¿Qué pasa con las tasas de interés cuando hay inflación y cómo te afecta?

En un mundo donde la situación economía es más bien inestable, entender qué pasa con las tasas de interés cuando hay inflación resulta fundamental para poder tomar buenas decisiones financieras. La inflación y las tasas de interés están profundamente conectadas y su relación tiene un impacto directo en nuestro día a día: desde el costo de los préstamos y créditos hasta el valor de nuestros ahorros, pasando por el poder adquisitivo de nuestros ingresos y el precio de los bienes y servicios. Por eso, en este artículo explicamos qué es la inflación, qué son las tasas de interés, cuál el vínculo entre estos dos conceptos y por qué comprenderlos nos ayuda a manejar mejor nuestro dinero.

¿Qué es la inflación?

La inflación es normalmente definida como el aumento de los precios de bienes y servicios en una economía. Sin embargo, para ciertos economistas la inflación es consecuencia de la mayor o menor cantidad de dinero puesto en circulación por el banco central y de su relación con la mayor o menor demanda de dinero y con el crecimiento o decrecimiento de la economía.

En cualquier caso, significa que nuestro dinero pierde valor porque necesitamos más para comprar lo mismo. Si hace un año pagábamos 50 pesos por un kilo de tortillas y ahora cuesta 55 pesos, por ejemplo, estamos viendo inflación. Siendo así, el poder adquisitivo disminuye, o sea, se reduce la cantidad de bienes y/o servicios que podemos adquirir con la misma cantidad de dinero. Se trata de un fenómeno común en prácticamente todos los países y en México lo medimos a través del Índice Nacional de Precios al Consumidor (INPC). El fenómeno contrario, es decir, la disminución de los precios de bienes y servicios, se llama deflación.

¿Qué son las tasas de interés?

Las tasas de interés representan el costo de pedir dinero prestado o la ganancia que obtenemos por ahorrarlo y se expresa como un porcentaje. Algunos ejemplos donde las encontramos incluyen:

• Préstamos personales. Si pides un préstamo para comprar un coche la tasa de interés define cuánto pagarás por el financiamiento.
• Tarjetas de crédito. Al financiar una compra con tarjeta las tasas suelen ser altas si no pagas el total.
• Hipotecas. La tasa de interés determina el costo del financiamiento para comprar tu casa.
• Ahorros e inversiones. Cuando guardas dinero en una cuenta de ahorro o inviertes en la bolsa la tasa de interés es el rendimiento que recibes.

La relación entre tasa de interés e inflación

¿Por qué suben las tasas de interés? ¿Cuándo bajan las tasas de interés? ¿Qué pasa con las tasas de interés cuando hay inflación? Las respuestas radican en cómo interaccionan ambos conceptos. Generalmente una inflación alta resulta en que las tasas de interés suban. Los bancos centrales, como el Banco de México, ajustan la tasa de referencia en un intento de controlar el aumento de precios. La lógica detrás de esta acción implica que al encarecer el costo del dinero se desincentiva el gasto, lo que reduce la demanda de bienes y servicios. Por el contrario, si la inflación baja es probable que la tasa baje más o menos proporcionalmente.

Si la inflación en México alcanzara el 7% anual el Banco de México probablemente incrementaría la tasa de interés de referencia del 4% al 6%. Esto haría que los préstamos sean más caros, lo que llevaría a las personas y empresas a gastar menos, dado que la reducción de la demanda tienden a estabilizar los precios. A su vez, mantener la tasa por debajo de la inflación (6% contra 7%) favorece al banco central debido a que su deuda denominada en moneda local disminuye en términos reales, ya que se financia al 6% cuando el dinero está perdiendo valor al 7%.

¿Cómo te afecta la inflación y las tasas de interés en tu día a día?

La dinámica entre inflación y tasas de interés tiene varias consecuencias. A continuación, cinco formas en que esta relación repercute en nuestra vida cotidiana:

• Créditos más costosos. Cuando las tasas de interés suben como resultado de la inflación el Costo Anual Total (CAT) de los préstamos y créditos aumenta.
• Impacto en los ahorros. Aunque las tasas más altas pueden incrementar el rendimiento de nuestros depósitos y/o inversiones, la inflación por lo general supera estos beneficios, por lo tanto el valor real de nuestro dinero disminuye.
• Deudas existentes. Si tenemos deudas con tasas variables, como ocurre con algunas hipotecas, por ejemplo, el aumento en las tasas de interés elevará los pagos mensuales.
• Poder adquisitivo. La inflación erosiona tu capacidad de compra. Con precios más altos, necesitarás más pesos para adquirir los mismos bienes y servicios.
• Inversiones. Las tasas altas pueden desincentivar la inversión en ciertos activos, como las acciones, mientras que otros como los instrumentos de renta fija pueden volverse más atractivos.

5 consejos prácticos para manejar la inflación y las tasas de interés

Siempre será problemático que la inflación sea alta y las tasas elevadas, pero hay estrategias para protegerse. En este apartado, cinco consejos al respecto:

• Ajustar el presupuesto. Revisa tus gastos y prioriza lo esencial. Reducir el consumo innecesario te ayudará a mitigar la pérdida de poder adquisitivo.
• Buscar opciones de ahorro con mayor rendimiento. En lugar de dejar tu dinero en cuentas que pagan un interés bajo, busca instrumentos que ofrezcan tasas más competitivas, como pueden ser los ajustados por inflación o los fondos de inversión. Piensa en diversificarte a través de activos que resilientes a la pérdida de valor.
• Gestionar las deudas inteligentemente. Si tienes deudas considera refinanciar aquellas con tasas más altas o liquidarlas tan rápido como te resulte posible para evitar costos mayores.
• Cultivar lasalud financiera. Construye un fondo de emergencia y mantén una visión a largo plazo.

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