Una guía sobre los créditos rotativos

En un mundo donde el dinero muchas veces parece escapar, es lógico que sea habitual buscar opciones que nos ayuden a mantener el control de nuestras finanzas. Ahí es donde aparecen alternativas como el crédito rotativo, un instrumento de financiación no demasiado conocido que puede ser de mucha utilidad.

En México, cada vez más personas y negocios que recién comienzan utilizan este tipo de crédito para salir de apuros y también para aprovechar buenas oportunidades. En este artículo, hablaremos de qué es el crédito rotativo, cómo funciona, cuáles son sus características y cuáles sus ventajas y desventajas.

¿Qué es un crédito rotativo?

Para responder a qué es un crédito rotativo o qué es una línea de crédito rotativa lo primero es decir que se trata de dinero que tienes a disposición para usar cuando quieras, siempre y cuando no te pases del límite que te dieron. A diferencia de un préstamo, que te otorga una cantidad fija a pagar en cuotas hasta saldar la deuda, el crédito rotativo es más flexible, porque es un acuerdo con un banco o una financiera que te da un cupo reutilizable que puedes utilizar para lo que quieras, desde cubrir un gasto inesperado hasta iniciar un pequeño negocio.

Existen dos tipos de créditos rotativos. Por un lado están los garantizados, que implican dejar algo de valor como respaldo (tu carro o una casa, por ejemplo) y tienen intereses más bajos porque el prestamista no arriesga tanto, ya que si no pagas se queda con lo que dejaste en garantía. Luego están los no garantizados, que es posible obtener sin dejar un valor como garantía, aunque los intereses son más altos y necesitas tener un buen historial crediticio.

¿Cómo funcionan los créditos rotativos?

Ya sabes qué es un crédito rotativo, así que ahora vamos a ver cómo funcionan. El crédito rotativo es cíclico, al menos en la medida de que vayas pagando: lo pides, gastas, pagas, el límite disponible sube, vuelves a gastar, pagas y así sucesivamente.

Supongamos que vas con el banco o la financiera y dices que quieres un crédito rotativo. Como tu score en el Buró de Crédito es bueno, te conceden 50.000 pesos. No es dinero que tengas que gastar de una vez ni te comprometes a un plan de pagos preestablecido, entonces puedes tomar 15.000 y dejar el resto sin usar. Si puedes devolver el dinero en poco tiempo, pagarás menos intereses, algo que no podrías hacer con un préstamo.

Características de los créditos rotativos

Ahora es momento de comentar las principales características de un crédito rotativo, que lo distinguen de otros tipos de financiamiento y que necesitas conocer para sacarle el mayor provecho:

• El límite de crédito se restablece a medida que pagas. Al pagar lo que debes, el monto disponible se restablece al valor fijado en el contrato de otorgamiento del crédito. Si tienes un límite de 100.000 y gastas 20.000, al liquidar esos 20.000 tu cupo vuelve a ser de 100.000. Este ciclo es constante, siempre que cumplas con los pagos.
• Puedes disponer de todo el crédito o solo de una parte. No tienes por qué usar todo el dinero de una vez. Si tu límite es de 50.000, puedes retirar 10.000 para una urgencia y guardar el resto para después, incluso no utilizarlo nunca y simplemente dejarlo a disposición por si las dudas. Esto facilita el control de los intereses que se generan.
• Existe la posibilidad de hacer pagos adelantados. Si tienes dinero extra a disposición porque recibiste un pago adicional por tu trabajo, por ejemplo, puedes pagar más de lo fijado como mínimo, lo que reduce la deuda más rápido y en consecuencia disminuye los intereses que pagas. En México, muchos bancos permiten hacer esto sin que haya penalizaciones, lo cual es mucho más difícil de encontrar en un préstamo.
• Aplican tasas y comisiones de manejo. La flexibilidad del crédito rotativo tiene un costo. Además de los intereses que debes pagar, es normal que también haya una comisión por mantener la línea activa, también si no la utilizas. Si optas por contratar una, asegúrate de checar los detalles al respecto.
• La aprobación depende de las políticas de la entidad financiera. No cualquiera puede acceder fácilmente a un crédito rotativo. Como con un préstamo personal, los bancos evalúan tu historial crediticio, ingresos ycapacidad de pago, pero las condiciones de otorgamiento suelen ser más exigentes.

El límite de crédito se restablece a medida que pagas. Al pagar lo que debes, el monto disponible se restablece al valor fijado en el contrato de otorgamiento del crédito. Si tienes un límite de 100.000 y gastas 20.000, al liquidar esos 20.000 tu cupo vuelve a ser de 100.000. Este ciclo es constante, siempre que cumplas con los pagos.

