¿Qué es un crédito puente? Cómo funciona, requisitos y beneficios

El crédito puente es una solución financiera pensada para quien necesita recursos temporales porque quiere comprar una vivienda sin todavía vender la que ya tiene o porque quiere desarrollar un emprendimiento inmobiliario. Ofrece flexibilidad en el uso del dinero y permite que una construcción avance con la liquidez asegurada. Sus beneficios incluyen tasas competitivas y adaptabilidad a distintos tipos de proyectos. En este artículo, hablaremos con detalle de qué es un crédito puente, cómo funciona, cuáles son sus requisitos y qué beneficios tiene.

¿Qué es un crédito puente?

El crédito puente es una forma de financiamiento temporal diseñada para ayudarnos a comprar una propiedad sin vender la actual de inmediato o para solventar los gastos de un proyecto inmobiliario. ¿Pero cómo funciona un crédito puente? Su particularidad está en que permite cubrir el vacío entre la compra y la venta de una casa o apartamento, con plazos que van desde los dos hasta los cinco años. También es muy usado en desarrollos inmobiliarios (esto específicamente se conoce como crédito puente inmobiliario), ya que concede la liquidez necesaria para comenzar y terminar la obra.

Estadísticas sobre créditos puente en México

En 2022, los bancos en México aumentaron sus colocaciones en créditos hipotecarios en un 14%, con lo que los créditos destinados a vivienda llegaron a cerca del 20% del total de sus carteras de crédito, aunque los créditos puente solo representaban el 3% del portafolio del crédito empresarial. Sin embargo, BBVA México planeaba invertir 38.000 millones de pesos en 2024 para financiar la construcción de 20.000 viviendas a través de créditos puente.

5 ventajas de un préstamo puente

El crédito puente es perfecto para aquellos que buscan soluciones inmediatas y efectivas a la cuestión de la liquidez que se necesita para financiar una obra o para llevar a cabo operaciones de compra-venta de inmuebles. A continuación, las cinco principales ventajas de un préstamo puente :

• Flexibilidad. Nos da margen para comprar una nueva vivienda sin antes vender la que tenemos o para solventar los gastos asociados con un desarrollo inmobiliario, como la compra del terreno y/o la edificación.
• Solución de liquidez inmediata. Si necesitamos recursos rápido, este crédito nos garantiza el dinero para seguir construyendo o poder comprar.
• Facilidad de manejo. Los pagos son ajustables, por lo que podemos cubrir los intereses primero y así tener cuotas más bajas al inicio.
• Plazos cómodos. Con tiempos de hasta cinco años, tenemos margen para organizar nuestras finanzas, algo muy importante para los desarrolladores, que recién verán ingresos luego de un tiempo, cuando vendan lo construido.
• Acceso a oportunidades. Nos permite no dejar pasar esa casa o proyecto ideal por falta de fondos.

5 desventajas de un préstamo puente

A pesar de que lo dicho puede hacer suponer que el crédito puente es una excelente opción para la enorme mayoría, la realidad es que no es ideal para todos. Es una gran herramienta, sin dudas, si bien también tiene sus sombras. Vamos ahora entonces con cinco desventajas importantes:

• Muchas exigencias y requisitos. Este tipo de crédito exige un historial impecable en el Buró de Crédito, ingresos comprobables y significativos y garantías sólidas. Por lo tanto, no es sencillo de conseguir.
• Riesgo de no vender a tiempo. Si nuestra casa actual o el proyecto inmobiliario terminado no se vende dentro del plazo previsto, podríamos enfrentarnos a una deuda muy difícil de manejar.
• Dependencia del mercado. En relación con lo anterior, los cambios en el mercado inmobiliario pueden alterar los tiempos de venta y generar complicaciones financieras.
• Costos elevados. Las tasas de interés suelen ser más altas que en otros tipos de préstamos, como los hipotecarios, lo que aumenta el costo total del financiamiento. Además, como siempre, cuanto más dure el crédito, más intereses pagaremos. Si consideramos lo dicho cuando hablamos de la ventaja de solo pagar los intereses al inicio para que las cuotas sean más bajas, una consecuencia negativa de eso es que el plazo puede resultar siendo más largo, dependiendo de cuán rápido paguemos lo que todavía adeudamos.
• Presión financiera acumulativa. Si la idea es comprar una casa para después vender la otra, mantener dos propiedades a la vez puede ser un desafío si todos los pagos asociados, como impuestos y servicios, no están bien planificados (no se trata solo el crédito).

6 requisitos del crédito puente

Para obtener un crédito puente, necesitamos cumplir con varios requisitos que garantizan nuestra capacidad de pago. Los detallamos:

1. Buen historial crediticio

Un buró impecable es esencial, dado que los bancos revisan nuestro historial para asegurarse de que sabemos manejar nuestras deudas de manera responsable.

2. Solvencia financiera demostrable

Es fundamental comprobar que tenemos ingresos suficientes y que son estables. Nóminas, estados de cuenta y/o declaraciones de impuestos son indispensables.

3. Documentación de la propiedad actual

Como garantía, tendremos que entregar escrituras, certificados de libertad de gravamen y cualquier otro documento que respalde el crédito en caso de insolvencia.

4. Permisos y licencias

Las construcciones necesitan autorizaciones municipales y estatales. No tenerlas puede traernos problemas legales.

5. Proyecto técnico completo

Si el crédito es para un desarrollo inmobiliario, se requiere un proyecto con planos, presupuestos y cronogramas.

6. Experiencia previa

Para los desarrolladores, la experiencia comprobada en proyectos similares es un requisito, debido a que demuestra confiabilidad y conocimiento.

Cómo pagar un crédito puente

El crédito puente ofrece varias opciones de pago diseñadas para adaptarse a nuestras necesidades financieras y acá te explicamos cinco maneras de saldar este tipo de financiamiento.

1. Cuota con carencia de capital

Durante un periodo inicial, solo pagamos los intereses. Pagaremos más a largo plazo, ya que cuanto más tiempo estemos pagando, más costosa será nuestra deuda.

2. Cuota especial reducida

Durante un tiempo, pagamos una cantidad menor a la cuota normal. Ideal para aligerar el impacto del crédito en nuestras finanzas mientras esperamos a que lleguen los ingresos con los que pagaremos la deuda. A la larga, pagaremos más, sin embargo, no tanto como con cuotas con carencia de capital. Es una opción intermedia.

3. Cuota normal

Combina el pago del capital y los intereses desde el comienzo. Una opción para quienes tienen mayor estabilidad económica y prefieren reducir la deuda más rápidamente.

4. Pago único al finalizar

Esperamos hasta el término del plazo para liquidar todo el crédito. Esta modalidad funciona si confiamos en que los ingresos futuros cubrirán el total del préstamo. En este caso, pagaremos el máximo de intereses posible para el plazo acordado, aunque hay créditos con tasa variable y siempre podremos cancelar la deuda antes de lo pactado.

5. Pagos por disposiciones

Los pagos se estructuran en etapas personalizadas conforme avanza el proyecto o se reciben ingresos parciales. Muy utilizada en desarrollos inmobiliarios.

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