una sucursal para entender los cargos y negociar plazos si es necesario. Después, revisa tu app bancaria o el portal web para identificar la transacción que lo causó y deposita los fondos para pagar. Si no tienes el dinero, considera pedir un adelanto de nómina si tu empleador lo ofrece o solicitar una línea de crédito como las de Belozfi.

Cómo evitar el saldo negativo en el futuro

Como nadie quiere repetir la experiencia de un saldo negativo en la tarjeta de débito, aquí van algunos consejos mantener el control. Comienza por hacer un presupuesto mensual: anota tus ingresos fijos (como el sueldo), resta los gastos esenciales (la renta, la luz, la despensa, etcétera) e intenta dejar un resto para gastos inesperados (una reparación, una camisa que necesitan reemplazar, etcétera) a modo de fondo para emergencia, idealmente que sirva para al menos tres meses de gastos básicos y te evite tener que recurrir a un préstamo, una línea de crédito o a una tarjeta de crédito (tarjetas de débito y de crédito, por cierto, tienen varias diferencias significativas).

Lo siguiente es anticiparte a los pagos grandes, como el predial o los seguros, lo que significa tener el dinero listo cuanto antes. También ayuda mucho usar alertas en tu banco para que te avise cuando el saldo baje de cierto nivel, así como también es útil cancelar cuentas inactivas que generen comisiones inesperadas –en México, muchas tarjetas de nómina cobran si no las usas.

Preguntas frecuentes sobre el saldo negativo en la tarjeta de débito

¿Qué hacer si mi tarjeta de débito tiene saldo negativo?

Si tu tarjeta de débito tiene saldo negativo, deposita fondos lo antes posible para cubrirlo y evitar que se generan más intereses. Si no estás seguro de cuáles son los cargos asociados, contacta con tu banco para informarte sobre cuánto cobran de comisión por descubierto (el límite de negativo que te da el banco) y de cuánto son los intereses. Revisa tus transacciones para identificar la causante y ajusta tu presupuesto y/o planificación para prevenirlo en el futuro. Si necesitas ayuda para pagar, considera opciones como Belozfi.

¿Qué significa el signo menos en mi tarjeta de débito?

El signo menos en tu tarjeta de débito indica un saldo negativo, o sea, que has gastado más de lo disponible en tu cuenta. Esto activa lo que se denomina «descubierto tácito», lo cual significa que tu banco cubre el déficit, a cambio de lo que te cobra una comisión e intereses.

¿Qué pasa si tengo saldo negativo en una tarjeta de débito?

Si tienes saldo negativo en la tarjeta de débito, deberás pagar penalizaciones, como intereses diarios y comisiones. A su vez, tus transacciones futuras podrían ser rechazadas, dependiendo de si todavía tienes margen en el descubierto (el límite de negativo que te da el banco).

Evita el saldo negativo en tu tarjeta de débito con Belozfi

Resolver un saldo negativo en la tarjeta de débito no suele ser un problema, pero sí lo es si no cuentas con el dinero para cubrirlo. En tal caso, considera las líneas de crédito renovables de Belozfi: te damos un monto del que usas solo lo que necesitas, el resto queda a disposición para cuando quieras y a medida que pagas el saldo se renueva. Con Belozfi, ese tropiezo financiero es un tapiz de tranquilidad total.