¿Cuándo se justifica pagar una deuda antes de tiempo?

Pagar antes no siempre es la mejor decisión, aunque suene responsable. La pregunta correcta no es si «debiera» anticipar o adelantar pagos, sino cuándo conviene pagar una deuda antes de tiempo, según el costo real del crédito, la liquidez que me queda y lo que dice el contrato.

En este artículo, te explico cómo funciona el prepago y cuánto realmente ahorras, si conviene pagar una deuda por adelantado o anticipado, cuándo es mejor conservar tu liquidez, qué revisar en el contrato antes de prepagar y cómo decidir sin comprometer tu fondo de emergencia.

Cómo funciona el prepago y cuánto realmente ahorras

Para empezar a hablar de cuándo conviene pagar una deuda antes de tiempo diremos que el interés de un crédito amortizable se calcula, por regla, sobre el saldo insoluto. Siendo así, si reduzco ese saldo con un abono extraordinario, los intereses futuros se calculan sobre una base menor. Amortizar una deuda anticipadamente rinde más al inicio del plazo, cuando el capital pendiente es alto y una fracción mayor de cada mensualidad cubre intereses, no capital.

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Llegados a este punto, debemos distinguir dos operaciones que muchos confunden. El pago anticipado se aplica al capital y recorta intereses. El pago adelantado cubre cuotas futuras aún no exigibles: me da holgura de calendario, pero no maximiza el ahorro.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) insiste en la importancia de notificar a la institución financiera sobre cómo aplicar el dinero: reducir plazo (mantengo la cuota en su valor y termino de pagar antes, con mayor ahorro, esto es anticipar) o reducir mensualidad (me quedan cuotas más bajas, menor recorte de intereses, esto es adelantar). Si no lo indico, el banco puede registrar el abono como mensualidades pagadas por adelantado, no como destinado a reducir intereses, entonces el beneficio se diluye.

Cuándo sí conviene anticipar pagos

Siguiendo con cuándo conviene pagar una deuda antes de tiempo diremos que conviene:

• a) cuando el CAT es manifiestamente superior al rendimiento de una alternativa líquida y regulada como los Certificados de la Tesorería (CETES). En tarjetas, créditos departamentales y préstamos en línea esa desigualdad es la norma.
• b) cuando el crédito no ha rebasado la mitad de su vida, porque en la primera mitad hay más pago de intereses que de capital.
• c) cuando el recurso es extraordinario y no recurrente —aguinaldo, bono, venta de un bien, devolución fiscal— y no forma parte del gasto quincenal.
• d) cuando no hay penalización o la penalización es inferior al ahorro. Con tasas del 30% o más, una comisión de 1,5% a 3% sobre el abono rara vez anula la conveniencia.
• e) cuando ya cubrí un piso mínimo de reservas, aunque no sea el monto ideal. Los detalles sobre metas de reserva están desarrollados en mi artículo sobre cuánto ahorrar para un fondo de emergencia.
• f) también es buena idea anticipar si el porcentaje de mi ingreso comprometido en deudas está cerca del umbral del 30% al 35% que suele usarse como referencia de carga financiera.

Cuándo es mejor conservar tu liquidez en vez de prepagar

La otra cara de cuándo conviene pagar una deuda antes de tiempo es igualmente técnica:

• Conservo liquidez cuando no existe fondo de emergencia. Un desembolso médico o una reparación me devolvería al crédito, a menudo con un CAT desfavorable. Colchón primero, optimización de intereses después.
• Conservo efectivo si mi ingreso es variable. Una cuota fija «barata» puede ser el ancla que nos hunda, mientras que el efectivo es el seguro de los meses flojos.
• Conservo si el crédito está en su último tercio: la mayor parte de los intereses ya se pagó.

Qué revisar en tu contrato antes de prepagar

Continuando con cuándo conviene pagar una deuda antes de tiempo diremos que previo a transferir un peso extra debo revisar el contrato y las comisiones publicadas. Las Disposiciones de carácter general del Banco de México, derivadas del artículo 4 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, obligan a aceptar pagos anticipados en créditos por monto menor al equivalente a 900.000 Unidades de Inversión (UDIS) y en créditos hipotecarios de cualquier monto, siempre que el cliente esté al corriente y el abono sea al menos igual a una mensualidad.

Verifico seis cuestiones:

• Si el movimiento se registrará como pago anticipado a saldo insoluto o como pago adelantado de cuotas.
• Siguiendo en la línea del punto anterior, si reduce plazo o mensualidad.
• Si existe comisión por prepago o por liquidación total, su porcentaje, su tope y si causa IVA.
• Si el contrato exige un aviso con mucha antelación.
• El tratamiento de seguros atados y la eventual devolución de prima no devengada.
• El comprobante y la tabla actualizada posteriores al abono.

Cómo decidir sin comprometer tu fondo de emergencia

Terminando con cuándo conviene pagar una deuda antes de tiempo diremos que llegó el momento de proponer una secuencia.

Primero, separo un piso para emergencias —aunque sea el equivalente a un mes de gastos fijos si parto de cero— y lo dejo fuera del cálculo del prepago.

Segundo, ordeno pasivos por CAT, no por saldo ni por la deuda que más me inquieta, salvo que exista un procedimiento de cobranza judicial.

Tercero, estimo el ahorro neto del abono frente a mantener el mismo monto en una cuenta de disponibilidad inmediata.

Cuarto, dimensiono el extra: de un ingreso no recurrente puedo destinar, a modo ilustrativo, una parte mayor a la deuda cara, otra al colchón y una fracción acotada a un gasto discrecional.

Quinto, reviso el flujo a treinta días. Si después del abono cubro el supermercado con crédito, lo del prepago fue excesivo.

¿Cuándo conviene pagar una deuda antes de tiempo, entonces? Si el contrato es transparente, el CAT es alto y la reserva mínima está en pie, anticipar es una herramienta. Si falta liquidez, el costo es bajo o el plazo está por vencer, conservar es la mejor decisión.

Ten nuevamente en cuenta la diferencia entre anticipar y adelantar de la que hablamos, dado que es fundamental. Anticipar es algo a lo que yo estaría dispuesto, adelantar no lo creo.

¿Te gustó el artículo? A mí me encantó escribirlo. Recuerda que somos Beloz: la flexibilidad de pagar anticipadamente sin penalizaciones ocultas.