Crédito revolvente: funcionamiento, ventajas, desventajas y ejemplos

Comprender una gran cantidad de conceptos financieros es fundamental para poder manejar bien nuestro dinero, por eso hoy responderemos a una pregunta que suele pasar desapercibida: qué es un crédito revolvente. Básicamente, se trata de una línea de crédito que se renueva conforme pagamos. Tiene un límite preestablecido, podemos disponer del dinero cuando queramos y pagamos intereses solo sobre el saldo utilizado. Es más: con las tarjetas de crédito, por ejemplo, que son un tipo de crédito revolvente pero no el único que existe, si pagamos el total a tiempo no hay intereses.

¿Qué es un crédito revolvente?

Para hablar de qué es un crédito revolvente primero debemos decir que se trata de una línea de crédito flexible. A diferencia de lo que ocurre con un préstamo tradicional, no nos dan un monto fijo de dinero, lo que constituye una de las principales diferencias entre crédito y préstamo. Podemos usar una parte del límite disponible, pagar únicamente una fracción de lo adeudado (como con el pago mínimo de la tarjeta) y seguir teniendo la totalidad del crédito a disposición (menos lo que nos resta pagar, si es el caso), aunque si no pagamos el total de la deuda generaremos intereses que pueden ser altos (hay algunos trucos para no atrasarse, por cierto).

¿Cómo funciona un crédito revolvente?

Sabemos que un crédito revolvente nos permite disponer de una línea de crédito flexible que se renueva conforme pagamos. Veamos ahora entonces un ejemplo de crédito revolvente: imagina que tienes un crédito con un límite de 20.000 pesos. Si gastas 5.000, esa cantidad se descontará de tu límite. Sin embargo, cuando pagas parte o el total del saldo, los 15.000 todavía disponibles más lo pagado vuelve a estar ahí otra vez. Los intereses aplican sobre el saldo que utilizamos, no sobre todo el límite, y lo ideal es pagar más que el mínimo (en lo posible la totalidad) para evitar que la deuda crezca debido a los intereses.

Este tipo de crédito es diferente a otros productos financieros como los préstamos personales, que son préstamos a plazos. Con los préstamos a plazos, recibimos una cantidad fija que tenemos que devolver en cuotas regulares durante un tiempo determinado. Una línea de crédito revolvente, en cambio, es flexible y nos da acceso continuo a los fondos mientras paguemos puntualmente al menos el mínimo.

Estadísticas sobre créditos revolventes en México

A julio de 2024, en México circulaban 35,5 millones de tarjetas de crédito, lo que representa un aumento de 2,5 millones comparado con julio de 2023. A su vez, los créditos al consumo, que incluyen tarjetas de crédito, préstamos de nómina y préstamos personales, representan el 24,3% de la cartera de la banca privada del país, con un aumento del 18,7% respecto de 2023. Las tarjetas de crédito en particular crecieron un 13,5%, lo cual señala una preferencia por los préstamos de nómina y personales. Si bien el número de tarjetas de crédito creció, el monto total de compras a través de ese medio disminuyó.

Por otro lado, la banca comercial ganó 245.977 millones de pesos como consecuencia de las operaciones con tarjeta de crédito entre mediados de 2023 y mediados de 2024, un 9,1% más que el año anterior, mientras que la morosidad fue del 3%. A pesar de esto, los bancos incrementaron sus reservas, podría presumirse que para hacer frente a una posible alza en los impagos como consecuencia de la desaceleración y la inflación.

10 ventajas y desventajas del crédito revolvente

Ya entiendes qué es un crédito revolvente y cómo funciona, por lo tanto es momento de hablar sobre las ventajas y desventajas del crédito revolvente.

Ventajas del crédito revolvente

• Flexibilidad. Podemos usar el crédito en cualquier momento, sea para compras grandes que de otro modo no podríamos hacer o para emergencias. Además, no estamos atados a un monto fijo, siendo posible tomar lo justo y necesario (sí estamos atados al límite que tenemos asignado).
• Facilidad de uso. No necesitamos solicitar un nuevo crédito cada vez que queramos disponer de fondos, el límite se restaura a medida que pagamos. Siempre estará a disposición en la medida de que no nos atrasemos con el pago.
• Mejor reputación crediticia. Si utilizamos el crédito de manera responsable y pagamos a tiempo, nuestro historial crediticio mejora, lo que facilita la obtención de futuros préstamos o líneas de crédito.
• Acceso rápido al dinero. Sin esperas para que nos otorguen un nuevo préstamo. Una vez que nos concedieron el crédito revolvente, listo, entonces es perfecto para situaciones urgentes.
• Pago de intereses solo sobre lo usado. Los intereses se calculan sobre el saldo que utilizamos, no sobre el límite, lo cual hasta cierto punto nos facilita el control sobre los costos asociados con los intereses y sobre nuestros gastos.

Desventajas del crédito revolvente

• Altas tasas de interés. Los créditos revolventes (en especial las tarjetas de crédito) suelen tener tasas de interés altas en comparación con otras formas de financiamiento, algo que puede generar gastos elevados si no pagamos a tiempo.
• Riesgo de endeudamiento. La facilidad de acceso al crédito puede llevar a un uso excesivo si no estamos lo suficientemente educados financieramente. Siendo así, la deuda resultante del gasto excesivo puede convertirse en una bola imposible, de allí la importancia de conocer nuestra capacidad de endeudamiento, dado que en ocasiones nos conceden más de lo que idealmente deberían darnos.
• Pago mínimo alto. Si pagamos exclusivamente el mínimo, la deuda no disminuirá rápido y los intereses irán acumulándose, como resultado de lo que adeudaremos más y más y muy probablemente también alargaremos el tiempo de pago.
• Comisiones adicionales. Algunas líneas de crédito tienen comisiones por disposición de fondos, anualidades o pagos atrasados, lo que incrementa el costo total.
• Dependencia financiera. El uso frecuente puede crear dependencia financiera y dificultar la administración de otros aspectos de la economía personal a largo plazo.

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