Endeudamiento responsable: guía para medir y utilizar bien las deudas

El endeudamiento puede ser una escalera al cielo o a un sótano. A nivel personal, nos ayuda a comprar una casa, una computadora, un electrodoméstico, cubrir una emergencia, estudiar, casi cualquier cosa que se nos ocurra. Para las empresas, es una puerta hacia nuevas oportunidades: expandir operaciones, comprar maquinaria, contratar más personal, etcétera. El problema es que si no sabemos medirlo, el endeudamiento quizá cave un pozo en ese sótano.

Lo saludable es que no supere el 35% de nuestros activos (ingresos, ahorros, inversiones, propiedades) si somos una persona y el 60% si somos una empresa. Para eso, tenemos que entender algunas cuestiones fundamentales, y de todas hablaremos en este artículo.

¿Qué es el endeudamiento?

El endeudamiento es una cuerda frágil entre el presente y el futuro que implica recibir dinero hoy con la promesa de devolverlo mañana. Sin embargo, hay deudas que nos empujan y deudas que nos frenan, como cuando usamos la tarjeta de crédito para comprar cosas que no necesitamos, lo que probablemente es uno de los indicadores de endeudamiento más certeros.

De hecho, debemos hacer todo lo posible para evitar las deudas innecesarias, lo cual es posible implementando ciertas estrategias, como tomar un préstamo con mejor tasa de interés para pagar las deudas que tenemos, algo que puede ser el primer paso hacia la liquidación de las deudas.

A su vez, es clave medir: el ratio de endeudamiento nos dice qué tanto dependemos de los préstamos y créditos en comparación con lo que nos poseemos y lo que nos ingresa. Para las empresas el límite es del 60% y para las personas del 35%, cuestión que comentaremos en detalle y ejemplificaremos más adelante.

Estadísticas sobre endeudamiento en México

Según la Encuesta Nacional sobre las Finanzas de los Hogares (ENFIH) de 2019, el 56,9% de los hogares mexicanos tenía algún tipo de deuda. Del total de los hogares endeudados, el 11,6% tiene deudas hipotecarias y el 53,8% deudas no hipotecarias (tarjetas de crédito, préstamos de nómina o personales, etcétera).

En promedio, las deudas representan el 17% del ingreso mensual de los hogares mexicanos, por lo tanto una parte considerable de lo que entra se destina al pago de préstamos y créditos, lo que puede afectar la capacidad de ahorro y de consumo.

Cómo endeudarse de manera correcta

Bien usada, una deuda es una herramienta. A nivel personal, puede ayudarnos a estudiar, comprar una casa, un coche o cualquier otra cosa que necesitamos o a enfrentar una emergencia. A nivel empresarial, es esencial para invertir, competir y crecer. No obstante, a veces la deuda es un problema, en ocasiones debido a la deuda en sí (como en el caso de un préstamo con una tasa de interés muy elevada), en ocasiones debido a su mal manejo.

El ratio de endeudamiento nos dice qué tan dependientes somos de los préstamos y créditos que tenemos. Si nuestras deudas personales superan el 35% de nuestros activos o si el ratio rebasa el 60% en el caso de una empresa, alerta. Por eso, a continuación veremos cómo calcularlo.

¿Qué es el ratio de endeudamiento y cómo se mide?

El ratio de endeudamiento nos muestra cuánto pesan nuestras deudas en comparación con los activos que tenemos y vale tanto para una persona como para una empresa. Si nuestras deudas crecen más rápido que la suma de lo que poseemos y lo que ganamos, tenemos menos oxígeno financiero y estamos pisando un hilo delgado, al tiempo que representamos un riesgo mayor para los bancos y los financistas. La fórmula para calcular nuestro ratio de endeudamiento es:

Ratio de endeudamiento \= Activos / Deudas ​

Ejemplo personal : si tenemos deudas por 40.000 pesos y activos por 160.000:

Ratio de endeudamiento \= 160.000 / 40.000 ​ \= 0,25

Esto significa que nuestras deudas equivalen al 25% de lo que tenemos. Como es menor al 35%, está bajo control.

Ejemplo empresarial : una empresa con deudas de 1.200.000 pesos y activos por 2.000.000:

Ratio de endeudamiento \= 2.000.000 / 1.200.000 ​ \= 0,6

Esto significa que la empresa está al límite. Si supera el 60%, cuidado.

Calcular este ratio nos permite conocer qué nivel de endeudamiento tenemos y en consecuencia planificar mejor, lo cual es crucial para no caer en una reestructuración de deuda, algo que siempre debemos evitar, aunque a veces es una buena opción, porque es mejor reestructurar que tener que preocuparse por salir del Buró de Crédito, tanto por lo que implica a nivel financiero como emocional.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento y cómo se mide?

La capacidad de endeudamiento nos indica hasta dónde podemos endeudarnos sin poner en riesgo nuestra estabilidad. Tanto en casa como en una empresa, saberlo nos mantiene con los pies en el piso. En términos simples, mide cuánto estamos en condiciones de destinar al pago de deudas después de cubrir los gastos fijos. La fórmula de endeudamiento es:

Capacidad de endeudamiento \= (Ingresos netos - Gastos fijos) × 0,35

Ejemplo personal : si ganamos 15.000 pesos al mes y nuestros gastos fijos son de 8.000:

(15.000 - 8.000) × 0,35 \= 2.450

Esto significa que no deberíamos comprometer más de 2.450 pesos mensuales al pago de deudas.

Ejemplo empresarial : para una empresa con ingresos mensuales de 200.000 pesos y gastos operativos de 120.000:

(200.000 - 120.000) × 0,35 \= 28.000

Ese es su límite para nuevos préstamos y créditos.

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