¿Qué es y cómo funciona un crédito automotriz?

Todos soñamos con tener un auto propio, ¿verdad? El momento en el que giramos la llave y aparece el camino es algo que muchos anhelan. Pero seamos honestos: no todos siempre tienen el dinero suficiente para comprarlo de contado. De ahí que sean tan importantes los créditos automotrices, herramientas que facilitan llegar a esa meta sin tener que vaciar los bolsillos de una sola vez o estando lejos de tener el dinero suficiente. En este artículo, hablaremos de qué es un crédito automotriz, cómo funciona, cómo sacar un auto a crédito y cómo puede ser el puente que te lleve hacia ese vehículo que tanto quieres.

¿Qué es un crédito automotriz?

Un crédito automotriz es básicamente un préstamo para comprar un auto, sea nuevo o usado, sin necesidad de desembolsar el valor total ( técnicamente crédito y préstamo no son lo mismo, pero suelen usarse como sinónimos), por lo que nos permite obtener el vehículo sin tener que esperar años para juntar lo suficiente (no solo sirven para autos, sino también valen para motos, camionetas, camiones y hasta carros eléctricos).

Nosotros ponemos una parte (que llaman enganche) y el resto lo cubre el banco, una Sofom o alguna caja de ahorro con la que tramitemos el crédito. Luego, mes a mes, vamos pagando una cantidad que incluye una parte del capital prestado más una parte de los intereses. El mismo carro que compramos funciona como garantía, por lo que si eventualmente no podemos pagar, el prestamista se queda con él.

Aunque cada banco o financiera tiene sus propias reglas, como el valor de la tasa de interés o ciertos requisitos en particular, la idea central es facilitarnos la compra. Entonces, ¿qué es el financiamiento de autos? Ese instrumento que nos acerca al volante.

¿Cómo funciona un crédito automotriz?

Ahora que sabes qué es un crédito automotriz, hablaremos de cómo funciona en cuanto a las características de este tipo de instrumento financiero a través de cinco conceptos fundamentales:

• Enganche. El dinero que ponemos de entrada. Suele ser de entre el 10% y el 30% del precio del auto, dependiendo de lo que pida el prestamista. Si aportamos un enganche más grande del que nos piden, los pagos mensuales serán más ligeros.
• Tasa de interés. El extra que nos cobran por prestarnos. La tasa de interés del crédito automotriz puede ser fija (no cambia) o variable (sube o baja según las condiciones del mercado, por lo general la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIEE) en el caso de México).
• Plazo del crédito. El tiempo que tenemos para pagar el total. Puede ser desde 12 meses hasta 6 años, o sea, 72 meses. Si elegimos un plazo largo, las mensualidades son más bajas, aunque pagamos más intereses al final.
• Costos adicionales. También hay que considerar cosas como el seguro del auto (que casi siempre es obligatorio), comisiones por abrir el crédito o gastos de administración.
• Amortización. Sistema que determina cómo se distribuye el capital adeudado y los intereses en cada cuota. En México, lo más habitual es el sistema de amortización francés.

5 beneficios de los créditos automotrices

Los créditos automotrices traen consigo una serie de beneficios en particular, así como al mismo tiempo los tienen los préstamos personales, por ejemplo. Vamos con cinco de ellos:

• Plazos flexibles. Una de las grandes ventajas es que puedes elegir el plazo de pago que mejor se ajuste a tu bolsillo, sea que prefieras pagar en menos tiempo con mensualidades más altas o extender el plazo para tener cuotas más cómodas.
• Aprobación rápida. En muchos casos el proceso para obtener un crédito automotriz es rápido y sencillo. Si cumples con los requisitos, puedes tener la aprobación en cuestión de días.
• Construcción de historial crediticio. Si pagas tus mensualidades a tiempo, estás construyendo un historial crediticio sólido. Esto ayuda a mejorar tu score en el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito, lo que eventualmente te dará acceso a mejores oportunidades de financiamientos.
• Posibilidad de adquirir un vehículo mejor. Gracias al financiamiento, puedes optar por un auto de mayor valor o con mejores características, que quizá no podrías pagar de contado.
• Tasas de interés competitivas. Si investigas y comparas puedes encontrar créditos automotrices con tasas de interés atractivas. En México, la competencia entre bancos y financieras es fuerte, lo que te permitirá obtener condiciones más favorables si investigas adecuadamente todas las opciones disponibles.

Cómo obtener un crédito automotriz

Si ya te convenciste de que un crédito automotriz es lo que necesitas, el siguiente paso es saber cómo obtenerlo, por eso aquí comentamos los requisitos más habituales y los factores que debes considerar antes de firmar.

Requisitos necesarios

• Identificación oficial. Necesitas presentar una identificación vigente, como tu INE o pasaporte, para comprobar que eres quien dices ser.
• Comprobante de ingresos. Tienes que demostrar que dispones de un ingreso estable con el que puedes pagar las mensualidades. Recibos de nómina, estados de cuenta o declaraciones de impuestos.
• Comprobante de domicilio. Un recibo de luz, agua o teléfono a tu nombre, con no más de tres meses de antigüedad, para verificar dónde vives.
• Historial crediticio. Las financieras quieren saber cómo ha sido tu comportamiento con otros créditos. Si tienes un buen score, excelente, si no, tal vez te pidan un aval o te ofrezcan condiciones diferentes. Si obtienes uno y por algún motivo no puedes pagar, tu historial crediticio se verá perjudicado, una de las varias consecuencias que tiene no pagar.
• Edad y nacionalidad. Generalmente, debes ser mayor de 18 años y residente en México. Algunas instituciones tienen un límite de edad máxima.

Factores a considerar

• Capacidad de pago. Lo más importante es saber si puedes pagar las mensualidades sin ahogarte, así que calcula bien tus ingresos y gastos.
• Tasa de interés. Compara las opciones que ofrecen diferentes bancos y financieras para encontrar la más baja.
• Plazo del crédito. Piensa bien en cuánto tiempo quieres estar pagando. Un plazo largo significa mensualidades más bajas, pero más intereses en total.
• Costos adicionales. No te olvides de los extras, como el seguro del auto, las comisiones por apertura y/o las penalizaciones por pago anticipado.
• Monto final del crédito. Calcula cuánto vas a pagar en total, incluyendo intereses y costos adicionales.

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