Qué necesito saber sobre el saldo insoluto

Conocer de qué se trata el saldo insoluto nos permite entender cuánto capital adeudamos en un préstamo, es decir cuánto dinero adeudamos descontando los intereses. Cada pago que hacemos lo reduce, aunque en el sistema de amortización francés, el más utilizado en México, al principio se destina proporcionalmente más de nuestro pago a intereses que a capital, entonces lo insoluto se reduce más lentamente al inicio y más abruptamente hacia el final.

Este concepto es importante en el seguimiento de hipotecas, préstamos personales y automotrices. No se trata de si el préstamo es grande o pequeño: comprender el saldo pendiente que tenemos respecto del capital que recibimos nos facilita ciertas cuestiones.

¿Qué es el saldo insoluto?

El saldo insoluto es el capital que aún adeudamos, el saldo del capital pendiente después de cada pago. No incluye intereses, solo el monto original que nos prestaron. Cada mes, cuando pagamos, primero se cubren los intereses y con lo demás se reduce lo insoluto, o sea el capital, si bien en dinero los intereses representan mucho menos que el capital, como veremos a continuación.

Ejemplo de saldo insoluto

Imaginemos un préstamo de 100.000 pesos a 12 meses con una tasa de interés del 10% anual (0,83% mensual). El primer mes los intereses se calculan sobre el total del capital, por lo tanto pagamos 8.793,48 pesos (como haremos durante los próximos once meses), de los cuales 7.960,48 van al capital y 833 a intereses. El siguiente mes los intereses se aplican sobre este nuevo monto, no sobre los 100.000, razón por la cual pagamos 8.026,82 de capital y 766,66 de intereses. El tercero 8.093,38 de capital y 700,10 de intereses, el cuarto 8.160,07 de capital y 633,41 de intereses, el quinto 8.226,99 de capital y 566,47 de intereses y así sucesivamente. En consecuencia, lo insoluto después del primer pago es 92.039,52, después del segundo 84.012,70, después del tercero 75.919,32, después de cuarto 67.759,25, después del quinto 59.532,26, etcétera. A medida que pasan los meses, lo insoluto se reduce más rápidamente.

Interés sobre saldos insolutos

Entender los intereses es entender el costo real de pedir dinero. Cada préstamo tiene un precio y ese precio se calcula sobre el saldo insoluto, que como ya sabemos es el monto que aún debemos en concepto del capital que pedimos. El tipo de interés que se aplica afecta tanto cuánto pagamos cada mes como cuánto ahorramos a largo plazo.

• Interés nominal. Es la tasa base que los bancos y financieras publican. Aunque parece clara, no incluye costos adicionales como comisiones o seguros. Es útil para comparar opciones a primera vista, si bien no refleja el costo real del préstamo.
• Interés simple. Se calcula exclusivamente sobre el capital, sin considerar la composición de los intereses (de lo que se habla a continuación). El problema es que no proporciona demasiada información en préstamos largos, ya que los intereses se van acumulando.
• Interés compuesto. Los intereses generados en un plazo se suman al capital y sobre ese nuevo total se calculan los siguientes intereses. Es una herramienta muy valiosa para los inversores, sin embargo no entender cómo aplica a un préstamo puede conducir a la ruina. En un préstamo de 100.000 pesos con tasa de interés anual del 36% (3% mensual) que se compone, el primer mes el saldo será de 103.000 pesos (capital más intereses), el segundo de 106.090, el tercero de 109.272,70, el cuarto de 112.550,88, el quinto de 115.927,41, el sexto de 119.405,23 y así. A medida que el plazo se extiende, el saldo se va multiplicando por un número cada vez mayor.

5 consejos para gestionar el saldo insoluto

• Adelantar pagos siempre que podamos. Si pagamos más del monto mínimo mensual requerido reducimos el capital más rápido. Esto disminuye los intereses futuros y nos acerca más a saldar la deuda, por eso siempre debemos intentar pagar tanto como sea posible.
• Solicitar la tabla de amortización. Este documento es clave debido a que nos muestra cómo se distribuyen nuestros pagos entre intereses y capital, por lo tanto nos ayuda a visualizar el impacto de cada abono que realizamos.
• Priorizar las deudas con los intereses más altos. Si tenemos varias deudas, enfoquémonos en pagar primero las que tienen tasas de interés más altas, lo que nos ahorrará dinero por el menor pago de intereses.
• Revisar y ajustar nuestro presupuesto. Siempre tenemos que incluir los pagos del préstamo en nuestro presupuesto de gastos mensuales. Si encontramos margen, destinemos ese dinero que nos sobra a hacer pagos adicionales para avanzar más rápido, lo que también nos ahorrará dinero por el menor pago de intereses.
• Negociar con la institución financiera. En caso de que la situación sea muy apremiante, preguntemos por opciones como la reestructuración de deuda, que implica cuestiones como extensión del plazo y/o reducción o congelamiento de intereses. Pensando en esto, es muy útil conocer las responsabilidades que tienen los prestamistas. A su vez, si pagar parece imposible, siempre podemos considerar la posibilidad de que el prestamista acepte liquidar nuestra deuda.

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