Cómo evitar el sobreendeudamiento y mejorar mis finanzas

Por lo general, el sobreendeudamiento no avisa: se cuela poco a poco, primero con cargos que se acumulan, después con pagos atrasados que generan cada vez más intereses. Eventualmente llega un punto en que la presión en el pecho es demasiada.

Sabemos que manejar nuestras finanzas puede ser complicado porque los imprevistos surgen cuando menos los esperamos, además la tentación de gastar siempre seduce, entonces en muchos casos el equilibrio parece inalcanzable.

Sin embargo, con una buena planificación podemos transformar nuestras finanzas y dejar de vivir al límite. No se trata de privaciones sino de orden, de mirar los números con la misma frialdad con que nos miran, de priorizar lo esencial y de cuidar lo que tenemos.

¿Qué es el sobreendeudamiento?

El sobreendeudamiento es básicamente un desequilibrio. Ocurre cuando las deudas exceden nuestra capacidad para pagarlas sin resignar los gastos esenciales, la mayoría de los cuales son gastos fijos, como la renta, los servicios, la despensa y el transporte.

Esto es algo muy problemático en México: el 80% de los mexicanos está sobreendeudado, lo que significa que dedican más del 30% de sus ingresos a saldar deudas. Además, al 60% de los endeudados sus ingresos no les alcanzan para cubrir sus obligaciones financieras.

Si el 80% está sobreendeudado y el 60% de los endeudados no puede pagar su deuda ni siquiera usando todos sus ingresos, el 48% de los mexicanos no puede cubrir sus deudas con sus ingresos. Considerando la gravedad que esto implica, empecemos con las principales razones del sobreendeudamiento:

• Poca o nula planificación financiera. Sin un presupuesto claro, los gastos se descontrolan. Gana la ilusión de urgencia y lo importante espera, hasta que es demasiado tarde.
• Imprevistos. Emergencias médicas, reparaciones o desempleo nos obligan a recurrir al crédito y por lo tanto acumulamos deudas.
• Falta de educación financiera. No sabemos cómo administrar el dinero. Como resultado, compramos sin calcular y pedimos préstamos sin leer la letra chica.
• Uso excesivo del crédito. Las tarjetas se vuelven una extensión de nuestros ingresos. Al final y con suerte, terminamos pagando los intereses y ya.
• Inflación y bajos ingresos. El dinero cada vez alcanza menos. En consecuencia, pedimos préstamos y usamos tarjetas de crédito incluso para cubrir lo básico.

5 señales de que estoy sobreendeudado

El sobreendeudamiento se acumula en los detalles: un pago atrasado (algo que siempre debemos evitar y podemos hacerlo), el disponible en la tarjeta que ya no alcanza, el estrés que nos acompaña al final del día. Por eso es importante tener presente estas cinco señales que nos alertan:

Retrasos en los pagos

Las fechas de vencimiento pasan, no podemos cubrir ni el mínimo y más temprano que tarde las llamadas de cobro se cuentan por decenas cada día, primer indicio de que algo anda muy mal.

Problemas de liquidez

El dinero en efectivo desaparece rápido, razón por la cual necesitamos usar la tarjeta de crédito para cosas elementales, dado que nuestros ingresos ya no alcanzan.

Pago de una deuda con otra

En principio, solicitar un préstamo para cubrir deudas es peligroso, pero puede ser buena idea si el préstamo tiene mejor tasa de interés que la deuda original.

Estrés constante

Si vivimos pensando en cómo pagar deudas, esa preocupación afecta todo, desde el sueño hasta nuestras relaciones, algo que puede repercutir significativamente en nuestra salud mental.

Dificultad para ahorrar

El ahorro se convierte en un lujo imposible. Cada peso se va en deudas o en gastos para la subsistencia, cualquier emergencia nos desestabiliza por completo y no podemos planear para el futuro.

