¿Qué es la amortización y por qué es clave entenderla?
El concepto de amortización es fundamental si sueles pedir préstamos o estás pensando en hacerlo, porque es una de las claves para entender cómo manejar mejor tus deudas.
El concepto de amortización es fundamental si sueles pedir préstamos o estás pensando en hacerlo, porque es una de las claves para entender cómo manejar mejor tus deudas.
Básicamente, es el sistema por el cual te deshaces de lo que debes de forma gradual a través de pagos regulares. Estos pagos cubren tanto el monto prestado como los intereses. Conocer este concepto es muy importante si quieres tomar el control de tus finanzas y evitar sorpresas.
¿Qué es la amortización?
La amortización es el proceso por el cual se reduce poco a poco el valor de tu deuda. Si tienes un préstamo, lo pagas de a poco mes a mes hasta liquidarlo. Entender cómo se amortiza ese préstamo te da herramientas para calcular mejor los costos que te significará tomarlo, algo fundamental tanto a nivel personal como para emprender sin barreras económicas.
5 tipos de amortización
La amortización adopta diferentes formas según se aplique a deudas o bienes, y conocerlas es crucial para gestionar tus finanzas de manera más eficiente, del mismo modo en que lo es crear un fondo de emergencia para protegerte de imprevistos financieros.
Amortización de pasivos
Se usa para pagar deudas, y se conoce como amortización de créditos o préstamos, dependiendo el caso. Los pagos cubren una parte del capital y una parte de los intereses. Es común en hipotecas, préstamos personales y empresariales.
En relación con este último caso, y considerando que los montos suelen ser elevados y no tan a largo plazo como en las hipotecas, es muy importante conseguir financiamiento inteligente para evitar obstáculos financieros.
Amortización de activos
Aplica a la depreciación del valor de los bienes, como vehículos o maquinarias. El valor de estos activos se reduce cada año, por lo que calcular cómo se amortiza permite contabilizar su desgaste y por lo tanto su valor futuro.
Amortización lineal
Es el tipo más simple respecto de los pasivos. Los pagos son iguales en cada periodo, y cada cuota cubre una parte fija del capital y otra de los intereses, que disminuye con el tiempo.
Amortización decreciente
Aquí los pagos son mayores al principio, pero van disminuyendo con el tiempo, tanto en cuanto a capital como a intereses. De esta manera, la segunda cuota es menor que la primera, la tercera menor que la segunda y así sucesivamente.
Amortización creciente
Los pagos empiezan siendo bajos y aumentan con el tiempo. Es perfecta para quienes esperan que sus ingresos sean mayores en el futuro.
¿Cómo se calcula la amortización? 7 métodos
Entender cómo se amortiza un pasivo te permite ver cómo funciona el sistema que determina cuánto pagas por tu deuda cada mes, suponiendo que realizas pagos de manera mensual.
Algunos de los tipos que se mencionan en esta sección ya fueron comentados, pero se los repasa porque son la base de otros, de los que se habla con detalle y que te resultarán muy útiles.
Amortización lineal
Tus pagos en concepto de capital son iguales mes a mes, y los intereses disminuyen con el tiempo.
Amortización decreciente
Tus pagos por capital e intereses son más altos al principio y disminuyen gradualmente mes a mes.
Amortización creciente
Tus pagos por capital e intereses son bajos al inicio y aumentan gradualmente mes a mes.
Amortización fija
Las cuotas que pagas son constantes, con interés y capital fijos.
Sistema alemán
Pensando en cómo hacer una tabla de amortización para este sistema, hay que tener en cuenta que implica pagos constantes en concepto de capital y pagos por intereses que se reducen con el tiempo. Es un subtipo de amortización lineal. Su fórmula de amortización es la siguiente:
Donde el dinero a pagar en concepto de interés mensual se calcula así:
Por lo tanto:
Sistema francés
El sistema francés es más simple, ya que tus pagos son fijos y combinan capital e intereses. Su fórmula de amortización se detalla a continuación:
Sistema americano
Pagas solo los intereses periódicamente, mientras que el capital se paga al final.
Ejemplo de amortización
Calcular cómo se amortiza una deuda no siempre es simple, debido a que cada tipo de instrumento financiero puede implicar un método diferente. Como se dijo, a veces pagas lo mismo mes a mes, otras comienzas pagando mucho y cada vez pagas menos, en ocasiones es al revés.
El truco está en entender cuál es el mejor tipo de amortización para tu situación. Se trata de algo fundamental tanto a nivel personal como pensando en crear un plan para desarrollar una idea de negocios.
Ejemplo de amortización con sistema alemán
Supón que solicitas un préstamo de 100 mil pesos a 10 años con una tasa de interés anual del 5%. Si se amortiza linealmente, pagarás 833,33 pesos cada mes en concepto de capital (100000 / 120 meses). Los intereses disminuirán con el tiempo, y si la tasa de interés anual es del 5%, la tasa mensual es del 0,4167% (5 / 12). Entonces los intereses del primer mes se calcular así:
De esta manera, el capital adeudado para el segundo mes es de 99166,67 pesos, por lo que los intereses para el segundo mes son:
Un préstamo amortizado con sistema alemán es lo más conveniente si no estás seguro de que ganarás más en el futuro, como sería el caso de un emprendedor que proyecte obtener buenos réditos eventualmente, algo para lo que es muy importante hacer un análisis de mercado integral. Si esperas ganar más en el futuro, mejor optar por el sistema francés para tener cuotas fijas o por la amortización creciente para que las cuotas vayan creciendo.
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