Interés simple: una guía esencial para entender tus finanzas

Entender cómo funcionan los distintos tipos de tasas de interés es indispensable para poder tomar decisiones financieras acertadas, sea al solicitar un préstamo, utilizar una tarjeta de crédito o al invertir ahorros. La tasa de interés simple explica la cuestión más primaria en relación con cuánto pagaremos por un préstamo o crédito o cuánto ganaremos por una inversión. Por eso, en esta guía explicamos qué es el interés simple, cómo se calcula, para qué sirve, cuáles son sus ventajas y desventajas y qué lo diferencia del interés compuesto.

¿Qué es el interés simple?

¿ Qué es la tasa de interés simple ? ¿En qué consiste el interés simple? El concepto de interés simple refiere al costo o la retribución sobre el capital inicial, es decir, sobre el monto que hemos prestado, nos han prestado o hemos invertido. Permanece constante a lo largo del tiempo que dura la operación, porque no implica acumulación ni reinversión, o sea, no considera los intereses generados en periodos anteriores.

¿Cómo se diferencia el interés simple del compuesto?

La diferencia entre interés simple e interés compuesto radica en la base sobre la que calculamos los intereses. En el caso del interés simple los intereses están determinados exclusivamente por el capital inicial, sin tener en cuenta los intereses acumulados previamente. El interés compuesto, en cambio, suma al capital inicial los intereses generados en cada periodo anterior, por lo que genera un efecto de crecimiento no lineal. Siendo así, el interés simple ofrece previsibilidad y facilidad de cálculo, mientras que el compuesto puede resultar en ganancias o costos inesperados.

¿Cómo se calcula el interés simple?

Calcular el interés simple nos permite entender cuánto pagaremos o ganaremos en una operación financiera. El cálculo surge de tres elementos: el capital inicial, la tasa de interés simple y el tiempo. La fórmula es la siguiente:

Interés \= Capital * Tasa de interés * Tiempo

Donde:

Capital : monto original prestado o invertido.

Tasa de interés : porcentaje anual aplicado sobre el capital, expresado en decimales (6% \= 0,06, por ejemplo).

Tiempo : periodo en años durante el cual aplica la tasa.

Además, para conocer el monto total al final de la operación, usamos la siguiente fórmula:

Monto final \= Capital + Intereses

Veamos un ejemplo de interés simple: supongamos que nos prestan 15.000 pesos a tres años con una tasa de interés simple del 6%. El dinero a pagar en concepto de intereses será:

Interés simple \= 15000 * 0,06 * 3 \= 2700 \= 2.700 pesos

Siendo así, el monto final será:

Monto final \= 15000 + 2700 \= 17700 \= 17.700 pesos

Este cálculo evidencia cómo el interés simple está determinado solo por el capital inicial. A partir del resultado obtenido podemos calcular el interés mensual del préstamo o crédito en cuestión, algo que nos da información valiosa para presupuestar a corto plazo.

¿Para qué sirve el interés simple?

El interés simple aplica a diversas situaciones. A continuación, cinco cuestiones que permiten entender con facilidad para qué sirve el interés simple:

• Préstamos a corto plazo. Muchos préstamos de corta duración, como los microcréditos o los préstamos entre particulares, usan el interés simple debido a que es muy fácil calcularlo.
• Bonos y valores de renta fija. Algunos instrumentos de inversión, como los bonos gubernamentales y corporativos, pueden ofrecer rendimientos calculados en términos de interés simple.
• Cálculos de descuentos simples. En el ámbito comercial el interés simple es utilizado para determinar descuentos en pagarés o facturas cuando se realiza un pago anticipado. Si una empresa ofrece un descuento del 2% por pagar una factura 30 días antes, por ejemplo, es posible calcular el ahorro usando la fórmula del interés simple.
• Cuentas de ahorro. Algunas cuentas de ahorro ofrecen rendimientos calculados en función de la tasa de interés simple, especialmente para depósitos a corto plazo.
• Educación financiera. En algún sentido, el interés simple es una herramienta pedagógica, del mismo modo en que lo son los conceptos de interés compuesto, Costo Anual Total (CAT) y amortización, entre tantos otros.

Ventajas y limitaciones del interés simple

El interés simple ofrece una serie de beneficios que lo hacen atractivo en ciertas circunstancias, pero también presenta limitaciones importantes. En este apartado, cinco ventajas y cinco limitaciones:

Ventajas

• Simplicidad. No requiere de fórmulas complejas con ajustes periódicos, lo que lo hace fácil de entender y reduce la posibilidad de cometer errores de cálculo.
• Transparencia. Al no acumular intereses sobre intereses, permite prever con exactitud el costo total de un préstamo o crédito o la ganancia de una inversión desde el inicio de la operación.
• Ideal para préstamos a corto plazo. En operaciones de corta duración, el interés simple puede ser más beneficioso para el prestatario, ya que no se capitalizan los intereses, lo cual mantiene el costo total bajo control.
• Menor riesgo en inversiones. Para los inversionistas conservadores, el interés simple brinda previsibilidad, dado que la volatilidad asociada al interés compuesto queda fuera de la ecuación.
• Facilidad de comparación. Permite comparar fácilmente diferentes opciones de financiamiento o posibilidades de inversión.

Limitaciones

• Menor potencial de crecimiento. En inversiones de largo plazo, el interés simple genera menos rendimientos que el interés compuesto, por lo tanto el crecimiento del capital es limitado.
• Menos común en inversiones a largo plazo. La mayoría de los productos de inversión a largo plazo, como los fondos de inversión y los planes de retiro, se valen del interés compuesto para aprovechar el efecto de capitalización.
• No refleja el valor del dinero en el tiempo. Al no considerar la reinversión de intereses, como ocurre al pensar en términos de interés compuesto, el interés simple no tiene tan en cuenta el valor temporal del dinero, algo que puede ser una desventaja en para el análisis financiero complejo, como el que implica ponderar la amortización o la evaluación de flujos de efectivo.
• Puede ser menos atractivo para los prestamistas. En un préstamo el interés simple genera menos ingresos para el prestamista en comparación con el interés compuesto.

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