Lo que necesitas saber sobre la obligación de crédito de dinero

Cuando hablamos de finanzas, hay términos que no son demasiado conocidos y que sin embargo nos afectan más de lo que podríamos imaginar. Uno de ellos es el de obligación de crédito de dinero. No lo escuchamos en el mercado, ni siquiera en la fila del banco, pero entenderlo puede marcar la diferencia entre decisiones inteligentes y problemas económicos. En este artículo, explicamos en detalle qué es una obligación de crédito de dinero, cuáles son sus características, qué tipos existen y qué pasa si no podemos cumplir.

¿Qué es una obligación de crédito de dinero?

Una obligación de crédito de dinero es un acuerdo legal por el cual alguien (acreedor) nos entrega o promete entregarnos una cantidad de dinero. A cambio, nosotros (deudores) nos comprometemos a devolver ese monto en el tiempo pactado y según las condiciones acordadas (intereses a pagar, por ejemplo).

Imagina que vas al banco y pides un préstamo para comprar un coche. En el momento en que firmas el contrato estás asumiendo una obligación de crédito de dinero. El banco deposita monto en tu cuenta bancaria y tú te comprometes a pagarlo poco a poco y con intereses. Siendo así, la obligación de crédito de dinero es ese trato entre quien presta y quien recibe.

Más allá de las diferencias de cada caso, este tipo de acuerdos rige tanto para préstamos grandes (hipotecarios para una vivienda, por ejemplo) como para préstamos personales y compras a crédito en una tienda departamental o con tarjeta de crédito (por cierto, préstamo y crédito suelen utilizarse como sinónimos a pesar de que en realidad tienen sus diferencias ).

Siendo así, la obligación de crédito de dinero es un compromiso que tiene fecha de vencimiento, condiciones y consecuencias si no lo respetamos. Por eso, antes de firmar cualquier papel, es esencial leer muy bien la letra pequeña y realmente entender a qué nos estamos comprometiendo, así como conocer nuestra capacidad de pago para evitar problemas de insolvencia.

Características de las obligaciones de crédito de dinero

Veamos ahora las características de las obligaciones de crédito de dinero, que las distinguen de otros tipos de deuda que podrías asumir, como una tanda, por ejemplo:

• Transferibilidad. La obligación de crédito de dinero no siempre permanece en poder del acreedor original. El prestamista puede vender esa deuda a alguien más, como una empresa de cobranzas, algo que pasa mucho cuando no pagamos a tiempo.
• Formalización legal. Toda obligación de crédito de dinero queda registrada por escrito, sea en un contrato, un pagaré o una letra de cambio. Este documento establece cuánto adeudamos, en cuánto tiempo tenemos que pagar y qué pasa si no cumplimos.
• Obligación vinculante. Una obligación de crédito de dinero es un compromiso legal y por lo tanto el acreedor tiene derecho a exigirnos que paguemos. Si no lo hacemos, la situación puede derivar en demandas y embargos.

¿Qué tipos de obligaciones de crédito existen?

Existen varias formas en las que podemos comprometernos a devolver dinero y cada una tiene sus propias reglas y usos. A continuación, comentamos cinco tipos de obligaciones de crédito de dinero:

• Préstamo personal. Si alguna vez pediste dinero al banco para un imprevisto, un viaje o incluso algo más grande como arreglar la casa, es muy probable que hayas firmado una obligación de crédito de dinero a través de un préstamo personal, por medio del cual el banco te dio una cantidad fija de dinero que tuviste que devolver en cuotas y con intereses.
• Línea de crédito. A diferencia de un préstamo, la línea de crédito te da flexibilidad. Este tipo de obligación de crédito de dinero implica que dispones de un monto de dinero que puedes utilizar cuando y como quieras y que solo pagas intereses por lo que usas.
• Pagaré. Documento muy utilizado en México, sobre todo en negocios. Firmar un pagaré, que es una obligación de crédito de dinero, significa que te comprometes a pagar una cantidad específica en una fecha determinada.
• Tarjeta de crédito. Cada vez que haces compras a crédito con tu tarjeta, también estás asumiendo una obligación de crédito de dinero.
• Crédito hipotecario. La mayor obligación de crédito de dinero para casi todos. El banco te presta una cantidad significativa para comprar una vivienda y tú te comprometes a pagarla a lo largo de muchos años, con la propiedad como garantía.

¿Qué pasa si no puedo cumplir?

En ocasiones la vida nos presenta obstáculos y en esas situaciones surgen preguntas como «¿qué pasa si le debo al banco y no puedo pagar?» Las consecuencias van desde terminar pagando más intereses después de suscribir algún plan de pagos hasta problemas legales serios.

Si dejamos de pagar, lo más seguro es que nos empiecen a cobrar intereses moratorios, más altos que los normales, por lo que se acumulan más rápido. Además, podemos sufrir penalizaciones económicas, como multas por retraso. Si el problema sigue sin resolverse, el acreedor podría intentar embargar nuestros bienes a través de una acción judicial, es decir, quitarnos el coche, la casa o el dinero en nuestra cuenta bancaria, además de que el juez podría involucrar al avalista si lo tenemos. En ese contexto, si sentimos que no podemos más, lo mejor es negociar un plan de pagos con el banco, buscar asesoría financiera o explorar opciones como la siguiente.

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