¿Cómo comparar dos préstamos aunque tengan plazos diferentes?

Comparar solo el pago mensual entre dos préstamos con plazos distintos es una trampa común. Es habitual que la cuota más baja parezca la ganadora, pero al sumar el plazo completo resulte la más costosa. ¿Cómo comparar dos préstamos con plazos diferentes, entonces?

En este artículo, te explico por qué el pago mensual por sí solo no es un buen comparador, por qué el Costo Anual Total (CAT) es la cifra que sí te permite comparar, qué otros factores debes considerar y cómo calcular el costo total de cada opción al comparar préstamos con distinto plazo.

Por qué el pago mensual por sí solo no es un buen comparador

Para empezar a hablar de cómo comparar dos préstamos con plazos diferentes diremos que lo único que muchos se preguntan es si la cuota cabe en su ingreso. No se preguntan cuánto terminarán pagando. Con un mismo capital, alargar el plazo reduce la cuota y aumenta los intereses. En simulaciones de un crédito de 50.000 pesos a una tasa cercana al 25%, el plazo de 12 meses concentra una cuota alta y unos 7.000 pesos de intereses, mientras que a 24 meses la cuota casi se divide y los intereses se aproximan a 14.000 y a 36 meses la cuota baja otra vez y los intereses superan los 21.000. En ese contexto, queda claro que atender únicamente a la cuota es un despropósito.

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El CAT como la cifra que sí permite comparar de forma justa

Siguiendo con cómo comparar dos préstamos con plazos diferentes diremos que el Costo Anual Total (CAT), regulado por la Circular 21/2009 de Banco de México (Banxico), es la tasa que iguala lo que la entidad te entrega con lo que devuelves. Incorpora intereses, comisiones de apertura o administración, seguros exigidos para otorgar el crédito y en ocasiones otras cosas, aunque no incorpora IVA, moratorios ni seguros opcionales. Por ley debe aparecer en publicidad, carátula y contrato y casi siempre lo ves como «CAT sin IVA».

Banxico afirma que el CAT permite comparar financiamientos aun si el plazo o el tipo no coinciden: a mayor CAT, más caro el dinero en términos anuales. Sin embargo, su limitación aparece cuando necesitas saber cuántos pesos saldrán de tu cuenta: un CAT de 38% a 24 meses no es necesariamente mejor a un CAT de 42% a 12 meses. El CAT del préstamo a 24 meses se ve más bajo porque reparte el costo en el doble de meses y luego lo expresa como si fuera de un solo año.

Además, el CAT de un anuncio suele ser un promedio ponderado de contratos recientes, no el CAT de tu cotización. Siendo así, responder a cómo comparar ofertas de crédito con rigor exige pedir el CAT de esa operación en particular, para ese monto y ese calendario, y contrastarlo con otro CAT calculado igual, ambos sin IVA.

Si el CAT personalizado queda muy por encima del CAT promedio del producto que publica el banco o fintech, conviene solicitar otra propuesta o reducir el monto a solicitar.

La calculadora de CAT de Banxico y el simulador de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) sirven para comparar y verificar cifras.

Cómo calcular el costo total de cada opción

Continuando con cómo comparar dos préstamos con plazos diferentes diremos que cuando el plazo no es el mismo, el desempate que no puede hacer el CAT lo hace el costo en pesos. ¿Qué comparar entre dos préstamos, entonces?

Primero, el monto neto recibido: capital autorizado menos comisión de apertura y cargos cobrados al inicio. Si autorizan 20.800 pesos y descuentan 800, recibes 20.000, ese es el monto neto. Algunas instituciones capitalizan la apertura y/o el seguro, entonces el saldo que genera intereses no es lo que le depositaron, sino 20.000 más apertura y/o seguro. Si no vienen separados, pida la carátula y la tabla de amortización. En la tabla, el saldo insoluto del mes 1 es el número que sí genera intereses.

Segundo, el total desembolsado: pago periódico multiplicado por el número de pagos, más seguros que vayan aparte, comisiones si las hay e IVA. De nuevo, la tabla de amortización.

Tercero, el costo del financiamiento: total desembolsado menos monto neto. Total desembolsado dividido monto neto da el costo por peso recibido.

Qué otros factores debes comparar (comisiones, flexibilidad)

Siguiendo con cómo comparar dos préstamos con plazos diferentes diremos que el número del CAT no agota la decisión. A continuación, otras cuestiones a tener en cuenta:

• La comisión de apertura cambia el neto y el CAT. Pregunta si se descuenta o se financia.
• Los seguros de vida o desempleo, si son obligatorios, deben ir en el CAT. Si son opcionales pide el costo con y sin ellos.
• La periodicidad —quincenal o mensual— debe alinearse con tu fecha de cobro.
• Distingue pago anticipado (abono al saldo insoluto, que reduce intereses futuros) de pago adelantado (cubrir cuotas aún no exigibles). Varios bancos de consumo ya no penalizan el anticipado, otras entidades todavía sí. Tras un anticipado deben entregarte nueva tabla de amortización.
• Observa si la tasa es fija o variable: si es variable el plazo largo amplifica el riesgo.
• Lea cargos por atraso. El CAT supone puntualidad.
• Exige carátula con CAT y vigencia de la cotización.
• Ten en cuenta que multiplicar solicitudes formales en pocos días genera consultas al Buró, lo que puede perjudicar tu perfil.

Ejemplo práctico: comparando dos ofertas reales

Terminando con cómo comparar dos préstamos con plazos diferentes, veamos un ejemplo. Supongamos que necesitas 20.000 pesos netos. La oferta A vence en 12 meses, la B en 24. Cifras ilustrativas, no de una institución.

Si solo miras la cuota, gana B. Si solo mira el CAT, también gana B. En pesos, A cuesta menos de la mitad. B vende doce meses de alivio a cambio de unos 5.640 pesos adicionales. Si 2.050 pesos rompen tu quincena, A no es viable aunque sea más barata Preguntas si B permite anticipar al saldo sin penalización y acortar el plan. Así se responde, en la práctica, cómo comparar dos préstamos con plazos diferentes sin caer en la cuota cómoda ni en el porcentaje aislado. Pide siempre el CAT y el total en pesos antes de firmar: esa transparencia es el criterio que debes exigir.

¿Te gustó el artículo? A mí me encantó escribirlo. Recuerda que somos Beloz y estamos comprometidos con la claridad del CAT y el costo total antes de que aceptes cualquier crédito.