Lo que necesita saber antes de diferir pagos

Diferir pagos es una herramienta que puede facilitar la gestión de las finanzas personales, pero antes de utilizarla es fundamental entender bien cómo funciona y qué implicaciones tiene. Siendo así, en este artículo explicamos qué son los pagos diferidos, cómo utilizarlos, en qué se diferencian de los pagos a plazos, cuáles son sus principales ventajas y riesgos y qué alternativas existen.

¿Qué son los pagos diferidos?

En este apartado hablaremos de qué es diferir compras, para lo que primero es necesario explicar qué es un pago diferido (con ejemplos será más fácil de entender). Los pagos diferidos son una modalidad de crédito que nos permite comprar y posponer el pago a una fecha futura, según lo acordado con la institución financiera o la tienda. Al comprar un electrodoméstico, por ejemplo, podríamos optar por un pago diferido para posponer el gasto a una fecha en la que tengamos el dinero disponible. Su propósito es brindarnos flexibilidad, aunque requiere de analizar cuidadosamente nuestro flujo de dinero para evitar los costos adicionales de los intereses diferidos (si los hay, normalmente sí).

La diferencia entre los pagos diferidos y los pagos a plazos

Si bien con frecuencia se confunden, los pagos diferidos y los pagos a plazos tienen características que los diferencian. Los pagos diferidos consisten en aplazar el monto total de una compra, mientras que los pagos a plazos dividen ese monto en mensualidades que se abonan periódicamente, por lo general con intereses. Ambos son ampliamente utilizados con tarjetas de crédito, más allá de que otra distinción es que pagar a plazos nos da la posibilidad de dividir el costo de una adquisición en 3, 6, 9 o hasta 12 cuotas, dependiendo de las condiciones de la tarjeta, lo que ofrece la tienda y/o las promociones disponibles. Si adquirimos un producto por 12.000 pesos en abril y elegimos diferir el pago a seis meses, lo pagaremos en octubre, en cambio a plazos implica dividir el total en cuotas (siguiendo el ejemplo, seis cuotas de 2.000 pesos, suponiendo que no hay interés).

5 beneficios de los pagos diferidos

Los pagos diferidos ofrecen ventajas que pueden ser de gran utilidad si los empleamos de manera estratégica. A continuación, cinco cuestiones de las que puedes beneficiarte:

• Permiten realizar compras sin afectar significativamente tu liquidez actual. Al diferir un pago puedes adquirir productos o servicios sin desembolsar en el momento, lo que contribuye a preservar la estabilidad de tu liquidez y en consecuencia a que dispongas de recursos para otros gastos. Es una de las varias formas en que funciona un crédito financiero.
• Posibilitan la adquisición de bienes cuyo precio total sería difícil de cubrir en un solo pago. Artículos como muebles, tecnología y cualquier otro de alto valor se vuelven más accesibles debido a que distribuyes su pago en varios meses.
• Facilitan la organización de tus finanzas. Saber exactamente cuánto y cuándo pagarás te ayuda a estructurar tu presupuesto con mayor precisión.
• Ofrecen flexibilidad en las opciones de pago. Puedes ajustar el plazo de pago de acuerdo con tus posibilidades, eligiendo entre pocos o muchos meses, a pesar de que también depende de las condiciones que ofrezca la institución emisora de la tarjeta y/o la tienda.
• Pueden ayudar a evitar el sobreendeudamiento. Si los usas con moderación y adecuadamente, te permiten gestionar mejor tus deudas, algo para lo que además es muy importante saber calcular tu capacidad de pago.

5 desventajas de los pagos diferidos

Los pagos diferidos son una solución muy conveniente a la gestión de las compras, especialmente si son grandes, pero también conllevan riesgos. En este apartado, cinco desventajas a considerar:

• Intereses elevados. Optar por diferir pagos suele implicar tasas de interés altas, que aumentan el costo total. Con una tasa anual del 30% y suponiendo que difieres a seis meses, por ejemplo, un producto de 10.000 pesos te costará 11.500 si pagas a tiempo y más si te demoras.
• Falsa sensación de disponibilidad. Diferir pagos puede hacerte pensar que cuentas con más recursos de los que realmente tienes y por lo tanto llevarte a compras impulsivas que exceden tu capacidad financiera.
• Impacto en el historial crediticio. Incumplir con los pagos acordados dañará tu historial crediticio, lo cual te dificultará el acceso a financiamiento en el futuro.
• Compromiso a largo plazo. Al diferir te comprometes a pagos futuros que reducen tu flexibilidad económica en el medio y largo plazo, algo que puede repercutir en otros planes y/o necesidades.
• Cargos adicionales. Algunas entidades cobran comisiones por usar esta opción, entonces la deuda termina siendo mayor que la suma del valor del producto en cuestión y los intereses.

Cómo utilizar los pagos diferidos inteligentemente

Para aprovechar los pagos diferidos sin comprometer tus finanzas, sigue estas recomendaciones:

• Conoce los términos. Revisa a fondo las condiciones (tasas de interés, plazos y costos extras) antes de comprar.
• Calcula tu capacidad de pago. Asegúrate de que podrás cubrir las cuotas con tus ingresos futuros para no desequilibrar tu economía.
• Úsalos con moderación. Reserva esta opción para compras importantes y/o necesarias, así evitarás gastos innecesarios.
• Planifica tus pagos. Integra las cuotas en tu presupuesto mensual para cumplir con las fechas establecidas.
• Prioriza las deudas más costosas. Si tienes varios compromisos de deuda, liquida primero los que tengan intereses más altos para reducir costos.

¿Qué alternativas a los pagos diferidos existen?

Si los pagos diferidos no te convencen, existen alternativas que podrían ajustarse mejor a tus necesidades:

• Créditos personales o préstamos a corto plazo. En ocasiones ofrecen tasas más bajas y plazos flexibles, dependiendo de la institución financiera.
• Tarjetas de débito. Usar solo el dinero disponible en tu cuenta facilita el control de gastos porque no generas deuda, lo que constituye una de las diferencias entre tarjeta de crédito y de débito.

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