¿Qué pasa con los intereses de un crédito si lo pagas antes de tiempo?

Una de las decisiones financieras más inteligentes que puedes tomar es pagar tus préstamos y créditos antes de tiempo, en parte porque resuelves el problema más rápido pero sobre todo porque ahorrarás una cantidad significativa. Por eso, en este artículo explicamos qué sucede si pago un crédito antes de tiempo, ¿me descuentan intereses?

¿Qué modalidades de pago anticipado existen?

Básicamente, existen dos modalidades de pago anticipado:

• Pago total anticipado. Consiste en liquidar la totalidad del saldo pendiente en una única exhibición. Esto significa que pagas el capital restante más los intereses generados hasta la fecha del pago. Al hacerlo, eliminas la deuda y cualquier interés futuro.
• Pago parcial anticipado. Realizas pagos adicionales al monto de tus cuotas regulares, lo que reduce el saldo insoluto. Aunque no liquidas la deuda, reduces el capital pendiente, lo que a su vez reduce los intereses que pagarás en el futuro.

En cualquier caso, es fundamental revisar los términos y condiciones del contrato, ya que algunas instituciones financieras aplican comisiones por pago anticipado, entonces el Costo Financiero Total (CAT) será mayor.

¿Qué pasa si liquido un préstamo antes de tiempo?

¿Se puede liquidar un préstamo antes de tiempo? Sí, se puede y hacerlo tiene beneficios que van más allá de pagar la deuda. A continuación, cinco ventajas de optar por esta estrategia:

• Ahorro de intereses. Dado que los intereses se calculan sobre el saldo insoluto, al liquidar deuda de capital también liquidas deuda de intereses, algo que en ocasiones representa un ahorro considerable, especialmente en préstamos a largo plazo como los hipotecarios.
• Mejora del historial crediticio. Pagar tus deudas antes de tiempo demuestra responsabilidad financiera y capacidad de pago, lo que mejorará tu puntaje en el Buró de Crédito. Un buen historial crediticio es esencial para poder acceder a mejores condiciones de financiamiento en el futuro, sean tasas de interés más bajas, mayores montos y/o plazos más largos.
• Liberación de la carga financiera. Al eliminar una deuda liberas ingresos mensuales que antes destinabas al pago de las cuotas (las cuales por cierto pueden ser crecientes, decrecientes o constantes, según el tipo de amortización aplicado por el prestamista, que puede visualizarse a largo plazo atendiendo a las tablas de amortización ). Esto te permite disponer de más recursos para otras necesidades o para invertir en oportunidades que generen rendimientos. Además, reduces el riesgo de morosidad en caso de imprevistos financieros, cuestión significativa si consideramos que la tasa de impago en México en 2024 fue 2,2% mayor a la de 2023, que había sido récord en la historia del país.
• Acceso a nuevos créditos. Al liquidar un préstamo o crédito reduces tu nivel de endeudamiento, lo que facilitará la aprobación de otros financiamientos en el futuro. Las instituciones financieras valoran más a los clientes que manejan sus deudas de manera responsable.
• Reducción del estrés financiero. Saber que has eliminado una deuda te dará tranquilidad y podrás enfocarte más en otras cuestiones, ¿tal vez más importante y significativas?

¿Qué pasa si pago un préstamo antes de tiempo?

Liquidar una deuda de manera anticipada es una decisión que muchos hemos considerado, si bien no siempre es necesario pagar el total para obtener beneficios. Realizar pagos anticipados parciales también puede ser ventajoso, debido a que como dijimos cuando abonas una cantidad extra al saldo pendiente disminuyes el capital insoluto, es decir, la cantidad sobre la que se calculan los intereses.

¿Si pago un crédito antes de tiempo me descuentan intereses en México, entonces? Sí, al reducir el saldo pagaremos intereses, pero será menos dinero y por lo tanto ahorraremos. Supongamos que tenemos un préstamo de 10.000 pesos con una tasa de interés anual del 10%. Si realizamos un pago anticipado de 1.000 pesos en concepto de capital y 100 pesos en concepto de intereses, el saldo de capital insoluto pasará a ser de 9.000. A partir de ese momento, los intereses serán de 90 pesos porque se calcularán sobre los 9.000 en lugar de sobre los 10.000 iniciales.

5 consideraciones a analizar antes de pagar

Antes de realizar un pago anticipado, sea total o parcial, es fundamental que evalúes cuidadosamente tu situación financiera. En este apartado, cinco aspectos a considerar:

• Comisiones por precancelación. Algunas instituciones financieras aplican penalizaciones por pagos anticipados y en consecuencia ahorrarás menos en intereses. Revisa el contrato o consulta con el prestamista para confirmar si estas comisiones existen y cómo te afectarían.
• Menos liquidez inmediata. Destinar recursos a un pago anticipado limitará tu dinero disponible para emergencias, gastos imprevistos y consumos en general. Siendo así, lo mejor es contar con un fondo de emergencia por si acaso.
• Tipo detasa de interés. Si tu préstamo tiene una tasa fija el beneficio de pagar anticipadamente es más predecible. Con una tasa variable que sube como resultado de las fluctuaciones del mercado, en cambio, el ahorro será mayor dado que evitarás el consecuente incremento en los intereses, por eso es tan importante aprender a calcular la tasa de interés mensual. También es muy relevante el mencionado Costo Anual Total (CAT), que además de la tasa de interés contempla comisiones y seguros, por lo que indica el costo real del financiamiento.
• Impacto en el historial crediticio. Pagar un crédito o préstamo con anticipación demuestra responsabilidad y mejorará tu score crediticio. Sin embargo, cerrar una cuenta rápidamente afectará la antigüedad promedio de tus créditos y préstamos, algo que de igual manera repercute en el puntaje, aunque el impacto es menor.
• Costo de oportunidad. Compara si pagar es más rentable que invertir el dinero. Si la tasa de interés del crédito o préstamo es baja, quizá sea más conveniente invertir esos recursos en un instrumento que ofrezca mayor rendimiento.

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