Puedes disponer de todo el crédito o solo de una parte. No tienes por qué usar todo el dinero de una vez. Si tu límite es de 50.000, puedes retirar 10.000 para una urgencia y guardar el resto para después, incluso no utilizarlo nunca y simplemente dejarlo a disposición por si las dudas. Esto facilita el control de los intereses que se generan.

Existe la posibilidad de hacer pagos adelantados. Si tienes dinero extra a disposición porque recibiste un pago adicional por tu trabajo, por ejemplo, puedes pagar más de lo fijado como mínimo, lo que reduce la deuda más rápido y en consecuencia disminuye los intereses que pagas. En México, muchos bancos permiten hacer esto sin que haya penalizaciones, lo cual es mucho más difícil de encontrar en un préstamo.

Aplican tasas y comisiones de manejo. La flexibilidad del crédito rotativo tiene un costo. Además de los intereses que debes pagar, es normal que también haya una comisión por mantener la línea activa, también si no la utilizas. Si optas por contratar una, asegúrate de checar los detalles al respecto.

La aprobación depende de las políticas de la entidad financiera. No cualquiera puede acceder fácilmente a un crédito rotativo. Como con un préstamo personal, los bancos evalúan tu historial crediticio, ingresos y capacidad de pago, pero las condiciones de otorgamiento suelen ser más exigentes.

Ventajas y desventajas de los créditos rotativos

El crédito rotativo tiene pros y contras que tienes que analizar antes de decidirte a pedir uno. Aquí te los desglosamos para ayudarte a tomar la mejor decisión:

Ventajas

• Acceso constante a fondos. Siempre tienes dinero a disposición, por lo tanto es perfecto paragastos imprevistoso para aprovechar oportunidades rápidas, como un descuento o una oferta.
• Libertad y flexibilidad en el uso. Para usar como quieras: deudas, compras, inversiones, no hay condicionamientos ni límites estrictos como en otros tipos de crédito.
• Mayor cupo que las tarjetas de crédito. En México, el crédito rotativo suele ofrecer límites más altos que los de las tarjetas.
• Cuotas mensuales bajas. Solo pagas una fracción de lo utilizado más los intereses correspondientes y es posible pagar la totalidad para evitar la acumulación de intereses.
• Puede ayudarte a construir historial crediticio sólido. Los pagos puntuales mejoran tu puntaje en el Buró, lo que te permitirá acceder a mejores condiciones de financiamiento en el futuro.

Acceso constante a fondos. Siempre tienes dinero a disposición, por lo tanto es perfecto para gastos imprevistos o para aprovechar oportunidades rápidas, como un descuento o una oferta.

Libertad y flexibilidad en el uso. Para usar como quieras: deudas, compras, inversiones, no hay condicionamientos ni límites estrictos como en otros tipos de crédito.

Mayor cupo que las tarjetas de crédito. En México, el crédito rotativo suele ofrecer límites más altos que los de las tarjetas.

Cuotas mensuales bajas. Solo pagas una fracción de lo utilizado más los intereses correspondientes y es posible pagar la totalidad para evitar la acumulación de intereses.

Puede ayudarte a construir historial crediticio sólido. Los pagos puntuales mejoran tu puntaje en el Buró, lo que te permitirá acceder a mejores condiciones de financiamiento en el futuro.

Desventajas

• Riesgo de sobreendeudamiento. La libre disponibilidad de dinero siempre es un riesgo en términos de sobreendeudamiento. Atención con esto dado queno pagar una deuda crediticia tiene varias consecuencias.
• Generación de intereses. Si te limitas a pagar el mínimo, los intereses se acumulan. Abona extra cuando puedas hacerlo.
• Comisiones ocultas. Algunos bancos cobran por darte la línea de crédito y también por inactividad. Haz todas las preguntas que tengas al banco o prestamista y lee el contrato detenidamente.

Riesgo de sobreendeudamiento. La libre disponibilidad de dinero siempre es un riesgo en términos de sobreendeudamiento. Atención con esto dado que no pagar una deuda crediticia tiene varias consecuencias.

Generación de intereses. Si te limitas a pagar el mínimo, los intereses se acumulan. Abona extra cuando puedas hacerlo.

Comisiones ocultas. Algunos bancos cobran por darte la línea de crédito y también por inactividad. Haz todas las preguntas que tengas al banco o prestamista y lee el contrato detenidamente.

Obtén los mejores préstamos personales

¿Decidido a solicitar un crédito rotativo? Antes de tomar la decisión, infórmate bien y elige con inteligencia. Si todavía tienes dudas y estás dispuesto a considerar otras opciones, te recomendamos Beloz, donde encontrarás préstamos personales que se adaptan a tus necesidades, tanto en cuanto al monto como al plazo e incluso puedes obtener el primero con 0% de interés. Visita Beloz México y descubre por qué un buen compañero puede hacer una diferencia enorme.