10 tipos de crédito y sus características

Llegó el momento de hablar sobre los distintos tipos de crédito y sus características. Todos los tipos de crédito están diseñados para ayudarnos a alcanzar objetivos financieros. Usamos crédito personal para gastos que no podemos afrontar por completo, tarjetas de crédito para aprovechar promociones y pagar a plazos, quizá sin interés, crédito hipotecario para comprar una casa o depa, crédito comercial para negocios, microcrédito para pequeños emprendimientos, crédito de consumo para financiar compras en tiendas, de nómina como crédito personal que se debita directamente cuando nos depositan el sueldo, automotriz para comprar un coche y educativo para estudios.

Estadísticas sobre productos financieros en México

En 2021, el 67,8% de las personas de 18 a 70 años en México, 56,7 millones de personas, tenía al menos un producto financiero formal, como cuentas de ahorro, créditos, préstamos, seguros o Afore, mientras que en 2018 la cifra era de 54 millones. La región Noreste tenía el porcentaje más alto de tenencia de estos productos (77%), seguida de la Noroeste (75,7%), la CDMX (74,2%) y la Occidente y Bajío (69,3%). Los porcentajes más bajos se registraron en la región Centro Sur y Oriente (62,0%) y la Sur (60,1%).

Tipos de crédito disponibles en México

Ahora comentaremos en detalle los tipos de crédito en México. ¿ Cuántos tipos de créditos existen en el país ? Explicaremos los nueve más relevantes, con ejemplos de créditos existentes, que cubren diversas necesidades y objetivos financieros. Cada tipo es analizado considerando condiciones, plazos y requisitos.

Crédito personal

Se usa para gastos individuales y emergencias. Posibilita la financiación de viajes, educación, electrodomésticos, las opciones son muchas. No es necesario presentar una garantía, basta con nuestra promesa de pago. Antes de solicitar uno, es fundamental revisar requisitos, tasas y plazos (especial atención al Costo Anual Total (CAT) ).

Tarjeta de crédito

Ofrece un límite preestablecido y tiene ciclos de facturación mensual. Lo más importante es atender a las tasas que ofrece, los cargos por mantenimiento y las penalidades por pago fuera de término. Esencial tener una para gastos imprevistos y compras a plazos, idealmente sin interés, aunque hay que saber algunas cosas para utilizarla correctamente.

Hasta julio de 2024, en México circulaban 35,5 millones de tarjetas de crédito, lo que representa un incremento de 2,5 millones respecto del año anterior. Actualmente, se entregan 6.000 tarjetas por día.

Crédito hipotecario

Para comprar, construir o remodelar inmuebles. Requiere de una garantía, generalmente la propiedad adquirida, el terreno donde se construirá o la propiedad a remodelar. Importantísimo prestar atención a si la tasa de interés es fija o variable. Siempre tendremos que pagar un enganche para que nos lo otorguen.

En 2023, el monto total de los créditos hipotecarios individuales otorgados en México fue de 432,8 mil millones de pesos, lo que significó una disminución del 5,42% en comparación con 2022. La banca comercial otorgó más del 60% de estos créditos en 2023, seguida por el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT), que concedió aproximadamente un 30%.

Crédito comercial

Se dirige a empresas que buscan financiar operaciones, contratación de personal o adquisiciones. Muy útil para comprar inventario y maquinaria. Como parte de la evaluación que hacen, los bancos miran los flujos de efectivo del negocio, su capacidad de pago y el riesgo crediticio.

Microcrédito

Financiamiento para pequeños emprendedores. Permite iniciar proyectos o mejorar la operación a través de dinero que se concede con pocos requisitos, si bien que sean «micro» habla de que no otorgan grandes sumas.

Crédito de consumo

Se destina a financiar bienes y servicios de uso personal, por lo general a través de tiendas departamentales para la compra de un electrodoméstico o algún otro producto.

En junio de 2023, este segmento registró un aumento real anual del 12,6% y alcanzó un saldo de 1,3 billones de pesos, lo que equivale al mayor crecimiento para este tipo de crédito desde febrero de 2013.

Crédito de nómina

Los pagos se deducen automáticamente de la nómina y suele ofrecer condiciones más favorables que otro tipo de créditos, como los personales, por ejemplo, pero no que los hipotecarios.

Crédito automotriz

Para comprar autos nuevos o usados. Toma el valor del vehículo como garantía. Opción popular para quienes necesitan de movilidad propia, dado que concede montos lo suficientemente altos como para pagar la totalidad del vehículo y lo habitual es que tenga una tasa de interés competitiva.

Crédito educativo

Para financiar estudios en universidades, escuelas y cursos técnicos, por lo que posibilita a estudiantes y padres cubrir colegiaturas y materiales.

Cómo elegir entre los diferentes tipos de crédito: 5 consejos

Ahora hablaremos de cómo elegir el mejor crédito según nuestras necesidades. Lo primero es conocer bien nuestra situación financiera, de lo contrario será imposible pensar en nuestra capacidad de endeudamiento, determinante tanto para nosotros como para el prestamista. Para eso, evaluamos nuestros ingresos, gastos y deudas. ¿Cuánto podemos pagar por mes sin comprometer las necesidades básicas, al menos ciertos gustos y en lo posible también nuestra capacidad de ahorro?

Lo segundo es definir claramente el propósito del crédito, ya que cada alternativa tiene sus condiciones particulares, sea para una casa, un coche, un electrodoméstico, etcétera. Después tenemos que comparar las diferentes opciones, lo que implica revisar tasas, plazos y comisiones (recordemos la importancia del CAT). No todos los bancos ni prestamistas estarán dispuestos a darnos lo mismo, de hecho, lo normal es que haya bastante disparidad entre el ofrecimiento de uno y otro.

Lo siguiente es leer el contrato detenidamente. Analizamos todas las cláusulas, en especial las relacionadas con penalizaciones por mora y por pago anticipado. Luego, finalmente, consideramos nuestro historial crediticio en el Buró de Crédito (podemos obtenerlo gratis una vez cada doce meses ), debido a que cuanto mejor sea nuestro historial, mejor serán las condiciones y tasas a las que podremos acceder.

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Ya analizamos los diferentes tipos de crédito que existen, teniendo en cuenta cuestiones como las tasas de interés y el CAT, cruciales para tomar decisiones financieras acertadas. ¿Decidido a solicitar financiamiento? Ingresa a Beloz México, que estaremos encantados de navegar a través de tus números y nudos para juntos impulsar esas ideas que buscan innovar con ímpetu.