Lo que necesitas saber sobre el anticipo de nómina (más alternativas disponibles)

Los gastos imprevistos son una constante: el coche se descompone en plena carretera, un familiar va de urgencia al médico, un electrodoméstico no tiene arreglo. En esos momentos, la falta de liquidez puede ser un problema enorme. Sin embargo, existe una herramienta que puede salvar a muchos: el adelanto de nómina, que permite acceder a parte del sueldo antes de la fecha de pago habitual. En este artículo, explicamos qué es un adelanto de nómina, cómo funciona, qué tipos existen, sus ventajas y desventajas y cuándo es recomendable pedirlo y cuándo no.

¿Qué es un adelanto de nómina?

Un adelanto de nómina es un mecanismo financiero mediante el que recibimos una parte de nuestro salario antes de la fecha regular de pago. A diferencia de un préstamo tradicional, lo más habitual es que no tenga intereses: es dinero que devolveremos trabajando, porque es un anticipo sobre el sueldo que nos corresponde. Este recurso, también conocido como anticipo de nómina o adelanto de sueldo, se ha popularizado mucho en México durante el último tiempo.

Normalmente, las partes involucradas son el empleado que solicita el adelanto y el empleador que lo facilita. En algunos casos, el dinero es proporcionado por una entidad financiera (banco, fintech u otra clase de prestamista) y/o también puede intervenir una plataforma especializada que agilice el trámite.

¿Cómo funciona el adelanto de nómina en México?

En México, es posible solicitar un adelanto de nómina de diversas formas, dependiendo de nuestra situación laboral y las opciones que tengamos. A continuación, tres métodos para obtenerlo.

Directamente con tu empleador

La forma más habitual de obtener un adelanto de nómina es por medio de nuestro empleador. Presentamos una solicitud formal, evalúan la petición y si la aprueban nos adelantan una parte del salario, que se descuenta automáticamente de la próxima nómina. Este tipo de acuerdos están contemplados en la Ley Federal del Trabajo en México, si bien no son un derecho del trabajador, sino que debe existir consentimiento mutuo.

A través de bancos o instituciones financieras

Otra alternativa es recurrir a bancos o instituciones financieras que ofrezcan adelanto de nómina. El proceso implica una evaluación crediticia y el monto aprobado estará basado en el historial laboral y salarial, por lo que con seguridad tendrás que presentar un comprobante de ingresos (tal vez no si ya te depositan el sueldo en el banco en cuestión). Este tipo de adelantos de nómina suele implicar un costo adicional, como intereses y/o comisiones, algo a tener en cuenta antes de tomar la decisión.

Plataformas de salario on-demand

En los últimos años han surgido plataformas digitales de salario on-demand. Para solicitar un adelanto con una de ella debes que registrarte en la plataforma elegida e ingresar tu información personal y laboral. El monto se deducirá de tu siguiente nómina.

¿Qué tipos de anticipo de nómina existen?

Existen diferentes tipos de adelantos de nómina, los cuales se adaptan a las circunstancias del trabajador y las políticas de las empresas o instituciones financieras. En este apartado, los tres tipos principales:

• Anticipo por trabajo ya realizado. Permite acceder a una parte del salario correspondiente al tiempo trabajado durante el periodo de pago actual. Si llevas dos semanas laboradas en un mes, por ejemplo, podrás solicitar un adelanto por la cantidad correspondiente a esa cantidad de días.
• Anticipo por trabajo futuro. Menos frecuente, se otorga en función del trabajo que realices en el futuro (dentro de la misma quincena o mes). Por lo tanto, implica recibir dinero que aún no has ganado, entonces puede requerir condiciones específicas por parte del empleador.
• Anticipo sobre pagas extraordinarias. Permite solicitar un monto a partir de los ingresos futuros por aguinaldo o bonos, que se descontará cuando recibas el aguinaldo o bono.

Ventajas y desventajas del adelanto de sueldo

Solicitar un adelanto de nómina tiene aspectos positivos y negativos que es necesario evaluar cuidadosamente. En esta sección, se comentan unos y otros:

Ventajas:

• Liquidez inmediata. Proporciona acceso rápido a fondos, ideal para enfrentar gastos urgentes, como reparaciones.
• Reducción del estrés financiero. Al contar con dinero alivias la presión asociada con los imprevistos, por lo que estarás más tranquilo y tendrás mayor estabilidad a corto plazo.
• Alternativa a deudas caras. Comparado con los préstamos o las tarjetas de crédito, que muchas veces tienen intereses muy altos, un adelanto siempre será más económico, en muchos casos sin costos adicionales (ni comisiones ni intereses).

Desventajas:

• Reducción de la próxima nómina. El monto adelantado se descuenta del siguiente pago, lo que reduce los ingresos futuros y puede complicar tu planificación financiera.
• Costos adicionales. Si solicitas el adelanto por medio de bancos o plataformas digitales aplicarán intereses y/o comisiones, en consecuencia el financiamiento tendrá un costo.
• Posible dependencia. Usarlo frecuentemente puede crear un hábito que dificulte el ahorro y afecte tu salud financiera a largo plazo.

Cuándo es recomendable y cuándo no usar un adelanto de nómina

El adelanto de nómina suele ser una solución efectiva en muchas situaciones, pero no siempre es la mejor opción. Veamos entonces cuándo conviene y cuándo es mejor evitarlo:

Situaciones recomendables:

• Emergencias médicas. Gastos inesperados, como tratamientos o medicinas, justifican un adelanto.
• Reparaciones inesperadas. Si el auto o un electrodoméstico esencial se descompone, el adelanto cubrirá el costo inmediato y evitará inconvenientes en el día a día.
• Servicios básicos. Pagar la luz, el agua o el gas para mantenerlos activos es una razón totalmente válida para recurrir a un adelanto.

Situaciones no recomendables:

• Gastos de lujo. Usarlo para viajes o compras suntuosas puede desequilibrar tus finanzas y probablemente lo hará.
• Compras impulsivas. Adquirir bienes innecesarios por impulso fomenta malos hábitos y compromete tu estabilidad económica.
• Saldar deudas grandes. Para deudas importantes, como préstamos o hipotecas, un adelanto no suele ser suficiente y podría agravar el problema al reducir tus ingresos futuros.

¿Qué alternativas existen?

Aunque el adelanto de nómina es útil, existen otras opciones. Una alternativa son las tarjetas de crédito con tasas preferenciales, que brindan flexibilidad en término de montos y plazos. Otra posibilidad son los préstamos personales con tasas competitivas, como los de interés cero de Beloz México.