Una guía completa sobre cómo calcular el interés de un préstamo

Pedir dinero prestado es relativamente fácil. Lo difícil es entender cuánto cuesta realmente, es decir, cuánto es el interés de un préstamo. Todo préstamo lleva implícito un número que no es un simple porcentaje, sino el precio del tiempo, de la confianza del banco y de nuestra urgencia: eso es el interés. En este artículo, hablaremos de cómo se calcula el interés mensual de un préstamo, qué es la amortización y cómo el saldo pendiente afecta a lo que terminaremos pagando. Atento, que en finanzas la ignorancia se paga carísima.

Estructura de las cuotas a pagar

En casi cualquier préstamo, cada mes hacemos un pago. Pero, ¿a dónde va nuestro dinero? Las cuotas están compuestas por dos partes: amortización e intereses.

La amortización es el dinero que destinamos a reducir la deuda que tenemos en concepto del capital que nos prestaron. Por otro lado están los intereses, es decir, el precio que pagamos por disponer del dinero que nos prestaron. Durante los primeros meses, la mayor parte de la cuota se va en intereses y con el tiempo la amortización del capital va ganando peso. Esto se conoce como sistema de amortización francés, que es el que utilizan las instituciones financieras en México y que también implica que la cuota mensual es fija y los intereses se calculan sobre el saldo pendiente.

El sistema alemán, en cambio, es el predominante en países como Alemania, Austria, Suiza, los Países Bajos y Luxemburgo y tiene cuotas decrecientes porque la amortización del capital es mayor desde el inicio. Como pagamos más rápidamente el capital adeudado, también pagamos menos intereses, debido a que se calculan sobre el capital por pagar, mientras que como dijimos en el francés al principio se paga más de intereses y menos de capital.

Cómo calcular los intereses de un préstamo

No todos los préstamos cuestan lo mismo, aunque la cantidad prestada sea igual. La diferencia está en los intereses. Saber cómo se calcula el interés mensual de un préstamo es fundamental para entender si es conveniente o si nos terminará saliendo demasiado.

¿Cómo calcular intereses de un préstamo? Hay dos tipos principales de intereses de préstamos: simple y compuesto. El primero es más predecible y el segundo acumulativo, por lo que puede hacer que la deuda crezca mucho más allá de lo que podríamos suponer.

Interés simple

El interés simple se calcula sobre el capital original del préstamo y no cambia con el tiempo. Siempre pagamos intereses sobre la misma cantidad, sin importar cuántos pagos hayamos hecho. La fórmula para calcular el interés de un préstamo pensando en que tiene un interés simple es:

Interés \= Capital * Tasa de interés * Tiempo

Si pedimos prestados 50.000 pesos con una tasa del 15% anual a 2 años, el cálculo queda así:

50000 * 0,15 * 2 \= 15.000

El interés total que pagaremos es de 15.000 pesos. Sumado al capital original, el monto que devolveremos será de 65.000 pesos.

Interés compuesto

En el interés compuesto, los intereses no se calculan solo sobre el capital inicial, sino también sobre los intereses generados en cada periodo. En otras palabras, cada mes el monto sobre el que se aplican los intereses es mayor que el mes anterior. La fórmula para calcular el interés de un préstamo pensando en que tiene un interés compuesto es:

Monto Final \= Capital * (1 + Tasa de Interés / Periodos)(Periodos × Tiempo)

Para un préstamo de 50.000 pesos con una tasa del 15% anual, un plazo de 2 años y pagos mensuales, el cálculo queda así:

50000 * (1 + (0,15 / 12))(12 × 2)

El resultado es 71.165 pesos, es decir, en intereses pagaremos 21.165 pesos, bastante más que si el prestamista aplica el método simple. Por eso, antes de aceptar un préstamo, es esencial entender cómo calcula los intereses la institución financiera en cuestión.

5 factores que influyen en los intereses del préstamo

Existen varias condiciones que pueden hacer que el costo de un préstamo suba o baje. Siendo así, a veces lo que parece una buena oferta resulta ser un compromiso financiero más costoso de lo esperado. Más allá de cómo se calcula el interés mensual de un préstamo, estas cuestiones también son muy importantes, si bien el costo a pagar en concepto de intereses depende a su vez del tipo de préstamo del que se trate.

Monto del préstamo

Cuanto más nos prestan, más intereses pagaremos, ya que los bancos y prestamistas asumen un riesgo mayor al prestar sumas altas y para compensarlo en ocasiones aplican tasas de interés más elevadas. Además, al tratarse de una cantidad mayor, aun cuando la tasa de interés sea baja, el total de dinero a pagar en concepto de intereses será significativo.

Plazo del préstamo

Un préstamo a corto plazo tiene pagos mensuales más altos y al mismo tiempo menos intereses totales. Un préstamo a largo plazo, por su parte, puede parecer más accesible porque las mensualidades son bajas, aunque en realidad pagaremos mucho más en intereses debido al tiempo.

Tipo de interés

Existen dos tipos principales de interés: fijo y variable. Si elegimos un préstamo con tasa fija, el porcentaje se mantiene igual durante todo el plazo. Si es variable, cambiará con el tiempo según referencias como la Tasa de Interés Interbancaria de Equilibrio (TIIE), lo que puede hacer que nuestra deuda suba o baje inesperadamente.

Historial crediticio

Los bancos analizan nuestro historial en el Buró de Crédito antes de aprobar un préstamo. Si hemos manejado bien nuestras deudas previas, es más probable que nos ofrezcan mejores condiciones, mientras que si tenemos retrasos en pagos o deudas impagadas, la tasa de interés será más alta o incluso podrían negarnos el préstamo.

Costos adicionales y comisiones

El interés no es el único cargo que afecta el costo total de un préstamo. Muchas instituciones incluyen comisión por apertura, seguros obligatorios e incluso penalizaciones por pago anticipado.

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Ahora sabes cómo se calcula el interés mensual de un préstamo y qué factores influyen en que el porcentaje sea tal o cual. En un mundo donde los números pueden tirarnos un mal dado, hay que hacer todo lo posible para elegir bien desde el principio, como quien encuentra los préstamos de Beloz México, donde cada peso prestado es un puente, no un peso que aprieta ni aplasta.