Préstamos con garantía: qué son, cómo funcionan y cómo aprovecharlos al máximo

En un mundo donde las necesidades financieras pueden surgir en cualquier momento, los préstamos con garantía aparecen como una alternativa interesante para quienes buscan acceder a sumas de dinero significativas. Este tipo de financiamiento permite que los prestatarios utilicen activos de valor como garantía de impago, por lo que dan acceso a muy buenas condiciones de financiación. No obstante, como toda herramienta financiera, conllevan ciertos riesgos que debemos considerar. Por eso, en este artículo explicamos qué son los préstamos con garantía, cómo funcionan, qué tipos hay y cuáles son sus ventajas y desventajas.

¿Qué son los préstamos con garantía?

Un préstamo con garantía nos brinda la posibilidad de obtener capital dejando un activo como respaldo para asegurar el cumplimiento de la deuda. Este activo, conocido como garantía o colateral, puede ser una propiedad (casa, departamento, terreno), un vehículo, joyas u otros objetos de valor aceptados por el prestamista. La característica distintiva de este tipo de préstamo radica en que si el prestatario no cumple con las obligaciones de pago establecidas el prestamista tiene derecho a tomar posesión de la garantía para recuperar el monto adeudado, dado que en tanto colateral ese bien es embargable.

Por otro lado, también existen los préstamos sin garantía. Mientras que los préstamos con garantía están respaldados por un activo, los sin garantía dependen exclusivamente de la capacidad de pago del solicitante, que es evaluada a través de su historial crediticio y sus ingresos mensuales antes de la concesión del financiamiento. Debido a esta diferencia, los préstamos sin garantía suelen implicar tasas de interés más elevadas y montos más limitados, porque el riesgo asumido por el prestamista es mayor al no contar con un respaldo en caso de impago.

Entre los usos más habituales de los préstamos con garantía encontramos:

• Consolidación de deudas. Utilizas el capital obtenido para liquidar deudas existentes con intereses más altos, como pueden ser las de tarjetas de crédito.
• Financiamiento de proyectos personales. Cubres gastos relacionados con remodelaciones del hogar, estudios superiores o viajes.
• Emergencias financieras. Atiendes imprevistos, como tratamientos médicos o reparaciones urgentes.
• Inversión en negocios. Inicias o expandes un emprendimiento o empresa propia.

¿Cómo funcionan los préstamos con garantía?

Los préstamos con garantía transforman un activo inmovilizado (la garantía o colateral) en liquidez sin que el prestatario tenga que desprenderse del bien (solo tendrá que hacerlo si no paga). Este proceso sigue una serie de pasos que garantizan tanto la seguridad del prestamista como la transparencia para el solicitante. A continuación, las cinco instancias que normalmente constituyen este procedimiento:

• Solicitud a la entidad financiera. Presentas una solicitud formal ante una institución financiera especificando el monto requerido y el activo que ofrecerás como garantía.
• Tasación de la garantía. La entidad realiza una valuación del activo para determinar su valor de mercado y establece el monto máximo que puede prestarte.
• Análisis del perfil financiero. La institución evalúa factores como tu historial crediticio, ingresos y deudas para confirmar tu capacidad de pago.
• Oferta y firma del préstamo. Una vez aprobada la solicitud, la entidad financiera te presenta una propuesta que incluye el monto, la tasa de interés, el plazo de pago y otras condiciones para que las revises y firmes el contrato si estás de acuerdo.
• Pago mensual y liberación. Haces pagos mensuales conforme a lo estipulado. Al liquidar la totalidad del préstamo, la garantía queda liberada y por lo tanto el activo regresa a tu pleno control.

¿Qué tipos de préstamos con garantía existen?

Hay diversos tipos de préstamos con garantía, cada uno diseñado para distintos activos y necesidades financieras del solicitante. En este apartado, los cinco tipos que encontramos con más regularidad:

Préstamos con garantía hipotecaria

¿Qué es una garantía hipotecaria? Este tipo de préstamo utiliza una propiedad inmobiliaria como respaldo. La entidad financiera evalúa el valor del activo y otorga un monto que por lo general representa entre el 80% y 90% de su tasación. Como ejemplo de garantía hipotecaria podemos referir una casa cotizada en 2 millones de pesos mexicanos, por la que es posible recibir hasta 1,8 millones. Un préstamo de liquidez con garantía hipotecaria permite al propietario obtener capital para remodelaciones, consolidación de deudas y también otras necesidades sin vender su propiedad.

Préstamos con garantía vehicular

El prestatario puede seguir usando el vehículo mientras paga el préstamo y el monto depende de su valor de mercado, antigüedad y estado. Un coche valuado en 200.000 pesos podría resultar en un préstamo de hasta 150.000, por ejemplo, según las políticas del prestamista.

Préstamos con garantía de nómina

Respaldados por el salario del solicitante, no implican un activo como garantía, pero como los pagos se descuentan directamente de la nómina, de alguna manera funciona como aval o garantía, dado que reduce el riesgo para el prestamista.

Préstamos prendarios (empeño)

Los préstamos prendarios requieren de entregar temporalmente bienes muebles (joyas, electrónicos, obras de arte) a cambio de financiamiento. El monto a conceder surge de la tasación de los objetos y en caso de impago el prestamista puede venderlos.

Préstamos con garantía de depósito o títulos

Utilizan depósitos a plazo fijo o instrumentos financieros (acciones de empresas o bonos gubernamentales como los CETES, por ejemplo) como garantía. Comunes entre inversores que buscan liquidez sin liquidar sus activos. Normalmente el monto otorgado es un porcentaje del valor de los depósitos o títulos, no la totalidad.

Ventajas de los préstamos con garantía

Los préstamos con garantía tiene muchos beneficios para los prestatarios:

• Montos elevados. Al estar respaldados por activos permiten acceder a sumas mayores que los préstamos sin garantía.
• Tasas de interés más bajas. La garantía reduce el riesgo del prestamista, lo que resulta en tasas más competitivas.
• Plazos de amortización más largos. Facilitan el pago como consecuencia de que el período de pago es más extenso.
• Acceso rápido a liquidez. Tras la tasación y aprobación el desembolso suele ser ágil.
• Flexibilidad en el uso de fondos. Los recursos pueden destinarse a diversos fines, como inversiones financieras, de negocios, emergencias, remodelaciones, pago de deudas o compras importantes en general.

Desventajas de los préstamos con garantía

Más allá de lo dicho, los préstamos con garantía también presentan riesgos y limitaciones:

• Riesgo de pérdida de la garantía. El impago puede llevar a la ejecución del activo ofrecido, dependiendo de la cantidad adeudada.
• Costos adicionales. Las tasaciones, seguros y trámites generan gastos extras.
• Tiempo de procesamiento. La evaluación de la garantía puede retrasar la aprobación.
• Requisitos más estrictos. Se exigen un historial crediticio y una capacidad de pago considerablemente importantes.
• Limitación en el uso del activo. El bien en garantía puede tener restricciones de uso mientras el préstamo esté activo.

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Los préstamos con garantía son una herramienta muy útil para obtener capital rápido y con condiciones muy favorables, aunque requieren de una planificación minuciosa dado los riesgos que pueden implicar. Afortunadamente, no son la única opción: en Beloz, por caso, ofrecemos soluciones financieras que se adaptan a tus necesidades en términos de montos y plazos de pago. ¿Por qué no ingresas a Beloz México ? Consulta nuestros préstamos al 0% de interés.