Interés compuesto: qué es, cómo se calcula y cómo se diferencia del simple

En el mundo de las finanzas, hablemos de México o de cualquier otro país, pocas cosas tienen tanto impacto positivo como entender el interés compuesto, fundamental para tomar decisiones que contribuyan a la mejora de nuestra economía personal. En este artículo, explicamos qué es el interés compuesto, cómo funciona, cómo se calcula y qué lo diferencia del interés simple. Además, explicamos la relevancia que tiene en relación con el incremento del patrimonio y la gestión de deudas.

¿Qué es el interés compuesto?

Para responder a qué es el interés compuesto primero diremos que se trata de un cálculo financiero en el que los intereses generados se suman al capital inicial y luego los nuevos intereses se calculan a partir de la suma del capital y los intereses generados anteriormente. También se lo conoce como tasa de interés compuesto y es un concepto central para todo aquel que busca educarse financieramente.

Imagina que depositas 10.000 pesos en una cuenta que remunera tu dinero con una tasa de interés del 5% anual. Al cabo del primer año, tendrás 10.500 pesos, pero durante el segundo año el 5% no se calculará solo sobre los 10.000 pesos iniciales sino sobre los 10.500 pesos, lo que produce un efecto de "intereses sobre intereses" y da como resultado 11.025 pesos.

¿Cuál es la diferencia entre el interés simple y compuesto?

Conocer la diferencia entre interés simple y compuesto nos permite tomar mejores decisiones financieras. El interés simple se calcula únicamente sobre el capital inicial, sin considerar los intereses generados previamente. Si prestamos 5.000 a una tasa del 4% anual con interés simple, por ejemplo, después de 5 años recibiremos 1.000 pesos de intereses, por lo que el total es 6.000 pesos. Con el interés compuesto, en cambio, esos 5.000 pesos a la misma tasa del 4% anual son aproximadamente 6.083 pesos al cabo de los 5 años, debido a que los intereses del primer año se reinvirtieron.

Siendo así, el interés simple ofrece un crecimiento lineal y el interés compuesto ofrece un crecimiento que se compone en el tiempo, de ahí su nombre, lo que lo hace ideal para inversiones a largo plazo, aunque también es un factor muy relevante en cuanto a las deudas, ya que una deuda al 30% de interés simple implica pagar menos dinero si la comparamos con una deuda al 30% de interés compuesto.

¿Cómo se calcula el interés compuesto?

Una vez que comprendimos qué es el interés compuesto y qué lo diferencia del interés simple, lo próximo es aprender cómo se calcula el interés compuesto, esencial para ser capaz de anticipar el crecimiento de una inversión o el costo de una deuda a lo largo del tiempo. La fórmula del interés compuesto es:

A \= P * (1 + r / n)nt

Los términos significan:

(A) - Monto acumulado después de cierto tiempo.

(P) - Capital inicial invertido o prestado.

(r) - Tasa de interés anual (expresada en decimal, por ejemplo, 5% es 0,05).

(n) - Cantidad de veces que el interés se compone por año (mensual \= 12, trimestral \= 4, etcétera).

(t) - Tiempo en años.

Por ese motivo, si invertimos 15.000 pesos y la tasa de interés es del 7% anual, la fórmula compuesta mensualmente (n \= 12) durante 3 años se expresa de la siguiente manera:

A \= 15000 * (1 + 0,07 / 12)12 * 3 ≈ 15000 * (1.005833)36 ≈ 15000 * 1,233 ≈ 18495

El resultado indica que tras tres años el monto total es de aproximadamente 18.495 pesos, cuando con interés simple sería de 18.150 pesos. Esto evidencia cómo el interés compuesto potencia el crecimiento del capital al generar intereses sobre los intereses acumulados. Aun así, al momento de solicitar un préstamo o crédito es muy importante atender al Costo Anual Total (CAT), porque el CAT no solo considera la tasa de interés, sino también las comisiones y los seguros asociados al préstamo o crédito, por lo que nos da una referencia más precisa sobre lo que terminaremos pagando por el financiamiento, del mismo modo en que ayuda mucho saber para qué sirve y cómo hacer una tabla de amortización.

La importancia de comprender el interés compuesto

Saber cómo funciona el interés compuesto transforma significativamente nuestra relación con el dinero. En caso de que ahorremos o invirtamos desde una edad temprana, nos da la posibilidad de multiplicar de manera considerable nuestro capital en el largo plazo, en especial con instrumentos financieros como las acciones y ciertas criptomonedas como bitcoin y kaspa, si bien en alguna medida también ocurre con los fondos de inversión y los planes de retiro.

En relación con las deudas, como las de tarjetas de crédito o préstamos personales con tasas compuestas, el monto a pagar puede aumentar de modo alarmante si por algún motivo comenzamos a atrasarnos con los pagos. Por eso, conocer cómo calcular el interés compuesto nos permite entender su impacto en el costo de un préstamo personal, por lo tanto es esencial pensando en tomar decisiones informadas.

Por tal razón, se trate de ahorro, inversión o deuda, estar al tanto de cómo funciona el interés compuesto es un gran facilitador de cara a la planificación de un futuro financiero sólido, sea porque maximizamos rendimientos o porque evitamos trampas de endeudamiento.

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