Entendiendo los ingresos pasivos y activos

En México, donde la estabilidad financiera es el problema de no pocos debido a cuestiones como la inflación y la inestabilidad de ciertos sectores del mercado laboral, conocer de qué hablamos cuando nos referimos a ingresos pasivos y activos es muy relevante. Por eso, en este artículo explicamos qué son los ingresos activos, qué son los ingresos pasivos, qué los diferencia y cómo generar ingresos pasivos.

¿Qué son los ingresos activos?

Los ingresos activos son aquellos que derivan directamente de la actividad profesional, es decir, que implican un intercambio explícito de tiempo y esfuerzo por remuneración. Entre los ejemplos de ingresos activos destacan el sueldo proveniente de un empleo, las comisiones obtenidas por ventas en sectores como el inmobiliario o el automotor, los honorarios por servicios de consultoría o trabajos freelance, los ingresos generados a través de un negocio propio que requiere supervisión diaria y las ganancias de profesiones liberales tales como la medicina y la abogacía.

Entre las ventajas de los ingresos activos destacan:

• Son predecibles, porque dependen de contratos o acuerdos establecidos, por lo tanto, permiten una planificación presupuestaria mensual más previsible.
• Tienen bajo riesgo inicial, puesto que no requieren de inversiones significativas previas, lo cual además facilita el acceso a las personas con recursos limitados.
• Fomentan habilidades y experiencias que pueden derivar en ascensos y/o mejores oportunidades.
• Ofrecen beneficios sociales como seguros médicos y fondos de retiro.
• Generan ingresos de manera inmediata.

Sin embargo, también tienen desventajas:

• Potencial de ingresos limitado debido al tiempo, ya que solo se puede trabajar un número finito de horas al día.
• Dejas de percibir dinero si dejas de trabajar.
• Implican un alto desgaste físico y/o mental.
• Implican dependencia de factores externos como la economía nacional o los cambios en las políticas laborales.
• Tributación inmediata y progresiva, lo que reduce el dinero disponible.

¿Qué son los ingresos pasivos?

¿Qué es un ingreso pasivo? Los ingresos pasivos generan flujos de capital sin la necesidad de una presencia constante o de un esfuerzo directo una vez establecidas las estructuras iniciales. Permiten diversificar fuentes de ingresos, especialmente ante desafíos como la informalidad laboral, que en México afecta al 55% de la población ocupada, es decir, 33 millones de personas (que generan casi una cuarta parte del Producto Interno Bruto (PIB)).

Ejemplos de ingresos pasivos incluyen la renta de propiedades inmobiliarias, los dividendos de acciones que cotizan en la Bolsa Mexicana de Valores (BMV), las regalías por derechos de autor de productos como libros o software y los intereses de depósitos a plazo en instituciones bancarias reguladas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV).

La cantidad de cuentas operadas por casas de bolsa en México superó por primera vez los 10 millones en mayo de 2024, por lo tanto, uno de cada diez adultos en México ya tienen una. De acuerdo con datos de la CNBV, hasta mayo de 2024 había 10 millones 150 mil 697 cuentas, lo que representa un incremento del 73,06% respecto de los 5.86 millones de clientes existentes a mayo de 2023, aunque la cantidad de cuentas fondeadas es muy baja; en consecuencia, también lo es la de personas que ganan un dinero extra por este medio.

Entre las ventajas de los ingresos pasivos están:

• Más disponibilidad de tiempo.
• Reducen la dependencia del empleo tradicional.
• Potencial de ingresos ilimitado y no sujeto al tiempo.
• Beneficios fiscales en México, como deducciones en el Impuesto Sobre la Renta (ISR) para ciertas inversiones pasivas bajo el régimen de personas físicas con actividades empresariales.
• Crecimiento compuesto, dado que la reinversión de los rendimientos genera más ingresos.

No obstante, también tienen desventajas:

• Requieren de cierto capital inicial para configurarse.
• Mayor riesgo inicial, asociado a la volatilidad del mercado, como las variaciones en tasas de interés y la depreciación de las valuaciones.
• Pueden no ser constantes al principio.
• Requieren cierto conocimiento especializado.
• Exposición a cambios regulatorios.

¿Cómo se diferencian los ingresos activos y pasivos?

La diferencia entre ingresos pasivos y activos radica en cómo influyen en la planificación de las finanzas personales y de tu proyecto de vida. En primer lugar, el esfuerzo: los ingresos activos demandan que estés involucrado de manera continua y directa, mientras que los pasivos operan con autonomía una vez implementados. En segundo lugar, el tiempo: los activos están limitados por la disponibilidad horaria, lo cual contrasta con los pasivos, que generan valor de forma perpetua. Finalmente, el riesgo: los activos implican menor exposición pero mayor vulnerabilidad a las interrupciones laborales, opuesto a los pasivos, que implican riesgos de inversión pero tienden a ser más estables a largo plazo. Otras diferencias incluyen la escalabilidad (los pasivos permiten la multiplicación sin demasiado esfuerzo adicional) y la previsibilidad (más alta en los activos).

¿Cómo generar ingresos pasivos?

Hay muchas formas de generar ingresos pasivos y en este apartado comentamos algunas ideas al respecto:

• Invertir en bienes raíces (adquirir propiedades para renta en zonas de alto demanda, como Monterrey o Puebla).
• Crear contenido digital, tal como cursos en línea o blogs monetizados mediante links de afiliación, utilizando plataformas como YouTube o Udemy.
• Invertir en acciones y bonos.
• Construir negocios automatizados, como tiendas en línea con dropshipping en Shopify.
• Crear productos intelectuales, como apps o ebooks.

¿Cómo utilizar los ingresos activos y pasivos a tu favor?

Lo ideal es combinar ingreso pasivo y activo para construir una buena estrategia financiera, puesto que la diversificación reduce el riesgo ante los posibles inconvenientes. Los pasivos complementan a los activos durante los periodos de inactividad y tienen el potencial del crecimiento compuesto, aunque los pasivos no siempre generan lo suficiente al inicio, por lo que, en principio, lo más adecuado es valerse de los activos para luego, a partir de ellos, edificar las bases de las fuentes pasivas. A continuación, una propuesta de plan:

• Evaluar los recursos disponibles analizando ingresos actuales, ahorros y tolerancia al riesgo.
• Definir un plan de inversión que equilibre riesgo y ganancia, diversificando entre activos de bajo riesgo como los CETES y pasivos de mayor rendimiento como las acciones.
• Explorar opciones alineadas con tus habilidades e intereses.
• Hacer un seguimiento constante para ajustar la estrategia, monitoreando métricas financieras y ajustando ante los cambios económicos.

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