Una guía sobre la usura y cómo reclamar préstamos usurarios

La usura es una práctica ilegal que puede afectar y muy gravemente a cualquier consumidor, en especial a quienes obtienen préstamos o créditos para satisfacer necesidades urgentes. Se trata de una práctica que en muchísimos casos resulta en deudas impagables y situaciones de enorme vulnerabilidad económica y emocional. Por eso, en este artículo explicamos qué es la usura, qué la diferencia del abuso, qué dice la ley mexicana al respecto y cómo hacer la denuncia correspondiente.

¿Qué es la usura?

La usura es el cobro de intereses desproporcionados en un préstamo o crédito, práctica que puede convertir una supuesta solución financiera en una carga insostenible. En el ámbito de los préstamos y los créditos existen dos tipos de intereses: los remuneratorios y los de mora (o moratorios). Los remuneratorios representan el costo del financiamiento por el dinero prestado, es decir, lo que pagamos por disponer de los recursos del prestamista. Los intereses de mora, por otro lado, son una penalización aplicable cuando incumplimos con los pagos en el tiempo acordado.

En ese contexto, cuando hablamos de usura nos referimos a los intereses remuneratorios, dado que en México son estos los que al ser excesivos configuran lo que conocemos como intereses usurarios. Siendo así, entender qué es la usura es fundamental para estar en condiciones de protegernos ante el accionar de entidades que buscan lucrar aprovechando nuestra necesidad.

¿Cuál es la diferencia entre usura y abuso?

Aunque a menudo usamos "usura" y "abuso" de manera indistinta, no son lo mismo. La usura aplica exclusivamente a los intereses remuneratorios (al menos en México) y ocurre cuando son notablemente superiores a las tasas de interés habituales del mercado, o sea, cuando el precio que pagamos por obtener el dinero del préstamo o crédito es desproporcionado.

El concepto de "abusivo", a su vez, tiene un alcance más amplio, ya que en principio refiere tanto a los intereses remuneratorios como a los de mora y suele estar asociado con cláusulas que imponen penalizaciones excesivas. Aun así, bajo la normativa de protección al consumidor que rige en México, lo "abusivo" está relacionado con los intereses de mora, mientras que lo “usurero” está enfocado en el costo inicial del financiamiento.

¿Qué dice la ley sobre la usura?

En México, la usura es una práctica regulada por la Ley del 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios, conocida como “Ley Azcárate” o “Ley de la Usura”. A pesar de su antigüedad, esta normativa sigue vigente y es esencial para la protección de los consumidores ante los intereses usurarios. En su Artículo 1, define un préstamo usurario como aquel en el que se estipula un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado a las circunstancias del caso o cuando se aprovecha de la necesidad, inexperiencia o ignorancia del prestatario.

En México no existe un interés permitido por la ley, en consecuencia la usura no está sujeta a un porcentaje específico. En cambio, la normativa deja la determinación de si un interés es usurario o no al criterio de la justicia, donde cada caso es analizado considerando la situación económica y financiera del afectado y las condiciones del préstamo o crédito en cuestión.

Cómo denunciar a un usurero en México

Frente a un caso de usura es crucial actuar con conocimiento y determinación. Un contrato de préstamo considerado usurario es nulo, lo que significa que el prestatario solo está obligado a devolver el capital prestado, quedando exento de pagar cualquier interés, tanto remuneratorio como de mora.

Además, si ya hemos pagado más del capital recibido la entidad prestamista debe devolvernos el exceso abonado por intereses o cualquier otro concepto. No hay un plazo límite para la reclamación, lo cual nos da libertad para actuar en cualquier momento desde que detectamos el interés usurero. A continuación, los pasos para denunciar a la usura en México:

• Reunir evidencia sobre el préstamo. Recopila todos los documentos relacionados, como el contrato, los comprobantes de pago y cualquier comunicación que hayas tenido por cualquier medio con el prestamista para demostrar los intereses usurarios.
• Consultar a un abogado especializado. Un profesional en derecho financiero puede evaluar si el interés aplicado es desproporcionado y guiarte durante el proceso legal.
• Presentar una denuncia ante la Fiscalía. La usura es un delito tipificado en el Código Penal Federal de México. Por ese motivo, es posible presentar una denuncia formal ante la Fiscalía General de la República o la fiscalía local.
• Iniciar una demanda civil (si aplica). Además de la vía penal, puedes acudir a un juez civil para solicitar la nulidad del contrato. Los tribunales determinarán si el interés es usurario o no, con base en la Ley Azcárate y las circunstancias del caso.
• Buscar apoyo en instituciones de protección al consumidor. La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) existe para orientarte sobre tus derechos financieros y respecto de cómo actuar en un caso de este tipo.

Líneas de crédito seguras y transparentes

Acceder a un préstamo o crédito no debería ser una experiencia riesgosa, sino una instancia que funcione como intermediaria para alcanzar un objetivo. Sin embargo, lamentablemente no siempre es así, aunque en México existen muchas financieras que operan bajo principios de transparencia y cumplen con la ley, como Belozfi, por ejemplo, lo que incluye no cobrar intereses desproporcionados.

Antes de firmar cualquier contrato de préstamo o crédito (y lo mismo vale para cualquier producto financiero en general, como una cuenta de ahorro, más allá de que no sea por un tema de usura) es necesario revisar cuidadosamente el contrato, atendiendo especialmente al Costo Anual Total (CAT), que representa el costo real del financiamiento, porque incluye la tasa de interés y todos los costos asociados con el préstamo o crédito (comisiones y seguros, por ejemplo). En un mundo donde la usura acecha, opciones como las líneas de crédito de Belozfi están aquí para que tengas acceso a condiciones justas que respeten tus sueños y dignifique tu esfuerzo.