Límite de crédito: lo que tienes que saber

Entender qué es el límite de crédito resulta esencial para poder organizar de manera más efectiva nuestros recursos financieros. Este concepto, central en tarjetas de crédito y líneas de financiamiento, define el monto máximo que podemos gastar y repercute directamente en nuestra estabilidad económica. Comprender cómo funciona, cómo es determinado y qué ocurre si lo excedemos nos ayuda a evitar saldos inesperados, a planificar con mayor precisión nuestros gastos y a prevenir el sobreendeudamiento.

¿Qué es el límite de crédito?

El límite de crédito es la cantidad máxima de dinero que una institución financiera nos autoriza a utilizar en una tarjeta de crédito o una línea de financiamiento. Depende de factores como nuestro historial crediticio, nuestros ingresos y nuestra capacidad de pago y funciona como un tope que no debemos exceder si queremos gestionarnos con responsabilidad.

Veamos un ejemplo de límite de crédito para entender mejor cómo utilizar una tarjeta o línea de financiamiento. Imaginemos que contamos con una tarjeta o línea de crédito cuyo límite es de 10.000 pesos. Si gastamos 4.000 pesos nos quedarán 6.000 disponibles. Lo más habitual es que al pagar el total o parte de la deuda el monto disponible se renueve, entonces si abonamos 2.000 pesos de esos 4.000 adeudados nuestro saldo aumentará a 8.000 y a medida que paguemos los 2.000 restantes irá subiendo hasta llegar a 10.000 nuevamente.

¿Cuál es la diferencia entre límite de crédito y crédito disponible?

El límite de crédito es el monto total que el emisor nos ha otorgado para gastar, mientras que el crédito disponible es la cantidad que aún podemos utilizar después de restar lo que ya hemos gastado. Comprender esta diferencia es importante para tomar mejores decisiones financieras (así como también lo es conocer las diferencias entre tarjeta de crédito y débito ), porque si atendemos al límite de crédito sin considerar el de crédito disponible podemos crecer que contamos con más dinero de que realmente tenemos.

¿Cómo se determina el límite de crédito?

Las entidades que otorgan créditos establecen nuestro límite tras un análisis de nuestra situación económica y financiera. A continuación, los factores que consideran:

• Historial crediticio. Un puntaje crediticio elevado, resultado de un buen manejo de deudas pasadas, por lo general se traduce en un límite de crédito más alto.
• Ingresos. Nuestros ingresos hablan de nuestra capacidad para cumplir con los pagos, lo que también influye en el monto asignado.
• Nivel de deuda. La proporción entre nuestras deudas actuales y nuestros ingresos es un indicador fundamental para evaluar el riesgo que representamos ante bancos y prestamistas.

Las instituciones financieras tienden a asignar un límite que fomente el uso responsable del crédito. Lo ideal es que no comprometa nuestra capacidad de pago. Aunque cada emisor aplica su propio método, los puntajes crediticios altos normalmente tienen límites de crédito más generosos debido a que un buen score dice mucho sobre la capacidad de endeudamiento de la persona o empresa.

¿Por qué es importante conocer tu límite de crédito?

Conocer nuestro límite de crédito es crucial para mantener una buena salud financiera y para poder gestionar nuestras finanzas personales de manera más efectiva. Este conocimiento nos permite tomar decisiones informadas y evitar situaciones que podrían comprometer nuestra estabilidad económica. En este apartado, las razones por las que es crucial estar al tanto del límite que tenemos:

• Evitar cargos por sobregiro. En ocasiones, si excedes tu límite de crédito las instituciones aplicarán cargos adicionales, conocidos como cargos por sobregiro, que incrementan tu deuda y probablemente afectarán de manera negativa tu historial crediticio.
• Planificar los gastos. Saber cuánto puedes gastar te ayuda a organizar las compras y a evitar decisiones impulsivas que podrían llevarte a sobrepasar tu límite. Esto es particularmente útil para gestionar mejor las compras en general y a plazos en particular, así como también los imprevistos.
• Prevenir el sobreendeudamiento. Respetar el límite de crédito te protege de la acumulación de deudas. El sobreendeudamiento puede derivar en problemas financieros graves, como la dificultad para cubrir incluso los pagos mínimos.
• Mantener un buen historial crediticio. Usar el crédito de forma responsable, es decir, sin exceder el límite y en la medida de lo posible sin utilizar más del 30% disponible, fortalecerá tu historial crediticio, lo cual es vital para acceder a mejores condiciones de financiamiento en el futuro.
• Optimizar la utilización del crédito. La tasa de utilización de crédito, que mide el porcentaje del límite usado, influye en tu score en el Buró de Crédito y el Círculo de Crédito. Mantenerla baja, idealmente debajo del mencionado 30%, mejorará tu calificación.

¿Qué pasa si excedo mi límite de crédito?

¿Se puede sobrepasar el límite de la tarjeta de crédito? Sí, se puede, pero excederlo trae consecuencias negativas tanto a corto como a largo plazo. Siendo así, en esta sección explicamos qué sucede al sobrepasar el límite:

• Cargos por sobregiro. Muchas instituciones financieras aplican cargos adicionales al exceder el límite de crédito, que pueden ser costosos e incrementarán tu deuda total.
• Aumento en la tasa de interés. Algunos emisores de tarjetas elevan la tasa de interés si superas el límite, lo que repercutirá negativamente en el Costo Anual Total (CAT) y en consecuencia en el monto a pagar.
• Impacto negativo en el puntaje crediticio. Exceder el límite eleva la tasa de utilización de crédito, algo clave durante la evaluación crediticia. Una tasa superior al 30% te convierte en un prestatario más riesgoso. Además, los cargos por sobregiro y/o pagos atrasados resultantes de esta situación también dañan tu historial.
• Restricciones en el uso de la tarjeta. En ciertos casos el emisor puede bloquear o limitar el uso de la tarjeta hasta que regularices la deuda.

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