¿Qué gastos deberías separar apenas recibes dinero?

El orden en que gastas tu dinero importa tanto como cuánto ganas. Al revisar presupuestos quincenales observo el mismo patrón: el depósito llega completo y en pocos días la cuenta vuelve a quedar justa. No siempre falta ingreso: muchas veces falta un cierto orden para pagar mis gastos cuando el recurso aún está entero. ¿Qué gastos separar al recibir mi sueldo, entonces? Se trata de ejecutar una secuencia en particular el mismo día del cobro.

El hogar promedio en México gasta $15.891 al mes. De cada 100 pesos, 38 se van a comida y 20 a transporte y comunicaciones. El gasto individual más alto no es la despensa: son los $1.299 al mes en alimentos fuera de casa. Además, solo el 10% tiene un colchón para de tres a seis meses de gastos básicos, al punto de que el 30% no aguantaría ni una semana sin cobrar.

En este artículo, te explico cómo apartar dinero al cobrar, por qué conviene apartar antes de gastar, cuál es el mejor orden a seguir, cómo automatizar el proceso, qué hacer si lo que ganas no te alcanza y por qué es importante pagarte a ti mismo primero.

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Por qué conviene apartar antes de gastar

Para empezar a hablar de qué gastos separar al recibir mi sueldo diremos que ahorrar «lo que sobra» suele fallar por una razón conductual. Quien espera al cierre del periodo ya destinó recursos a renta, alimentación, transporte, entretenimiento, indumentaria y/o un imprevisto. Así, el ahorro deja de ser partida y se vuelve residuo. El ahorro no debe verse entonces como el dinero que queda después de gastos fijos y antojos, sino como una prioridad. De ahí el principio de pagarte a ti mismo primero: se aparta un porcentaje fijo apenas se recibe el ingreso y ya.

El saldo de nómina produce una ilusión de liquidez. Ver ocho o doce mil pesos no significa que esa cifra esté disponible. Una fracción ya está comprometida con obligaciones de fecha cierta. En ese contexto, si no se aparta de inmediato, el gasto discrecional compite con la renta y con el pago para no generar intereses.

La ecuación tiene que cambiar: de ingresos menos gastos igual a ahorro (si sobra) a ingresos menos apartados prioritarios igual a lo que sí puede gastarse. El hábito de pagarte a ti mismo primero con un piso de al menos el 10% funciona porque retira de la vista ese monto y evita que lo utilices para gastos variables y no indispensables.

El orden recomendado: fijos, ahorro, deudas, variables

Cuando determino qué gastos separar al recibir mi sueldo, aplico una secuencia operativa. El orden que recomiendo implementar el mismo día de cobro es el siguiente:

• Gastos fijos. Renta o hipoteca, electricidad, agua, gas e internet, transporte indispensable, colegiaturas o guardería, primas de seguros, tratamientos médicos continuos.
• Ahorro. Transferencia inmediata a una cuenta distinta a la de nómina, destinada a un fondo de emergencia de entre tres a seis meses de gastos fijos básicos.
• Deudas. En la medida de lo posible, el pago para no generar intereses, o sea, el total. Si no alcanza y tengo más de una deuda, pago el mínimo de todas y lo que sobra (si sobra) va a la deuda con el Costo Anual Total (CAT) más elevado.
• Variables. Alimentación no básica, comidas fuera del hogar, suscripciones, vestimenta, esparcimiento y compras impulsivas.

Cuánto deberías apartar para cada categoría

No existen unos porcentajes universales al pensar en qué gastos separar al recibir mi sueldo. La regla 50/30/20 —cincuenta por ciento a necesidades, treinta a estilo de vida y veinte a ahorro o desendeudamiento— es un marco conocido y que ha difundido la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF).

Sin embargo, la realidad es que en ciudades con renta elevada las necesidades superan ese cincuenta por ciento. Por eso, si la renta urbana ya representa entre el treinta y cinco y el cincuenta por ciento del ingreso de quien vive solo, los fijos pueden subir a sesenta o setenta por ciento, el ahorro arrancar en cinco o diez y los variables quedar apretados.

Cómo automatizar este proceso para no depender de tu fuerza de voluntad

Siguiendo con qué gastos separar al recibir mi sueldo diremos que frente a un saldo visible la voluntad flaquea. Por ese motivo, lo recomendable es programar la transferencia el mismo día en que recibes el pago hacia una cuenta separada. Así, cómo apartar dinero al cobrar deja de ser una decisión cotidiana y se vuelve una instrucción bancaria.

Operas en tres capas:

• Primero, separa el dinero en lugares distintos. La cuenta donde te depositan el sueldo sirve para el día a día. A los pagos fijos —renta, luz, agua, internet— conviene dejarlos domiciliados, para que salgan solos. El ahorro no debe quedar en esa misma cuenta.
• Segundo, programa los movimientos el mismo día en que te pagan.
• Tercero, si todavía no tienes nada automático, dedica unos minutos el día de cobro a esto: revisa cuánto te depositaron, aparta los fijos, aparta el ahorro, aparta las deudas y lo que quede es el tope para gastos variables.

Qué hacer si lo que ganas no alcanza para apartar todo

Ya sabes qué gastos separar al recibir mi sueldo, por lo que ahora diremos que si las cuatro cubetas no caben, no abandono el orden: lo comprimo. Priorizo vivienda y servicios que se cortan, alimentación básica, transporte para generar el ingreso siguiente y mínimos de deuda que evitan mora. El ahorro se reduce a una cantidad simbólica y constante. Los variables quedan cerca de cero.

El recorte más eficiente suele estar en suscripciones, entregas a domicilio y el gasto del día de pago (para los impulsivos). Si una deuda tiene un CAT demasiado elevado, el excedente posterior a los fijos puede rendir más ahí que en un ahorro de bajo rendimiento. Aun así, intento no dejar el colchón en cero.

El crédito no sustituye este orden. Solo evalúo un respaldo financiero ante un desfase puntual y después de saber qué gastos separar al recibir mi sueldo. Sin esa prelación, el préstamo se vuelve un ficticio ingreso paralelo.

¿Te gustó el artículo? A mí me encantó escribirlo. Recuerda que somos Beloz: la importancia de tener un orden claro antes de considerar cualquier crédito.