¿Qué es una deuda y qué tipos existen?

Las deudas son más que números: también son compromisos, promesas que hacemos para cumplir sueños o enfrentar realidades. Pedimos hoy para pagar mañana confiando en que el futuro será amable. Pero existen muchos tipos de deudas y no todas son iguales, entonces conocerlas puede salvarnos de problemas grandes.

Las deudas forman parte de nuestra vida cotidiana, desde los préstamos hipotecarios que tomamos para comprar una casa hasta los pequeños gastos que acumulamos sin darnos cuenta en la tarjeta de crédito.

Saber cómo funcionan los distintos tipos de deudas clarifica porque nos facilita entender cuáles son necesarias y cuáles podrían ser un riesgo. Hay deudas que construyen, como las hipotecas o los préstamos para un negocio, mientras que otras como las de una tarjeta de crédito mal manejada puede arruinarnos.

¿Qué es una deuda?

Las deudas son acuerdos en los que recibimos algo a cambio de prometer que lo devolveremos. Nacen de la necesidad, el deseo o las circunstancias. En ocasiones son una herramienta que nos empuja, aunque a veces se convierten en una carga que arrastramos. Toda deuda tiene un costo, que se expresa en los intereses, los plazos e incluso en cómo afecta nuestras finanzas y emociones.

Según la Encuesta Nacional sobre las Finanzas de los Hogares (ENFIH) de 2019, el 56,9% de los hogares mexicanos tenía algún tipo de deuda (incluye las que se pagan a tiempo). El 11,6% eran deudas hipotecarias y el 53,8% no hipotecarias, como las de tarjetas de crédito o préstamos personales. En algunos casos eran de ambos tipos. Estos números hablan de la importancia de entender qué es una deuda, qué tipos de deudas existen y cómo funcionan.

5 tipos de deudas y sus características

No todas las deudas son iguales: cada una tiene sus particularidades, que implican ciertos beneficios y riesgos. Conocer los diferentes tipos de deudas que existen nos permite poder enfrentarlas con tranquilidad, evitar errores y tomar mejores decisiones financieras.

Deuda pública

La deuda pública es el dinero que el gobierno debe a sus acreedores. Se utiliza para financiar proyectos, cubrir déficits o estimular la economía. El instrumento financiero más típico que emite un país son los bonos.

La deuda neta del Gobierno Federal de México en 2023 cerró en 12 billones 710 mil 635 millones de pesos. Al 84,2% la tomó el mercado interno y 76,5% se suscribió a tasa fija y con vencimientos largos.

Los Bonos M emitidos por el gobierno mexicano. Normalmente se colocan a plazos de 3, 5, 10, 20 o 30 años y pagan intereses cada seis meses según la tasa fija establecida al momento de su emisión.

Deuda privada

La deuda privada es la que contraen las empresas y personas con bancos o prestamistas. Se usa para financiar inversiones empresariales, expansiones de negocios o cuestiones personales de un individuo (a través de préstamos personales y tarjetas de crédito).

La Encuesta Nacional sobre Salud Financiera (ENSAFI) de 2023 indica que el 16,1% de la población de México considera que su nivel de deuda es alto o excesivo. A su vez, el 36,9% tiene un nivel alto de estrés financiero y el 34,6% un nivel moderado. En consecuencia, 34,9% dijo experimentar algún tipo de malestar físico, como dolor de cabeza, gastritis, colitis o cambios en la presión arterial.

Un préstamo empresarial otorgado por un banco a una pequeña empresa para abrir una nueva sucursal. También son ejemplos todos los tipos de deudas personales, como las de tarjetas de crédito y préstamos a individuos, sean préstamos para pagar deudas, hipotecarios o de cualquier tipo.

Deuda hormiga

Silenciosa y constante. Se genera con pequeños gastos que al acumularse se convierten en un problema financiero significativo. La sufren quienes no pueden controlar sus compras diarias.

Un café diario en una cafetería que a fin de mes suma una cantidad considerable en la tarjeta de crédito.

Deuda de subsistencia

Aparece cuando los ingresos no son suficientes para cubrir las necesidades básicas. Es un reflejo de las desigualdades económicas y lamentablemente un riesgo permanente para muchas familias en México.

Utilizar tarjetas de crédito para pagar alimentos o servicios como el agua o la electricidad cuando el salario no alcanza.

Deuda garantizada y no garantizada

Las deudas garantizadas están respaldadas por un activo, como una propiedad o un coche. Si no se paga, el acreedor puede reclamar el bien. Las no garantizadas no tienen respaldo, pero los intereses son más altos.

Un préstamo hipotecario es una deuda garantizada, ya que la propiedad funciona como aval. Una tarjeta de crédito, en cambio, es no garantizada y depende únicamente de la promesa de pago del titular.

5 consejos sobre cómo pagar una deuda grande

Las deudas grandes pueden parecer un muro insuperable. Sin embargo, con estrategia y determinación podemos enfrentarlas. A continuación, cinco consejos para salir de deudas y recuperar el control.

• Reestructurar la deuda. Si nuestra deuda pesa demasiado, siempre podemos intentar renegociarla. Muchas instituciones ofrecen opciones para ajustar plazos o tasas de interés. Esto hace más manejable los pagos mensuales y reduce el estrés financiero. Si la situación es demasiado apremiante quizá debamos considerar una liquidación de deuda.
• Concentrarse en una deuda a la vez. Es fácil perderse cuando tenemos múltiples deudas. Prioricemos las que tienen intereses más altos o mayores implicaciones legales.
• Realizar pagos superiores al mínimo. Los pagos mínimos son como caminar en círculos. En la medida de lo posible, agreguemos más. Esto reduce el tiempo total de pago y, lo mejor, los intereses. Llamativamente, el 67% de las personas de entre 18 y 29 años en México prefiere pagar el mínimo (esta franja etaria representa entre el 7% y 9% del total de las tarjetas de crédito en circulación). Además, siempre tenemos que intentar evitar atrasos en el pago de deudas.
• Elaborar un presupuesto detallado. Analicemos nuestros ingresos y egresos para identificar gastos innecesarios y redirigir ese dinero al pago de la deuda.
• Buscar ayuda. A veces pedir ayuda es la mejor decisión. Instituciones como la CONDUSEF ofrecen asesoría gratuita.

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Si bien las deudas no definen quiénes somos, enfrentarlas habla de nuestra fortaleza. En Beloz entendemos que cargar con deudas puede ser abrumador, por eso te ofrecemos préstamos personales diseñados para consolidar lo que adeudas y simplificar tu vida.

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