Cómo medir mi capacidad de endeudamiento para tener estabilidad financiera

Solicitar un préstamo o financiarnos con la tarjeta puede abrirnos caminos, pero también cerrarlos si no sabemos manejar nuestras finanzas con cuidado y precisión. Por eso antes de tomar crédito es fundamental entender hasta dónde podemos llegar sin quedarnos sin aire. En México, donde los intereses pueden ser un reto, el sobrendeudamiento no suele dar segundas oportunidades. Siendo así, conocer nuestra capacidad de endeudamiento es esencial para tomar buenas decisiones y para que nuestras finanzas prosperen.

¿Qué es la capacidad de endeudamiento?

La capacidad de endeudamiento nos guía en el muchas veces complejo de transitar terreno de las finanzas. Básicamente nos muestra hasta dónde podemos avanzar con el préstamo o línea de crédito sin tambalear, algo particularmente importante en México, donde más de la mitad de los hogares convive con algún tipo de deuda.

Según la Encuesta Nacional sobre las Finanzas de los Hogares de 2019, el 56,9% de la población de México tiene compromisos financieros. El 55,4% tiene préstamos hipotecarios, el 11,5% deudas de tarjetas de crédito, el 9,3% de préstamos automotrices y el 8,4% de préstamos de nómina o personales (algunas personas tienen más de un tipo de deuda).

A su vez, según la Encuesta Nacional sobre Salud Financiera de 2023, los mexicanos pueden endeudarse hasta un máximo de 72.248 pesos en promedio sin poner en riesgo su patrimonio, con diferencias significativas según sexo: 43.000 pesos las mujeres y 106.000 los hombres.

Además, solo el 10% de los trabajadores en México no tiene deudas. El 20% destina más de la mitad de su sueldo al pago de deudas y el 43,86% entre el 30% y el 50%, cuando lo recomendable es no exceder el 30% del dinero disponible, o sea de nuestros ingresos netos menos nuestros gastos fijos (hablaremos de esto en el siguiente apartado). En un país como el nuestro, donde los intereses pueden ser una cuesta muy empinada, conocer este límite es vital para no perder el rumbo.

Al mismo tiempo, conocer nuestra capacidad de endeudamiento nos ayuda a prevenir el tan temido sobrendeudamiento, que ocurre cuando más del 40% de nuestros ingresos está comprometido al pago de deudas.

¿Cómo calcular la capacidad de endeudamiento?

Saber cuál es nuestra capacidad de endeudamiento es como descubrir el camino seguro que conduce desde nuestras finanzas hasta los compromisos que podemos asumir. Primero necesitamos identificar nuestros ingresos netos, es decir lo que realmente recibimos después de impuestos y deducciones (incluyendo impuestos y deducciones son ingresos brutos). Luego restamos los gastos fijos, como la renta, los servicios, la despensa y el transporte. Lo que queda es nuestro dinero disponible y de ese monto solo el 30% puede destinarse al pago de deudas, a lo sumo el 35%. La fórmula se ve así:

Capacidad de endeudamiento = (Ingresos netos - Gastos fijos) × 0,35

Ejemplo de capacidad de endeudamiento

Supongamos que ganamos 25.000 pesos netos al mes y que nuestros gastos fijos alcanzan los 15.000 pesos, entonces restamos y nos quedan 10.000 pesos. El 35% de 10.000 es 3.500, por lo tanto no deberíamos destinar más del 14% de nuestros ingresos netos a deudas (3.500 es el 14% de 25.000). Esa es nuestra capacidad de endeudamiento mensual, es decir lo que podemos destinar al pago de lo que adeudamos sin poner en riesgo nuestra tranquilidad, algo que también se conoce como capacidad de pago.

Este cálculo ilumina el recorrido y nos protege contra la amenaza del sobrendeudamiento. Saber hasta dónde podemos llegar nos permite decidir con la cabeza fría y así mantener controladas nuestras finanzas para que los sueños sigan siendo sueños y no pesos que se van.

¿Qué es el ratio de endeudamiento?

El ratio de endeudamiento es la operación inversa del cálculo de la capacidad de endeudamiento. También es un porcentaje que revela qué tan dependientes somos de nuestras deudas porque nos muestra cuánto de nuestros ingresos ya está comprometido. Todo depende de cómo lo veamos: calcular la capacidad implica proyectar cuánto podemos endeudarnos, mientras que el calcular el ratio implica evaluar cuán endeudados estamos.

¿Cómo calcular el ratio de endeudamiento?

El ratio de endeudamiento se calcula dividiendo los pagos mensuales de deuda entre el resultante de los ingresos netos menos los gastos fijos y multiplicando luego por 100. Si el resultado supera el 40%, alerta: estamos sobrendeudados. Supongamos que sacando los gastos fijos nos quedan 20.000 pesos y destinamos 8.000 al pago de deudas. La fórmula de endeudamiento es:

Ratio de endeudamiento = (Pagos mensuales de deuda / (Ingresos netos - gastos fijos)) × 100

Ratio de endeudamiento = (8000 / 20000) × 100 = 40

Siendo así, nuestro ratio de endeudamiento sería del 40%. En ese caso, pedir un nuevo préstamo o seguir utilizando la tarjeta de crédito sería arriesgado, aunque un préstamo con una tasa de interés más baja que la de nuestra deuda actual es una muy buena opción si los plazos se adecuan a nuestras posibilidades.

Un nivel de endeudamiento saludable no debería superar el 30%. Si el ratio está bajo control, podemos considerar nuevos préstamos o usar más la tarjeta, caso contrario mejor no asumir más compromisos y empezar a salir de deudas, si no es posible que tengamos que reestructurar nuestras deudas o incluso negociar una liquidación de la deuda.

Pensando en no llegar a esto, siempre debemos hacer todo lo posible para evitar atrasos en el pago de deudas, algo que va más allá de la cuestión económica-financiera: también es bueno para nuestra salud mental. La claridad que nos da conocer nuestra capacidad de endeudamiento y nuestro ratio de endeudamiento puede ser la diferencia entre tener estabilidad y tener problemas por exceso de endeudamiento financiero.

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