Cómo salir del sobreendeudamiento

La mayoría de las veces el sobreendeudamiento se siente como un laberinto infinito. No obstante, tranquilo: no tiene por qué ser permanente. Con disciplina y siguiendo ciertos pasos, es posible encontrar el camino hacia el equilibrio financiero. Nada de magia ni soluciones rápidas: puras acciones claras que nos devolverán el control. Aquí comentamos algunas de las cuestiones fundamentales a tener en cuenta para salir de deudas:

Recortar gastos innecesarios

Momento de mirar los detalles: ¿realmente necesitamos todas esas suscripciones, tomar un café todos los días en algún bar? Identifiquemos los gastos superfluos y démosles puerta. Cada peso cuenta y tener esto presente es clave para empezar a salir del hoyo.

Planificar los pagos

Un calendario puede ser nuestro mejor aliado. Anotemos fechas de vencimiento y montos, priorizando las deudas con intereses más altos (ejemplos de deudas que suelen tener los intereses más altos son las tarjetas de crédito y algunos préstamos personales, aunque para saberlo efectivamente es necesario conocer el Costo Anual Total de financiación de la tarjeta o préstamo en cuestión).

Evitar caer en más deudas

Si no podemos pagar ahora y estamos pensando en un préstamo para cubrir la deuda, mejor esperemos. Tomar decisiones con la cabeza lo más fría posible nos evitará problemas mayores. La única excepción es la que mencionamos: tomar un préstamo para pagar una deuda puede ser buena idea si el préstamo tiene mejor tasa de interés que la deuda.

Negociar con los acreedores

Hablemos con los bancos y/o prestamistas. No es raro que estén dispuestos a renegociar plazos o reducir o congelar intereses, lo que se conoce como reestructuración de deuda. Otra opción es buscar que acepten liquidar la deuda, o sea reducir el monto total adeudado (mejor aceptar menos dinero con tal de recibir algo, ¿no?).

Buscar asesoría financiera

En México, instituciones como la CONDUSEF ofrecen ayuda gratuita. Aprovechemos esos recursos para encontrar soluciones hechas a nuestra medida.

5 formas de evitar el sobreendeudamiento

Evitar el sobreendeudamiento es posible si nos organizamos y somos estrictos con nosotros mismos. Teniendo en cuenta lo que dijimos sobre la enorme cantidad de mexicanos que tienen muchísimas dificultades para pagar sus deudas, pensar en cómo proteger nuestras finanzas es obligatorio.

Planificar y controlar nuestros gastos

Anotemos cada peso que entra y sale. Esto no solo nos da claridad, también nos ayuda a identificar en qué se nos va el dinero y a tomar mejores decisiones.

Crear un fondo de ahorro

El ahorro no es opcional. Aunque sea poco, destinar un porcentaje fijo de nuestros ingresos a emergencias puede evitarnos tener que recurrir al crédito en momentos críticos. Los árabes tienen la costumbre de primero ahorrar y luego gastar en cuanto les ingresa dinero. Algunas personas compran bitcoin con un pequeño porcentaje de sus ingresos cada vez que reciben su paga desde hace años.

Usar el crédito responsablemente

El crédito no es un enemigo, si bien debe usarse con cuidado. Financiemos lo estrictamente necesario (como cuando pagamos algo grande a plazos), entendamos las tasas de interés y nunca gastemos más de lo que podemos pagar.

Evitar las compras impulsivas

Es fácil dejarnos llevar por ofertas o promociones. Antes de comprar, preguntémonos: ¿lo necesito de verdad? A veces decir no es un acto de amor propio.

Consultar antes de tomar decisiones financieras

Si dudamos, busquemos ayuda. La orientación de expertos o instituciones confiables puede evitarnos errores caros.

Beloz y el arte de desendeudarnos

El sobreendeudamiento nunca es el final del camino. En Beloz diseñamos préstamos flexibles que se ajustan a la realidad de cada cliente en función de su horizonte temporal y de sus posibilidades, dando espacio para respirar y crecer. Con Beloz México es posible tejer un puente entre la incertidumbre y la tranquilidad para atravesarlo y pactar con la libertad financiera de una vez por todas.