Todo lo que necesitas saber sobre las prórrogas de pago

A veces la vida no resulta como la habíamos planeado. Llegan las cuentas, los pagos se acumulan y aunque intentemos cumplir simplemente no podemos. Todos hemos pasado por momentos en los que no tenemos los recursos suficientes para afrontar esos compromisos. Pero para las situaciones así existe una alternativa: la prórroga de pago. Pero ¿qué es una prórroga de pago?

Básicamente, una pausa que permite reorganizarse. Una prórroga no elimina la deuda, aunque sí nos da tiempo para cumplir sin el agobio de las penalizaciones. De ninguna manera es un perdón, ni siquiera una salida permanente, sino una ayuda para que podamos poner las cuentas en orden sin dejar de seguir adelante.

¿Qué es una prórroga de pago?

¿Qué es una prórroga de pago? En pocas palabras, una tregua con la que posponemos temporalmente el pago de una deuda. Sin embargo, no la elimina ni nos quita la responsabilidad de pagar. Sí nos permite reorganizarnos para evitar caer en mora, algo que siempre termina saliendo caro.

Es importante entender que una prórroga no es lo mismo que una extensión de pago. La prórroga nos permite aplazar ciertos pagos sin alargar el plazo del crédito o préstamo. Una extensión de pago, en cambio, alarga el tiempo que tenemos para saldar la deuda, por lo que reconfigura todas las cuotas futuras. En una prórroga, por su parte, el calendario general sigue igual, solo posponemos algunas cuotas.

¿Cómo funcionan las prórrogas de pago?

Ya sabemos qué es una prórroga de pago, pero ¿cómo funciona? No todas las prórrogas son iguales ni duran lo mismo. Algunas entidades financieras nos dan unos pocos meses y otras más de un año. Para quienes están pasando por una situación inesperada y han construido un buen historial de pagos, como puede ser el caso de las personas que pagan su tarjeta de crédito a tiempo y evitan caer en problemas financieros, la opción de una prórroga es bastante viable.

No es algo automático y probablemente tengamos que mostrar evidencia de nuestra situación actual. Además, si bien durante la pausa no pagamos, la deuda sigue allí y los intereses se acumulan. Eventualmente pagamos, lo que es conocido como reembolso de la prórroga.

Prórrogas de pago durante la pandemia en México

La Encuesta Nacional de Financiamiento de las Empresas (ENAFIN) de 2021, realizada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), reveló que en México el 8% de las microempresas, el 15% de las pequeñas, el 21% de las medianas y el 15% de las grandes aplazaron pagos o reestructuraron sus préstamos y/o créditos.

Cómo hacer una prórroga de pago en 5 pasos

Ya sabemos qué es una prórroga de pago y cómo puede darnos tiempo. Ahora toca hablar de cómo conseguimos que nos la otorguen. Requiere de iniciar un proceso que implica prepararse y estar listo para presentar argumentos, y aquí explicamos cómo hacerlo.

1. Contactar a la entidad financiera

Lo primero es llamar por teléfono o ir a la institución con la que tenemos la deuda para explicarles nuestra situación y ver qué opciones nos ofrecen. Cada prestamista establece reglas, así que este paso es fundamental para saber a qué nos enfrentamos.

2. Obtener la documentación necesaria

Las entidades financieras suelen pedir pruebas de que realmente necesitamos esta ayuda. Debemos prepararnos con documentos que respalden nuestra situación, como pueden ser comprobantes de ingresos que se han reducido, cartas de despido o cualquier otra cosa que sirva para justificar por qué no podemos seguir pagando como hasta ahora.

3. Presentar la solicitud

Una vez que tenemos la anterior listo, es momento de presentar la solicitud formal. En algunos casos nos pedirán completar formularios, en otros bastará con una carta. Hay que ser muy específicos y directos sobre qué queremos prorrogar y por cuánto tiempo.

4. Negociar las condiciones

Como no todas las prórrogas son iguales, quizá tengamos que negociar el tiempo de prórroga que nos ofrecen, la forma en que se acumulan los intereses y hablar sobre qué esperar cuando termine el plazo.

5. Confirmar la aprobación y los detalles

Finalmente, debemos asegurarnos de recibir una confirmación por escrito de que nuestra prórroga ha sido aprobada y de los términos que la rigen. Es necesario revisar que todo esté en orden, incluyendo fechas, montos y condiciones para evitar malos entendidos en el futuro.

5 cuestiones a considerar antes de pedir una prórroga de pago

Antes de dar el último paso, es importante entender los efectos y compromisos que la prórroga implica. Aquí van cinco cuestiones clave que tenemos que considerar antes de tomar la decisión final:

• La deuda no desaparece. Aunque nos dé tiempo, la deuda seguirá esperando. La prórroga no elimina la deuda, solo lo pospone, así que tenemos que estar preparados para pagar cuando la pausa termine.
• Los intereses seguirán corriendo. La mayoría de los prestamistas no perdona los intereses durante una prórroga. Siendo así, hay que tener cuidado para no caer en deudas insostenibles, algo que puede afectar significativamente nuestra salud mental.
• Las condiciones de las prórrogas no siempre son iguales. Algunas entidades financieras ofrecen periodos más largos, otras más cortos, y también puede haber cargos adicionales más allá de los intereses.
• Podría afectar nuestro historial crediticio. Aunque una prórroga acordada no debería impactar negativamente en nuestro historial, si no cumplimos con los términos pactados podríamos terminar con un reporte de atraso, lo cual se puede evitar.
• Una prórroga no necesariamente es la única opción. En ocasiones una reestructuración de la deuda o incluso un préstamo personal con mejor tasa de interés para pagar lo adeudado pueden ser más convenientes.

Ejemplo de prórroga de pago

Ahora que conocemos qué es una prórroga de pago y cómo pedirla, es necesario saber cómo se redacta la solicitud, por eso aquí compartimos un modelo de solicitud de prórroga de pago:

[Nombre del solicitante] [Dirección postal] [Teléfono de contacto] [Correo electrónico]

[Fecha]

[Nombre del representante y/o de la entidad financiera] [Dirección postal de la institución]

Asunto: Solicitud de prórroga de pago para el crédito/préstamo asociado con la cuenta [número de cuenta]

Estimado/a [Nombre del representante, si se sabe]:

Por medio de esta carta, me dirijo a ustedes para solicitar una prórroga en el pago de mi crédito/préstamo [tipo de crédito/préstamo] con número de cuenta [número de cuenta]. Actualmente, debido a [explica la situación brevemente, como puede ser la referencia a una reducción de ingresos, una emergencia médica o la pérdida del empleo], me es imposible cumplir con las cuotas de manera puntual.

Agradecería se me pueda otorgar una prórroga de pago por un periodo de [indicar el tiempo deseado], durante el cual me comprometo a regularizar la situación. Estoy dispuesto/a a cumplir con los términos que se me indiquen para formalizar esta prórroga.

Adjunta a esta carta, envío la documentación que respalda mi situación, incluyendo [mención de los documentos anexados, sean comprobantes de ingresos, carta de despido, informes médicos, etcétera].

Agradezco su comprensión y quedo a la espera de su respuesta.

Atentamente,

[Firma, en caso de ser física]

[Nombre completo del solicitante]

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