Si recibes dinero extra, ¿qué conviene hacer primero con él?

El dinero extra suele desaparecer más rápido que el dinero planeado. ¿El motivo? No tener un destino claro. Cuando reviso presupuestos en México, el patrón se repite: el sueldo se administra con recato y el bono, las utilidades, un reembolso o la venta de un bien se agotan en pocos días. ¿Qué hacer con el dinero extra, entonces? En principio, separarlo el día en que ingresa a la cuenta.

En este artículo, te explico por qué el dinero extra se gasta diferente que el dinero regular, cuál es el orden de prioridad recomendado y cómo evitar que ese adicional se diluya en gastos pequeños.

Por qué el dinero extra se gasta distinto al dinero regular

Para empezar a hablar de qué hacer con el dinero extra diremos que el premio Nobel Richard Thaler describió la contabilidad mental general: clasificamos el dinero por su origen, no por su poder de compra. Un peso de la quincena se etiqueta para renta, despensa o transporte. Un peso de bono se etiqueta como permiso. Objetivamente equivalen. Subjetivamente, no.

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La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) ha documentado ese sesgo: el aguinaldo, el premio o el billete hallado se gastan con menos fricción que el ingreso habitual. Esta forma de actuar explica por qué tantas personas se preguntan qué hacer con el dinero extra cuando el saldo ya se fue.

El orden de prioridad recomendado

Siguiendo con qué hacer con el dinero extra diremos que no hay unos porcentajes únicos para todos los hogares. Lo que sí hay es una prioridad para usar el dinero extra: primero el pasivo más caro, después la liquidez de emergencia, después las metas y al final un consumo deliberado. Para aguinaldo o utilidades, la CONDUSEF ha planteado 50% para metas financieras, 30% para los gastos de la temporada y 20% para gustos o 50% para deudas, 30% para ahorro e inversión y 20% para consumo.

Deudas con interés alto

Si existe saldo de tarjeta de crédito o un préstamo personal con Costo Anual Total (CAT) elevado, ese es el primer destino. En México, las tarjetas y los créditos de corto plazo superan con frecuencia el 40% o el 50% anual de costo. Liquidar esa deuda es una ganancia cierta. Con varios pasivos, ataco primero el de mayor tasa. Si el colchón es nulo, no envío el 100% a la deuda: dejo dos o tres semanas de gastos básicos para no reemplazar un pasivo con otro al primer imprevisto. Este dilema lo abordo en mi artículo sobre si es mejor ahorrar o pagar una deuda primero (allí se ve que qué hacer con el dinero extra cambia cuando la tasa es baja, como en una hipoteca).

Fondo de emergencia

La CONDUSEF habla de un fondo de entre tres y seis meses de gastos básicos. Quien vive de ingreso variable debe inclinarse a los seis. Quien parte de cero no está obligado a completar tres meses con un solo bono: un mes de gastos esenciales ya reduce la tentación de financiar un imprevisto con crédito. Ese dinero debe vivir fuera de la cuenta cotidiana, en un vehículo líquido (ahorro separado, una cuenta de ahorro con rendimientos o CETES de plazo corto). La liquidez importa más que el rendimiento.

Metas de ahorro o inversión

Solo después de la deuda cara y de un piso de emergencia corresponde preguntarse en qué usar un ingreso inesperado para el futuro. Distingo dos cajones. El de corto plazo —colegiatura, tenencia, mantenimiento— cabe en instrumentos como los mencionados en el apartado anterior. El de largo plazo admite CETES de más largo plazo y aportaciones voluntarias a la AFORE. Si la meta es grande, el extra no debe inventarla: debe acelerar un plan claro y quizá ya en marcha.

Un gusto, con límite definido

Incluyo el gusto porque el plan que lo elimina suele romperse. En sus ejemplos, la CONDUSEF reserva entre 10% y 20% del extraordinario para consumo personal. La condición es previa y numérica: un techo escrito antes de gastar y un consumo que no abra una mensualidad nueva. El gusto es parte de la asignación, no el residuo de fin de quincena.

Cómo evitar que el dinero extra se diluya en gastos pequeños

Continuando con qué hacer con el dinero extra diremos que la respuesta a cómo evitar que el dinero extra se diluya en gastos pequeños vive en el día del depósito. Lo primero es sacar el monto de la cuenta de gasto el mismo día, hacia otra cuenta o a un apartado con nombre. Escribir la asignación en pesos: «cuatro mil a capital de la tarjeta» es una instrucción, «ahorrar un poco» no lo es. Intento no ampliar el presupuesto ordinario de alimentos, transporte o suscripciones. Y desconfío de dos trampas: comprar a meses bajo la sensación de holgura y convertir el extra en invitaciones sucesivas.

Ejemplos de cómo repartir un bono o ingreso inesperado

Terminando con qué hacer con el dinero extra, veamos un ejemplo que supone 8.000 pesos netos de adicional por un bono, aguinaldo o similar.

Perfil A. Hay saldo en la tarjeta de crédito y casi no existe colchón. Destino 4.000 pesos a capital de la tarjeta, 2.500 al fondo en cuenta separada, 500 a una meta ya abierta y 1.000 a un gusto.

Perfil B. Las deudas caras están controladas y el colchón no cubre un mes. Destino 5.000 al fondo, 2.000 a una meta de corto plazo y 1.000 al gusto.

Perfil C. Hay reserva de al menos tres meses y no existe deuda de interés alto. Destino 5.000 a la meta o a una aportación de largo plazo a la AFORE, 1.500 a un gasto anual previsible y 1.500 al gusto.

Si el monto es menor —800 pesos, por ejemplo—, aplico una regla breve: la mitad se aparta y la mitad puede disfrutarse. También es posible destinar el total al colchón si está en cero.

Decidir qué hacer con el dinero extra es asignación, no inspiración. Quien etiqueta el recurso el mismo día convierte un ingreso accidental en margen. Recién cuando el cálculo está hecho y aun así un imprevisto rebasa la reserva, el crédito puede ser instrumento.

¿Te gustó el artículo? A mí me encantó escribirlo. Recuerda que somos Beloz: el valor de tomar decisiones intencionales, no impulsivas, con los ingresos extra.